Muchas compañías de seguros pueden solicitar un chequeo médico al contratar un seguro de vida, pero no siempre es un requisito obligatorio. La decisión depende de cada aseguradora y de factores como la edad del solicitante, el capital asegurado o las respuestas en el cuestionario de salud. En este artículo explicamos qué dice la ley, en qué casos suelen pedir una revisión médica, qué pruebas se realizan y qué alternativas existen para quienes buscan una contratación más rápida.

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¿Es obligatorio hacerse un chequeo médico para contratar un seguro de vida?

No, la ley no obliga a realizar un reconocimiento médico para poder contratar un seguro de vida en España. La Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980) no establece esta exigencia, sino que deja a criterio de cada aseguradora decidir si es necesario o no.

En la práctica, lo habitual es que las compañías pidan al cliente que complete un cuestionario de salud con preguntas sobre enfermedades previas, hábitos de vida o antecedentes familiares. A partir de esas respuestas y del capital que se quiere asegurar, la compañía puede aceptar la póliza directamente o solicitar un chequeo médico para confirmar la información.

Esto significa que el examen médico no es un requisito universal, sino una herramienta de gestión de riesgos que se utiliza sobre todo en casos de mayor incertidumbre: cuando el cliente supera una determinada edad, busca asegurar capitales elevados o declara condiciones de salud que requieren una valoración más precisa.

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¿Qué dice la Ley 50/1980 sobre el cuestionario de salud y el chequeo médico?

El verdadero requisito legal para contratar un seguro de vida en España no es el reconocimiento médico, sino la declaración del riesgo. Según el artículo 14 de la Ley de Contrato de Seguro, el solicitante está obligado a responder con veracidad a todo lo que la aseguradora le pregunte sobre su estado de salud.

Esto se materializa en el cuestionario de salud, un documento legalmente vinculante que recoge información clave: antecedentes médicos, enfermedades crónicas, tratamientos, operaciones recientes, consumo de tabaco o alcohol, entre otros datos. La aseguradora utiliza estas respuestas para calcular el riesgo, fijar la prima y decidir si acepta o no la póliza.

El chequeo médico, en cambio, es opcional y depende de la política de cada compañía. Sirve como una medida complementaria para validar la información del cuestionario, sobre todo en casos en los que existe mayor riesgo. De este modo, las aseguradoras evitan situaciones de selección adversa, en las que personas con problemas de salud importantes buscan cobertura sin declararlos.

Resumiendo, el cuestionario es siempre obligatorio, el chequeo médico no. Pero ambos responden al mismo principio: la buena fe contractual, que exige transparencia por parte del cliente y confianza por parte de la aseguradora.

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¿Qué pasa si mientes u ocultas información en el cuestionario del seguro de vida?

Contestar con sinceridad al cuestionario de salud es fundamental. Aunque pueda parecer tentador ocultar enfermedades previas o hábitos poco saludables para pagar menos, hacerlo puede tener consecuencias muy graves.

Si la aseguradora descubre que el asegurado mintió u omitió información relevante, especialmente cuando el siniestro está relacionado con lo ocultado, puede:

  • Anular el contrato por considerarlo fraudulento, lo que implica la pérdida de la cobertura.
  • Rechazar el pago de la indemnización, dejando a los beneficiarios sin la protección económica prevista.
  • Registrar la falta de veracidad en ficheros compartidos del sector, lo que dificultaría la contratación de nuevos seguros en el futuro.

Además, las primas abonadas hasta ese momento no se devuelven. Por eso, la transparencia total es la mejor estrategia: aunque la prima pueda ser algo más alta, garantiza que la póliza sea válida y que los beneficiarios reciban la indemnización en caso de necesidad.

En definitiva, el cuestionario de salud no es un simple trámite, sino un pilar legal y moral del contrato. Mentir puede salir muy caro.

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¿Qué factores determinan si te pedirán un chequeo médico al contratar un seguro de vida?

Las aseguradoras no piden un chequeo médico al azar. La decisión depende de un modelo de riesgo multifactorial en el que se combinan varios elementos del perfil del solicitante. Estos son los principales:

El capital asegurado

Cuanto mayor es la suma que se quiere cubrir, mayor es el riesgo financiero que asume la compañía. Para pólizas con capitales bajos suele bastar el cuestionario de salud. En cambio, si se solicita una cobertura elevada, la revisión médica casi siempre es necesaria.

La edad del solicitante

La edad es uno de los factores más determinantes. A partir de ciertos tramos —45, 50 o 55 años, según la aseguradora— aumenta la probabilidad de que se exija un examen médico. En edades avanzadas, además, las primas son más altas porque el riesgo de enfermedad o fallecimiento se incrementa.

El historial y el estado de salud

Declarar enfermedades crónicas (como diabetes, hipertensión o problemas cardíacos) o tener antecedentes graves puede hacer que la aseguradora solicite pruebas adicionales. También el sobrepeso o un bajo peso pueden ser motivo para pedir documentación médica complementaria.

Profesión y hábitos de vida

Los trabajos con mayor peligrosidad (bomberos, mineros, obreros de la construcción) y los deportes de riesgo elevan la posibilidad de tener que pasar un chequeo. Lo mismo ocurre con hábitos como fumar o consumir alcohol en exceso.

Una visión global

Lo que realmente determina la solicitud del chequeo es la combinación de factores. Una persona joven que contrata un capital bajo raramente tendrá que hacerse pruebas. En cambio, alguien de 50 años que pide una cobertura alta y declara hipertensión casi seguro que tendrá que pasar un reconocimiento médico.

Ejemplo orientativo de cómo influyen los factores:

  • Menores de 45 años con capital bajo → normalmente basta el cuestionario.
  • Entre 45 y 60 años con capital medio o alto → probable revisión médica.
  • Mayores de 60 años y capital elevado → chequeo detallado o exhaustivo.

En todos los casos, la transparencia en el cuestionario es clave: si la aseguradora considera que la información es insuficiente, pedirá pruebas para confirmar el estado real de salud.

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¿Cómo es un chequeo médico en la práctica?

Cuando la aseguradora solicita un chequeo, el proceso suele ser rápido y sin coste para el cliente, ya que lo asume la propia compañía. El objetivo es verificar las respuestas del cuestionario de salud y obtener datos objetivos que permitan calcular la prima de forma más precisa.

Las pruebas más habituales son:

  • Análisis de sangre y orina: permiten medir glucosa, colesterol, triglicéridos y enzimas hepáticas, además de detectar sustancias tóxicas. Normalmente requieren ayuno de entre 8 y 12 horas.
  • Medición de peso, altura y tensión arterial: sirven para calcular el índice de masa corporal (IMC) y evaluar la salud cardiovascular.
  • Electrocardiograma (EKG): registra la actividad eléctrica del corazón y se utiliza sobre todo en personas con antecedentes de riesgo o de mayor edad.
  • Examen físico básico: una revisión general que puede incluir visión, audición y reflejos.
  • Prueba de esfuerzo: en algunos casos, se pide para valorar la respuesta del corazón durante la actividad física, especialmente en deportistas o personas con historial cardiovascular.

Estas pruebas ayudan a las compañías a validar la información declarada. En muchos casos, un problema de salud no implica la denegación de la póliza: si el chequeo demuestra que la condición está controlada, la aseguradora suele ofrecer cobertura ajustando la prima al nivel real de riesgo.

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¿Se puede contratar un seguro de vida sin chequeo médico?

Sí. En el mercado existen pólizas que permiten contratar un seguro de vida sin necesidad de someterse a un reconocimiento médico. Son los llamados seguros de emisión simplificada o de aprobación rápida.

En estos casos, la aseguradora se basa únicamente en un cuestionario de salud abreviado y en la firma de una declaración responsable. Esto hace que el proceso sea mucho más ágil: la aprobación puede resolverse en cuestión de minutos o pocos días, sin necesidad de visitas médicas ni pruebas de laboratorio.

Sin embargo, estas pólizas tienen limitaciones claras:

  • El capital asegurado suele ser más bajo que en los seguros tradicionales.
  • Las primas son más altas, porque la compañía asume un mayor riesgo al contar con menos información sobre el estado de salud del cliente.

En la práctica, este tipo de seguros es una buena opción para quienes buscan una cobertura rápida y sencilla, por ejemplo, para cubrir gastos funerarios o cancelar una deuda pequeña. En cambio, cuando se necesita una protección amplia para la familia, una hipoteca o la educación de los hijos, lo más habitual es optar por un seguro tradicional que incluya chequeo médico, ya que permite acceder a mayor capital con primas más ajustadas.

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