Algunas modalidades del seguro de vida tienen reconocido lo que se conoce como valores garantizados. Los valores garantizados de los seguros de vida hacen referencia a los derechos de anticipo, reducción y rescate, a los cuales puede tener derecho el tomador del seguro una vez satisfechas las primas de un periodo concreto. En  España este periodo es de dos años.

En PuntoSeguro nos preocupamos por ti, y por eso compartimos en este blog consejos y guías para que puedas contratar el mejor seguro de vida. Por eso, en este artículo te explicamos cómo funcionan estos valores garantizados, cuáles son sus características principales y cómo pueden adaptarse a tus necesidades económicas y familiares. 

Valores garantizados: rescate, reducción y anticipo

Los valores garantizados ofrecen un respaldo económico al tomador del seguro de vida. Gracias a estos derechos, el tomador puede recuperar parte del dinero invertido o adaptar las condiciones del contrato sin necesidad de cancelarlo por completo. Esta flexibilidad resulta muy útil en momentos de dificultad económica o cuando cambian las prioridades financieras a lo largo de la vida.

Derecho de rescate

El derecho de rescate reconoce al tomador del seguro el derecho de cancelar de forma anticipada de la póliza de forma unilateral. Si el tomador ejerce el derecho de rescate este recibirá de la aseguradora el valor garantizado en el contrato, al que se le restará el importe correspondiente a determinados riesgos y gastos. Es importante tener claro que, tras ejercer el derecho de rescate, la póliza quedará  rescindida.

Este derecho permite acceder a liquidez en caso de necesitar dinero para otros proyectos o gastos importantes, aunque la cantidad que se recupere puede ser menor que las primas pagadas, especialmente durante los primeros años del contrato. Por ejemplo, si tienes un seguro de vida entera contratado hace más de dos años y necesitas afrontar gastos inesperados como una reforma en casa o pagar estudios universitarios, puedes solicitar el rescate del seguro. Sin embargo, es fundamental tener en cuenta que al hacerlo pierdes la cobertura de protección que ofrecía la póliza.

⇒Lee esto también: ¿Cuáles son los derechos garantizados en el seguro de vida entera?

 Derecho de reducción

La reducción es el derecho del tomar a suspender el pago de las primas pactadas a cambio de que el seguro se transforme, de modo que las prestaciones contempladas para el caso de tener lugar el siniestro disminuyan proporcionalmente a la reducción de la prima.

Este derecho es muy práctico para quienes, por circunstancias económicas puntuales, no pueden seguir pagando las primas pero quieren mantener en vigor la protección del seguro, aunque sea en menor cuantía. Por ejemplo, si durante un tiempo atraviesas dificultades laborales y no puedes seguir abonando la prima completa, puedes reducir la póliza para que las coberturas se ajusten a lo ya pagado, evitando perderla por completo.

⇒Más información aquí: Qué es el derecho de reducción en los seguros de vida entera

Derecho de anticipo

El derecho de anticipo reconoce al tomador el derecho a solicitar un préstamo a la aseguradora hasta el importe máximo del valor de rescate. La aseguradora tendrá derecho a cobrar interés a cambio de este anticipo, el cual será abonado por el tomador junto con primas posteriores. Es importante saber que el anticipo no implica anulación ni rescisión de la póliza. En caso de ocurrir un siniestro, se deducirá la suma anticipada del importe de la indemnización que debe pagar la aseguradora.

Esta opción resulta muy útil si necesitas liquidez a corto plazo pero no quieres perder las coberturas del seguro. Por ejemplo, podrías usar el anticipo para financiar un tratamiento médico o invertir en un pequeño negocio, con la previsión de devolverlo más adelante.

⇒Lee esto también: Qué es y cómo se calcula el interés técnico garantizado

No todos los seguros de vida tienen reconocidos valores garantizados

Como dijimos al comienzo de este artículo, los valores garantizados están reconocidos en algunas modalidades de seguro de vida, pero no en todos. Además, no todas las modalidades de seguro de vida que incluyen valores garantizados incluyen los tres citados. Es el caso del derecho de anticipo, que puede no estar reconocido en el seguro aunque estén reconocidos los derechos de rescate y reducción.

Son los seguros de vida entera, los seguros de ahorro y los seguros mixtos los que tienen reconocidos valores garantizados en determinadas condiciones, las cuales es conveniente revisar en la póliza. Además, como acabamos de decir, no siempre se contempla el derecho de anticipo en este tipo de seguros.

Un  seguro de vida entera combina  dos opciones de seguro: seguro de vida ahorro y seguro de vida riesgo. Este tipo de seguro garantiza a la persona designada como beneficiaria un capital en caso de fallecimiento del asegurado y, a su vez, pretende construir un capital para complementar la prestación por jubilación. De este modo, si el asegurado supera la edad establecida, cobrará una prestación o renta.

Por su parte, un seguro de ahorro es un producto financiero por el cual la aseguradora se compromete a abonar al asegurado una cantidad de dinero en una fecha establecida si el beneficiario sigue vivo. Como se trata de un seguro, este producto también cuenta con cobertura en caso de fallecimiento, de tal modo que el beneficiario recibiría el capital acumulado más un pequeño porcentaje del mismo.

⇒Lee esto también: Qué es la pignoración del seguro de vida ahorro

¿Merece la pena contratar un seguro de vida con valores garantizados?

Cada tipo de seguro de vida cuenta con unas características propias, y también con un precio determinado. La cuestión de si merece o no la pena contratar un seguro de vida con valores garantizados depende completamente del objetivo que busquemos al contratar un seguro de vida.

Las personas que buscan garantizar un capital para su familia en caso de fallecimiento o invalidez suelen optar por un seguro de vida riesgo. Las que eligen la opción de ahorrar de cara al futuro pueden buscar soluciones de ahorro, como los seguros de ahorro. Para quienes buscan las dos cosas, un seguro de vida entera o un seguro mixto seguramente sea la opción más completa. Sin embargo, también es una opción que requiere un compromiso económico mucho mayor.

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