Tipos de Seguros de Vida

No todos los seguros de vida son iguales. Antes de contratar, es importante entender qué tipo de seguro se adapta mejor a tu situación: si tienes una hipoteca, si quieres proteger a tu familia a largo plazo o si simplemente buscas la opción más económica para un periodo concreto. En esta guía te explicamos los tipos de seguros de vida riesgo que existen en España y cuándo tiene sentido cada uno.

¿Qué es un seguro de vida riesgo?

PuntoSeguro se especializa en seguros de vida riesgo, la modalidad más habitual en España. Su finalidad principal es la protección económica de la familia o seres queridos del asegurado en caso de fallecimiento por cualquier causa — enfermedad o accidente. La aseguradora se obliga a pagar a los beneficiarios designados el capital contratado a cambio de una prima anual.

Mediante el seguro de vida, los beneficiarios pueden evitar la pérdida de los ingresos que el asegurado proveía. También puede usarse para cubrir deudas como una hipoteca, facilitar el pago del Impuesto de Sucesiones o garantizar la estabilidad económica de los herederos.

Tipos de seguros de vida riesgo

Seguro de vida temporal

El asegurador se obliga a pagar el capital si el asegurado fallece dentro de un periodo de tiempo determinado: desde unos días (un viaje), varios años (entre 10 y 20) o hasta una edad concreta (65 o 75 años, según la aseguradora). Si el asegurado no fallece durante ese periodo, la compañía no paga ninguna indemnización.

Es el tipo más habitual en España y el que ofrece mejor relación calidad-precio para personas jóvenes. Las primas pueden estructurarse de tres formas:

• Prima creciente: se renueva anualmente y varía en función de la edad del asegurado, de acuerdo con su tasa de mortalidad. Es la opción más barata al inicio pero se encarece con los años.
• Prima nivelada o constante: el importe se fija para que el tomador pague más de lo que le correspondería por su edad en los primeros años, y menos cuando el seguro se encarece. Permite planificar el gasto a largo plazo.
• Prima decreciente: diseñada para cubrir la amortización de préstamos hipotecarios. El capital asegurado va reduciéndose cada año conforme se amortiza la deuda. El beneficiario suele ser la entidad bancaria.

Seguro de vida entera

En esta modalidad, el asegurador se obliga a pagar el capital a la muerte del asegurado sin importar cuándo se produzca, siempre que la póliza esté vigente. Tiene un alto componente de riesgo, pero al ser cierta la prestación también incorpora un componente de ahorro.

Su finalidad es proporcionar a la familia un capital que compense la pérdida de ingresos, facilitar a los herederos los gastos de transmisión de bienes o garantizar el pago de deudas sin recurrir al resto de la herencia. Las primas pueden ser:

• Prima vitalicia: se pagan hasta el momento de la muerte del asegurado.
• Prima temporal: el pago se realiza durante un periodo determinado (20 o 30 años) pero la cobertura se extiende hasta el fallecimiento.

¿Cuál es el mejor tipo de seguro de vida según tu situación?

¿Cuánto cuesta cada tipo de seguro de vida?

El tipo de seguro influye directamente en el precio. El temporal a prima creciente es el más barato al inicio pero el más caro a largo plazo. El temporal a prima constante ofrece previsibilidad. El de vida entera es el más caro pero garantiza cobertura indefinida.

Como referencia, según datos de comparaciones realizadas en PuntoSeguro para un capital de 200.000 €, no fumador:

Precios orientativos basados en comparaciones realizadas en PuntoSeguro. Capital: 200.000 €. Perfil: no fumador, sin patologías previas. Actualizado marzo 2026. Ver tabla completa de precios por edad →

Preguntas frecuentes sobre tipos de seguros de vida

¿Qué tipo de seguro de vida es el más habitual en España?

El seguro de vida temporal a prima creciente es el más contratado en España por su flexibilidad y precio asequible en edades jóvenes. Representa aproximadamente el 85 % de las contrataciones. El seguro de vida entera es menos habitual y suele usarse con finalidades de planificación patrimonial o sucesoria.

¿Qué diferencia hay entre prima creciente y prima constante?

Con prima creciente pagas cada año en función de tu edad — barato al inicio pero más caro con el tiempo. Con prima constante pagas una cantidad fija calculada para todo el periodo — algo más cara al inicio pero sin sorpresas. Para coberturas de más de 10 años, la prima constante suele ser más ventajosa económicamente.

¿El seguro de vida temporal devuelve la prima si no hay siniestro?

No. En el seguro de vida temporal, si el asegurado no fallece durante el periodo de cobertura, la compañía aseguradora no devuelve las primas pagadas. Es un seguro de protección pura, no de ahorro. Quien quiera recuperar el dinero si no hay siniestro debe contratar un seguro de vida mixto o de ahorro, que tiene un coste significativamente mayor.

¿Puedo cambiar el tipo de seguro de vida que tengo contratado?

Generalmente no es posible modificar el tipo de prima de una póliza en vigor. Lo más habitual es contratar una nueva póliza con las condiciones deseadas y cancelar la anterior con el preaviso reglamentario de 1 mes antes del vencimiento anual. En PuntoSeguro te ayudamos a hacer esa transición sin perder cobertura.

¿El seguro de vida para hipoteca es siempre de capital decreciente?

No necesariamente. Puedes contratar un seguro de vida temporal con capital constante para cubrir tu hipoteca, lo que te da más flexibilidad si en el futuro quieres usar el capital para otros fines. El capital decreciente es más barato porque se ajusta al saldo pendiente, pero el constante ofrece más protección global. En PuntoSeguro comparamos ambas opciones — consulta también nuestra guía del seguro de vida para hipoteca.