¿Sabes cuántos tipos de seguros de vida existen y qué coberturas ofrece cada uno de ellos? Saber esto te ayudará a elegir cuál es la póliza de vida que más te interesa. Te explicamos qué tipos de seguros de vida existen a continuación.
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Tipos de seguros de vida
Hay varios tipos de seguros de vida. Básicamente, existen cuatro modalidades, que son: seguros de riesgo o para casos de muerte, seguros de ahorro o para caso de supervivencia o de jubilación, seguros mixtos y seguros de rentas. Cada una de estas modalidades de seguro de vida tiene sus propias características. Veamos en qué consiste cada una.
Seguros de riesgo o para casos de muerte
Los seguros de riesgo o para casos de muerte son un tipo de seguros de vida en los cuales el capital contratado es pagado inmediatamente después del fallecimiento del asegurado si este ocurre antes de finalizar el plazo de duración del seguro. Si la persona asegurada sobrevive a ese periodo, el seguro queda cancelado, quedando las primas satisfechas a favor de la compañía aseguradora.
Existen dos tipos de seguros de riesgo: los seguros temporales y los seguros de vida entera.
Seguros de vida temporales
El seguro temporal cubre el riesgo de fallecimiento prematuro antes de terminar el contrato. En este tipo de seguro impera el componente riesgo por encima de otras variables. Su duración es de un año renovable de forma tácita hasta un número determinado de periodos. Su coste no suele ser muy alto y permite contratar coberturas elevadas.
Los seguros temporales suelen contratarse para proteger obligaciones hipotecarias, garantía de cancelación de deudas o como protección adicional para la familia.
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Seguros de vida entera
Por su parte, los seguros de vida entera extienden sus coberturas durante toda la vida del asegurado de forma permanente, sin plazo. La indemnización se paga inmediatamente después de la muerte del asegurado, cualquiera que sea el momento en que esto ocurra.
En ocasiones se añade la opción de la restitución del capital asegurado si el asegurado ha sobrevivido a determinada edad, dando por finalizado el contrato. En este caso se trataría de un seguro mixto, de vida y muerte.
En cuanto a los seguros de vida entera, existen dos modalidades:
- Seguros de vida entera a primas vitalicia, en los que las primas se pagan durante toda la vida del asegurado, habiendo así una cobertura continua.
- Seguros de vida entera a primas temporales, en los que el pago se realiza solo durante unos años o hasta el fallecimiento del asegurado.
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Seguros de ahorro
Los seguros de ahorro, también conocidos como seguros de supervivencia o de jubilación, son pólizas de seguro de vida diseñadas para ayudar al asegurado a acumular un capital a lo largo del tiempo, con el propósito de complementar los ingresos durante la jubilación o para enfrentar situaciones financieras futuras. Estos seguros combinan características de protección y ahorro, lo que permite al asegurado beneficiarse de su inversión al final del plazo establecido en el contrato.
- Los Planes de Previsión Asegurados (PPA) son seguros de ahorro garantizados que ofrecen un rendimiento mínimo sobre la inversión realizada. Estos planes están diseñados para generar un capital acumulado que se puede utilizar durante la jubilación y, además, cuentan con ventajas fiscales.
- Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) permiten al asegurado realizar aportaciones periódicas para ir acumulando un capital a lo largo del tiempo. Al final del plazo establecido, el asegurado puede optar por recibir el capital acumulado en forma de renta vitalicia, la cual goza de exenciones fiscales en función de la edad del asegurado al momento del rescate.
- Los seguros Unit Linked están vinculados a la evolución de los mercados financieros, lo que significa que el rendimiento de la inversión depende de la rentabilidad de los activos subyacentes, como acciones, bonos o fondos de inversión. El asegurado asume un mayor riesgo, pero también tiene la posibilidad de obtener un rendimiento más alto. Los Unit Linked ofrecen mayor flexibilidad en la gestión y diversificación de la inversión.
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Seguros mixtos
Los seguros mixtos combinan seguros de vida y de ahorro, ofreciendo protección en caso de fallecimiento y generando patrimonio para el asegurado en caso de supervivencia. Estos seguros son más económicos y simplifican la documentación al incluir diversas coberturas en una sola póliza.
Existen cuatro tipos principales de seguros mixtos:
- Seguro mixto propiamente dicho: combina un seguro temporal de muerte con un seguro de capital diferido sin reembolso de primas. Garantiza el pago del capital al final del plazo o tras el fallecimiento del asegurado si ocurre antes.
- Seguro combinado de capital y renta: combina un seguro de vida entera a primas temporales con un seguro de renta vitalicia diferida. Garantiza el pago del capital tras el fallecimiento y una renta vitalicia al asegurado si vive al final del período de pago de primas.
- Seguro a término fijo: garantiza el pago del capital asegurado al vencimiento del seguro, independientemente de si el asegurado vive o no en dicha fecha. Las primas son pagaderas hasta el final del plazo o hasta el fallecimiento del asegurado si ocurre antes.
- Seguro dotal: garantiza el pago del capital asegurado (dote) al beneficiario designado en la fecha de vencimiento del seguro, independientemente de si el asegurado o el beneficiario sobreviven o no en ese momento. Suele contratarse para padres e hijos, y puede incluir o no reembolso de primas en caso de fallecimiento del beneficiario.
Seguro de rentas
Las rentas vitalicias aseguradas son un tipo de seguro de ahorro que proporciona ingresos constantes y garantizados durante la vida del asegurado. Estos contratos se establecen mediante una inversión única o el pago de primas durante un período determinado, y son ideales para personas que desean asegurar ingresos estables durante su jubilación.
En un seguro de rentas vitalicias aseguradas, el asegurado aporta un capital único o realiza pagos de primas durante un tiempo específico. A cambio, recibe una renta periódica garantizada de por vida. La renta puede ser fija o variable, según lo acordado en el contrato.
Además de las rentas vitalicias, también existen rentas temporales, que garantizan el pago de ingresos durante un periodo de tiempo determinado en lugar de toda la vida del asegurado.
⇒ Lee esto: Todo lo que tienes que saber antes de contratar un seguro de rentas
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