Si hay una expresión que teme todo asegurado es precisamente esta: siniestro total. Pero, ¿qué consideran las aseguradoras como siniestro total? ¿Puedo quedarme con el coche o tengo que llevarlo al desguace? ¿Quién se ocupa del papeleo del coche? ¿Qué pasa con el seguro si no desguazo el coche ni lo doy baja?
Qué se considera siniestro total
Todo sería más sencillo si el concepto de siniestro total significara lo que parece, es decir, completamente inservible. Sin embargo, las aseguradoras consideran siniestro total cuando el valor de reparación del vehículo siniestrado supera el valor asegurado. También consideran siniestro total un coche robado que no ha aparecido o ha sufrido un incendio cuyos daños son irreparable, puesto que el bien asegurado se ha perdido por completo.
Sin embargo, algunas compañías consideran siniestro total cuando el valor de reparación supera un porcentaje del valor asegurado. Algunas consideran un valor de reparación superior al valor asegurado del 90%, pero las hay que se quedan en el 85%, el 80% e incluso el 75%.
¿Cuándo vale mi coche para la aseguradora?
Pero, ¿cuál es el valor asegurado? Como se ha explicado en otras ocasiones, el valor asegurado no tiene por qué coincidir con el valor de tu coche. De hecho, es imprescindible que revises tu póliza para ver qué valor te aplica la compañía. Puedes encontrarte con lo siguiente:
- Valor venal: Precio de venta del vehículo justo antes de sufrir el siniestro.
- Valor venal mejorado: Cantidad adicional para compensar la depreciación del vehículo (suele ser un porcentaje de la diferencia entre el valor de nuevo y el valor venal)
- Valor de nuevo: Precio total del vehículo nuevo según las tarifas del momento (solo se consideran los accesorios de serie)
- Valor de mercado: Precio que se paga por un vehículo como el del asegurado en el momento de producirse el siniestro, en función de la marca, modelo y antigüedad, sin tener en cuenta los accesorios adicionales.
En función del valor asegurado que figure en la póliza y el porcentaje aplicado por la compañía recibiremos la indemnización correspondiente por siniestro total.
Qué pasa cuando declaran un coche siniestro total
Cuando un coche es declarado siniestro total la cosa no es tan sencilla como recibir la suma acordada. ¿Qué pasa con los restos del vehículo? En algunos casos, aunque sea caro y complicado, el coche no está inservible. Y cuando está inservible, ¿quién se encarga de llevar el coche al desguace?
Si quieres arreglar el coche de todas formas, con el dinero que recibas podrás ir al taller a reparar el coche. Pero si no te interesa arreglarlo, ten en cuenta que tienes que asumir la responsabilidad del vehículo y encargarte de llevarlo al desguace y darlo de baja.
En cualquier caso, a la indemnización que te corresponde la aseguradora le va a quitar el importe correspondiente a lo que llaman «los restos». Es decir, que te van a descontar el valor de la chatarra. En teoría, tú vas a cobrar todo, puesto que en el desguace te van a pagar «al peso» los restos de tu coche. Pero vas a tener que llevar el coche hasta el desguace y ocuparte de todo el papeleo para darlo de baja, con todo lo que eso implica.
¿Qué pasa con la prima no consumida del seguro declaran el coche siniestro total?
La prima del seguro del coche es anual e indivisible, por lo que, una vez contratado el seguro, el asegurado queda obligado a pagar la prima anual, aunque en varios plazos. Por lo tanto, si tienes un accidente, el hecho de que el coche quede inservible no te exime de pagar toda la prima.
Sin embargo, algunas aseguradoras pueden aplicar una suspensión de garantías para aplicar la prima del seguro no consumida. Pero esto es una «gracia» que, aunque es bastante habitual, no es obligatoria.
Si el siniestro sucede a menos de un mes de la renovación del seguro, en teoría el asegurado está fuera de plazo para avisar de la cancelación del seguro. Por eso es importante dar de baja el vehículo cuanto antes para no tener problemas y notificar a la compañía, aun fuera de plazo, de las circunstancias.
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