Cuando contratamos un seguro de coche, muchos nos enfocamos en proteger nuestro vehículo de daños o robos, pero ¿qué sucede si el accidente es tan grave que el coche queda inservible? Este es el escenario conocido como «pérdida total». La cuestión es: ¿sabes qué pasa en estos casos? ¿Tienes claro cuánto te pagará la aseguradora y qué se considera realmente como una pérdida total? Te lo contamos en este artículo.

En PuntoSeguro queremos que entiendas cómo funcionan los seguros, especialmente los que son más habituales, como los seguros de auto. Por eso, vamos a desglosar en detalle cómo se maneja la pérdida total de un vehículo dentro de una póliza de seguro, qué coberturas están involucradas y qué puedes esperar en términos de indemnización.

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Qué se considera pérdida total del vehículo

En primer lugar, hay que tener en cuenta que se considera pérdida total cuando el valor de la reparación supera entre el 75 % y el 100 % de valor garantizado del vehículo asegurado en el momento de producirse el siniestro; aunque este porcentaje puede ser inferior, y también superior.

En este caso, la aseguradora indemnizará al asegurado en función del valor del vehículo y de las condiciones del seguro contratado. Es decir, no en todos los casos -de hecho, en muy pocos- la aseguradora indemnizará por el valor de nuevo del vehículo. La clave aquí no está en el porcentaje, sino en el valor del vehículo y de cómo se calcula.

La indemnización obtenida se puede emplear para pagar la reparación del coche, si es que se puede, o para comprar un vehículo. El asegurado tendrá que pagar lo que falte.

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Cobertura de pérdida total del vehículo

La cobertura de pérdida total suele estar incluida en todos los seguros a todo riesgo, pero no todas las compañías la ofrecen en los seguros a terceros ampliados.

En cualquier caso, la indemnización por el valor de nuevo del vehículo suele reducirse al primer año, aunque algunos seguros pueden ampliar esto hasta tres años. Cumplida esta fecha, las aseguradoras pasan a aplicar otro tipo de baremos, que son el valor venal, el valor venal mejorado o el valor de mercado, dependiendo del producto contratado y de la antigüedad del vehículo. A la hora de comprar precios de seguros de coche, es importante comprobar en esta cobertura cuál es el criterio aplicado y en qué condiciones.

  • Valor venal: es el precio de mercado del coche justo antes del accidente. Se calcula considerando la antigüedad, el modelo y el estado del vehículo.
  • Valor venal mejorado: es el que se ofrece un porcentaje adicional al valor venal para compensar la depreciación del coche. Es común que este porcentaje sea de entre un 10 % y un 30 % del valor venal.
  • Valor de nuevo: es el precio de compra del coche nuevo en el momento del siniestro, incluyendo solo los accesorios que vienen de serie. Este valor se suele aplicar únicamente durante el primer año o, en algunas pólizas, hasta los tres primeros años.
  • Valor de mercado: es el precio que tendría un coche similar (marca, modelo, antigüedad) en el mercado de segunda mano en el momento del accidente.

Es importante analizar a fondo la cobertura de pérdida total antes de contratar un seguro y comparar las ofertas para que, en caso de siniestro, podamos obtener la mejor indemnización.

¿Cómo se aplica la indemnización?

La indemnización que recibas dependerá de las condiciones de tu póliza. Si se declara la pérdida total, la aseguradora te pagará en función de los baremos mencionados y tú decidirás cómo usar ese dinero: puede ser para reparar el coche si es viable o para ayudar a comprar uno nuevo. En muchos casos, si la indemnización no cubre el costo total del coche nuevo, el asegurado deberá pagar la diferencia.

Factores clave  al comparar seguros de coche según la pérdida total

Cuando estés evaluando diferentes opciones de seguro de coche, hay varios factores que debes tener en cuenta:

  • Antigüedad del vehículo: si tu coche es nuevo, busca una póliza que te ofrezca el valor de nuevo durante al menos los primeros dos o tres años.
  • Tipo de seguro: si tienes un seguro a terceros, confirma si incluye cobertura para pérdida total y bajo qué condiciones.
  • Valor venal mejorado: algunas aseguradoras ofrecen un valor venal mejorado, lo que puede ser una buena opción si tu coche ya tiene algunos años.
  • Desglose de coberturas: lee atentamente qué cubre cada opción (valor venal, valor de nuevo, etc.) y por cuánto tiempo.

Como has visto, conocer cómo funciona la cobertura de pérdida total en un seguro de coche es indispensable a la hora de elegir seguro. En caso de un accidente grave, lo último que quieres es una sorpresa desagradable con tu póliza de seguro. Por eso, asegúrate de revisar bien los detalles de tu cobertura, comparar las ofertas del mercado y entender los diferentes criterios de indemnización que manejan las aseguradoras.

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