Seguro de salud de cuadro médico y de reembolso: diferencias

Una de las primeras cuestiones que tienes que valorar antes de contratar un seguro de salud es elegir entre un seguro de salud de cuadro médico y uno de reembolso de gastos médicos. En este artículo te contamos en qué consiste cada una de estas modalidades, en qué se diferencian cuáles son las ventajas de cada opción.

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Modalidades de seguros de salud: cuadro médico y de reembolso

Existen diferentes tipos de seguros de salud, y la oferta de las aseguradoras suele ser muy amplia, incluyendo diferentes opciones. Pero antes de contratar un seguro de salud hay que analizar muy bien esta oferta.

A pesar de esta variedad de ofertas, básicamente existen dos tipos de seguros de salud: los seguros de salud de cuadro médico y los seguros de salud de reembolso de gastos. También existe una modalidad mixta que pretende recoger los puntos fuertes de cada una de las modalidades. Vamos a ver cuáles son las características de cada uno y sus principales ventajas.

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Seguros de salud de cuadro médico

Los seguros de salud de cuadro médico se caracterizan porque el tomador del seguro puede elegir el médico y el centro en el que quiere ser tratado entre aquellos que le ofrece la aseguradora dentro del cuadro médico. Es decir, el asegurado solo puede recurrir a los médicos o clínicas en los que la compañía tenga firmado un convenio.

Si el asegurado desea ser atendido por un especialista o centro que no figuran en la lista, el seguro no se hace responsable de los gastos.

Esto puede resultar una desventaja para el asegurado, puesto que no todos los médicos y clínicas firman convenios con las aseguradoras o, al menos, no con todas. Por eso, en caso de que queramos que nos atiendan en una clínica concreta o acudir a un especialista concreto para algo, es importante primero revisar el cuadro médico en este tipo de seguros.

Por otra parte, la mayoría de los seguros de cuadro médico solo tienen concierto con médicos y clínicas en territorio español, por lo que, en caso de necesitar un servicio en el extranjero no existente en España, la aseguradora no se haría cargo.

Ventajas de los seguros de salud de cuadro médico

Los seguros de salud de cuadro médico tienen dos ventajas importantes:

Menor coste económico: en general, los seguros de salud de cuadro médico suelen tener primas más bajas en comparación con los seguros de reembolso de gastos médicos, ya que los acuerdos que las aseguradoras tienen con los profesionales y centros médicos permiten negociar tarifas más ventajosas.
Atención médica rápida y eficiente: al contar con un cuadro médico preestablecido, el asegurado tiene acceso a una amplia red de especialistas y centros médicos, lo que puede facilitar la obtención de citas y la atención médica de manera rápida y eficiente.

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Seguros de salud de reembolso de gastos médicos

Los seguros de salud de reembolso de gastos son una modalidad en la que el asegurado puede elegir libremente el médico y el centro, no solo en España, sino también en cualquier parte del mundo.

La diferencia básica entre este seguro y el anterior es la forma de pagar, ya que, a diferencia del seguro de cuadro médico, en el que el asegurado paga su cuota y luego le pasan el cargo del copago, en caso de existir, en estos seguros el asegurado, además de pagar su cuota al seguro (que suele ser bastante mayor) además tiene que pagar por adelantado los gastos médicos y luego pasar el cargo al seguro, que reembolsará un porcentaje de los gastos (la parte acordada previamente).

Ventajas de los seguros de salud de reembolso de gastos médicos

Las principales ventajas de los seguros de salud de reembolso de gastos médicos son:

Libertad de elección: una de las principales ventajas de este tipo de seguro es la libertad de elección de médicos y centros hospitalarios, tanto a nivel nacional como internacional. Esta característica es especialmente útil para aquellos asegurados que, por ejemplo, requieran de tratamientos o especialistas específicos no disponibles en su cuadro médico.
Mayor calidad asistencial: al poder elegir libremente a los profesionales y centros de salud, el asegurado puede optar por aquellos que considera de mayor prestigio, experiencia o calidad, lo que a su vez puede repercutir en una mejor atención y resultados médicos.

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Seguros de salud mixtos

Los seguros de salud mixtos combinan ambas modalidades: la de cuadro médico y la de reembolso. En estos casos, los asegurados pueden acudir a las clínicas y profesionales con las que la aseguradora tiene convenio sin pagar por adelantado la consulta y, en caso de necesidad, pueden ir al especialista que deseen fuera del cuadro médico y solicitar el reembolso de los gastos, presentando las facturas.

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Qué factores hay que tener en cuenta al elegir un seguro de salud

Teniendo en cuenta lo anterior, los principales factores hay que tener en cuenta al elegir un seguro de salud son los siguientes:

Copagos y porcentajes de reembolso

Es fundamental analizar las condiciones del seguro en cuanto a copagos y porcentajes de reembolso. Un copago elevado en un seguro de cuadro médico puede hacer que el asegurado tenga que desembolsar una cantidad significativa por cada consulta o servicio, mientras que un porcentaje de reembolso bajo en un seguro de reembolso de gastos médicos podría no cubrir la mayoría de los gastos médicos incurridos.

Coberturas y exclusiones

Cada póliza de seguro de salud tiene sus propias coberturas y exclusiones. Es esencial revisar detenidamente estas condiciones antes de contratar un seguro, para asegurarse de que se cubran las necesidades médicas específicas del asegurado y su familia.

Coste de la prima

El precio de la prima es un factor importante a la hora de elegir un seguro de salud. Aunque un seguro mixto podría ser más beneficioso en términos de cobertura, también es posible que sea más costoso. Es necesario comparar las diferentes opciones y evaluar si el aumento en la prima se justifica por las ventajas adicionales que ofrece cada tipo de seguro.

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