La contratación de un seguro de vida individual es una opción cada vez más valorada por los consumidores que permite al asegurado ofrecer seguridad económica a su familia en caso de que les ocurra algo. Sin embargo, existen otras opciones para contratar un seguro de vida que no sean de forma privada. Se trata de un seguro de vida colectivo, un tipo de seguro en el que varias personas están aseguradas bajo una misma póliza. En este artículo te contamos qué es un seguro de vida colectivo para empresas, cuáles son sus características y qué ventajas tiene.
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¿Qué es un seguro de vida colectivo?
Un seguro de vida colectivo es un tipo de seguro de vida muy ventajoso para organismos y empresas; así como para aquellos empresarios que quieran o deban (en algunos sectores es obligatorio) contratar una póliza de vida a sus empleados. Estos seguros, al estar íntimamente relacionados con el mundo laboral, suelen incluir las coberturas de fallecimiento e invalidez absoluta y permanente (por accidente o enfermedad).
La principal diferencia entre un seguro de vida individual y un seguro de vida colectivo es, evidentemente, que el seguro colectivo cubre a un grupo, mientras que el individual cubre solo a un individuo.
Pero ¿qué ventajas tiene tener un solo seguro para un mismo grupo de personas en vez de un seguro individual para cada una?
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Características y ventajas de los seguros de vida colectivos
Una de las principales ventajas de contratar un seguro colectivo es que la prima es proporcionalmente más económica que contratado seguros individuales. De hecho, sus primas pueden suponer un ahorro de hasta el 20%, en comparación con la contratación de seguros individuales.
Otra ventaja muy valorada por los contratantes de seguros de vida colectivos es que no hacen falta revisiones médicas, sino que basta con rellenar un cuestionario sobre salud y economía del asegurado.
Además, una característica inherente a los seguros de vida colectivos es que se establece una fecha de caducidad general para los miembros del colectivo (que suele ser entre los 65 y los 70 años). Este se establece con independencia de la edad de cada afiliado en el momento de la contratación del seguro. Esta es una característica que se considera muy interesante.
Algunas aseguradoras también ofrecen algunas coberturas complementarias. Entre ellos destacan los siguientes:
- capital adicional por muerte por accidente
- invalidez total y permanente por accidente
- muerte por accidente de trabajo
- muerte por accidente de transito
En cualquier caso, esto es algo que depende de cada compañía y de lo que la aseguradora desee contratar.
Otra de las ventajas de estos seguros es que se pueden contratar para asegurar una gran variedad de colectivos. Este es el caso de asociaciones, clubes deportivos, colegios profesionales, personal estatal e incluso deudores; para nombrar unos pocos.
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Fiscalidad de los seguros colectivos de vida para empresas
Las empresas o empresarios que tengan contratado un seguro de vida colectivo para sus trabajadores podrán deducirse el pago de las primas. En este caso, la prima se le cobra al trabajador como pago en especie.
Para que la empresa pueda deducir el pago de las primas de los seguros colectivos, la póliza de seguro deberá hacer constar que ejecuta compromisos por pensiones cuando las prestaciones sean asimilables a las de un plan de pensiones. Por otra parte, las aportaciones voluntarias de los trabajadores no vinculadas al compromiso por pensiones con la empresa no pueden ser instrumentadas en el contrato de seguro formalizado por la empresa.
Además, para que la empresa pueda deducirse el pago de las primas, se deben cumplir dos condiciones más.
- Debe existir una transferencia de los derechos del tomador al asegurado (empleado como beneficiario) de las prestaciones de supervivencia, salvamento y designación de beneficiarios en caso de fallecimiento.
- el pago del seguro colectivo de vida debe ser obligatorio por convenio colectivo.
Consideración de los rendimientos del trabajo
Al ser el seguro colectivo de empresa un sistema alternativo a los planes de pensiones, las aportaciones tendrán la consideración de rendimiento íntegro del trabajo retribuido en especie y la retribución no será deducible de la base imponible del asegurado. En este sentido, puede darse uno de estos dos supuestos:
- Que la empresa se descuente la cotización y el trabajador asegurado la abone en su IRPF, con la correspondiente cesión de derechos.
- Que la empresa no descuente la aportación. Por tanto, no habrá imputación tributaria, con independencia de que exista o no transmisión de derechos.
Beneficios
El pago de las prestaciones por fallecimiento tributará por el ISD y no por el IRPF (que es como tributan, por ejemplo, los planes de pensiones o planes de pensiones asegurados ).
En cuanto a las prestaciones que no son consecuencia del fallecimiento del asegurado (en este caso, el trabajador), éstas se integran en la base imponible del asegurado/beneficiario como rendimientos íntegros del trabajo del IRPF. En estas circunstancias pueden darse dos casos.
- Cuando el asegurado (el trabajador) ya ha pagado impuestos sobre las contribuciones, al recibir el beneficio tributará por la diferencia entre el capital recibido y las primas pagadas.
- Cuando el asegurado (el trabajador) no pague impuestos hasta el momento de recibir el beneficio, entonces tributará por todos los beneficios al momento de recibir dicho beneficio.
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