Conocer todos los detalles de un Plan de Previsión Asegurado (PPA) antes de contratarlo es fundamental para no llevarnos sorpresas desagradables. Además de la rentabilidad que nos ofrece un PPA, es necesario tener en cuenta otros parámetros, igualmente importantes. En este artículo te explicamos todo lo que tienes que saber antes de contratar un Plan de Previsión Asegurado.
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Qué es un Plan de Previsión Asegurado o PPA
Un Plan de Previsión Asegurado o PPA es un tipo de seguros de vida-ahorro mediante el cual se acumula dinero de cara a complementar la pensión pública en la jubilación. Este producto permite cobra la prestación en forma de renta o de capital.
Los Planes de Previsión Asegurados o son una alternativa muy interesante a los Planes de Pensiones.
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Contratar un Plan de Previsión Asegurado
Aunque como producto de ahorro los Planes de Presión Asegurados son muy interesantes, a la hora de contratar uno debes tener en cuenta algunas cuestiones. Las más relevantes son las siguientes:
Rentabilidad
Una de las cuestiones que es necesario saber a la hora de contratar un Plan de Previsión Asegurado es su rentabilidad neta. Esta rentabilidad neta se calcula tras descontar los gastos, y debe ser superior a la inflación para que realmente sea interesante, ya que, en caso contrario, perderíamos poder adquisitivo. En general, cualquier producto de inversión y ahorro debe ofrecer una rentabilidad neta superior a la inflación.
Interés mínimo garantizado
También es importante considerar que el interés mínimo garantizado sea superior al 1% y que permanezca vigente durante toda la vida del contrato, con lo cual nos aseguramos una rentabilidad mínima garantizada lo más rentable posible. Además, es importante tener en cuenta que el interés especial adicional al mínimo garantizado que las aseguradoras suelen ofrecen debe ser conocido con antelación (interés anticipado).
Movilidad o traspaso
Otro punto importante que hay que tener en cuenta es la movilidad o traspaso debe ser al 100% de la provisión matemática (es decir, ahorro acumulado) en el momento de dicha movilidad, y no a valor de mercado.
Coberturas adicionales
La cobertura principal de un PPA es la de jubilación. Sin embargo, como también ocurre en los planes de pensiones, también se puede contratar coberturas adicionales, como la de invalidez o de fallecimiento. Es interesante contemplar la contratación de estas coberturas, teniendo en cuenta que el importe máximo vendrá establecido en cada caso en el contrato.
Gastos de provisión matemática
Por otra parte, al contratar un Plan de Previsión Asegurado es importante buscar uno que ofrezca un 100% de la provisión matemática en el momento del rescate en supuestos excepcionales de liquidez (desempleo y enfermedades graves), y que no se atenga al valor de mercado.
Otro aspecto importante que hay que tener en cuenta respecto al rescate de un PPA es que en los supuestos de fallecimiento, invalidez e independencia dicho rescate sea del 100% de la provisión matemática en el momento del rescate y, como en los casos anteriores, no a valor de mercado
Además, que los gastos sobre la provisión matemática no superen el 1,5% es otro punto a tener en cuenta. Esto se deba a que algunos PPA, además de tener gastos muy superiores, incluyen gastos adicionales. Sea como sea, hay que tener siempre presente que cuanto mayores sean los gastos, menor será la rentabilidad obtenida.
Vencimiento
El PPA se cobra al vencimiento de la póliza. El vencimiento del PPA se establece en el momento en que el asegurado alcance la edad de jubilación prevista. Pero también se puede cobrar antes, siempre y cuando se contemple como una de las contingencias cubiertas por la póliza.
Permanencia
Otro punto importante que debe ser considerado antes de contratar un PPA es que no obligación de permanencia. Aunque algunos PPA ofrecen mayor rentabilidad se existe un compromiso de permanencia, esto no tiene que significar que no puedas moverlo o traspasarlo. En estos casos lo que se aplica es una penalización.
Contratación de productos adicionales
Otra cuestión que tienes que comprobar es que las ventajas de tu PPA no estén supeditadas a la contratación de productos adicionales. Ya sabes, la típica maniobra de productos vinculados que tantas veces hacen las entidades bancarias, por ejemplo, con las hipotecas.
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