Calcular el precio de un seguro de vida conlleva el estudio de determinadas variables. En este artículo te contamos qué factores tienen en cuenta las compañías de seguros para establecer el precio de sus pólizas de vida.
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¿Cómo se calcula el precio de los seguros de vida?
Para empezar es importante tener en cuenta que las compañías de seguro trabajan con probabilidades. La probabilidad es un apartado de las ciencias matemáticas que determina las posibilidades que existen de que un determinado hecho se produzca y que tiene en cuenta determinadas variables para que el cálculo sea lo más preciso posible.
Los factores que tienen en cuenta las compañías de seguros para calcular el precio de las primas de la póliza son los siguientes:
- El número de siniestros a cubrir.
- El número de los asegurados que están presentes en la póliza.
- El coste total de todos los siniestros.
- La frecuencia con la que podrían producirse los siniestros.
- La propia experiencia de la aseguradora.
El último de los factores puede decirse que es el menos técnico. Esto se debe a que, lógicamente, cada aseguradora va a tener una experiencia diferente. Sin embargo, es un factor que suele tenerse muy en cuenta a la hora de calcular el precio de los seguros de vida.
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Componentes de la prima del seguro de vida
Otra cuestión que hay que conocer es la que se refiere a los componentes de la prima del seguro de vida. Concretamente, la prima del seguro se compone de los siguientes conceptos:
- La prima de riesgo. Es la cantidad de dinero que el asegurado tiene que recibir en caso de que se produzca alguno de los siniestros cubiertos.
- El recargo de seguridad. Se trata de la cantidad de capital destinada a compensar las posibles consecuencias negativas no previstas o esperadas en relación con el siniestro.
- El margen de beneficio. Es la cantidad de dinero que se destina al beneficio de la compañía aseguradora.
- Los gastos de administración. Hace referencia a los gastos que conlleva la propia tramitación de los siniestros, etc.
- Los gastos comerciales. Se trata de la parte de la prima que se destina a las acciones de marketing, etc.
- El recargo a favor del Consorcio de Compensación de Seguros. Este recargo garantiza la cobertura del Consorcio en caso de Riesgos Extraordinarios (cubiertos por dicho Consorcio). En cualquier caso, este recargo es obligatorio, y viene regulado en la Resolución de 28 de marzo de 2018, de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, por la que se aprueban los recargos en favor del Consorcio de Compensación de Seguros en materia de seguro de riesgos extraordinarios a satisfacer obligatoriamente por los asegurados, la cláusula de cobertura a insertar en las pólizas de seguro ordinario y la información a facilitar por las entidades aseguradoras relativa a las pólizas incluidas en el régimen de cobertura de los riesgos extraordinarios.
- El Impuesto sobre Primas de Seguro, regulado en la Ley 13/1996, de 30 de diciembre, de Medidas Fiscales, Administrativas y del Orden Social.
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Sobreprima y extraprima en los seguros de vida
Tanto la sobreprima como la extraprima del seguro de vida implican el cobro de una cantidad adicional. Esto se hace para incluir una cobertura determinada o para adaptar una cobertura al riesgo estimado debido a alguna circunstancia o característica del asegurado. Este concepto es fundamental para calcular el precio del seguro de vida.
La sobreprima se aplica cuando la compañía considera que el asegurado tiene un riesgo superior al considerado estándar y dicho riesgo aumenta, por ejemplo, con la edad o con la duración una enfermedad. Esto ocurre cuando el asegurado tiene una enfermedad activa en el momento de la contratación de la póliza. También ocurre cuando corre riesgo de sufrir una enfermedad grave padecida anteriormente.
La sobreprima también se aplica cuando el asegurado muestra condiciones físicas desfavorables (como sobrepeso y obesidad) o cuando tiene hábitos de vida considerados poco saludables (consumo de tabaco, alcohol, etc.). En estos casos, el riesgo de padecer ciertas enfermedades o de sufrir complicaciones médicas es mucho mayor.
La sobre prima también se aplica en los casos de práctica de deportes extremos o de actividades de riesgo, y para las personas que ejercen una profesión sujeta a un mayor riesgo también implica la aplicación de una sobreprima.
Sin embargo, cuando ese aumento del riesgo no se incrementa con el paso de los años o con la duración la enfermedad, los seguros aplican la extraprima. Esta puede eliminarse en determinados casos, como, por ejemplo, si el motivo que provoca el aumento del riesgo desaparece.
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