¿Cuál es la diferencia entre un seguro de vida y un seguro de decesos?

El seguro de vida y el seguro de decesos son productos distintos que cubren necesidades diferentes. El seguro de vida paga una indemnización económica a los beneficiarios para proteger su estabilidad financiera. El seguro de decesos, en cambio, cubre directamente los servicios y gastos del funeral sin que la familia tenga que gestionar nada.

A pesar de que el seguro de vida y el seguro de decesos son pólizas que se activan con el fallecimiento del asegurado, lo cierto es que son muy diferentes, y sus coberturas son distintas. En este artículo te contamos cuáles son las diferencias entre un seguro de vida y un seguro de decesos.

Aunque ambos seguros cubren el mismo riesgo, la muerte del asegurado, con una prestación económica, cada seguro lo hace de manera diferente.

Otro punto que tienen en común los seguros de vida y los seguros de decesos es que ambos se contratan para facilitar a los herederos y seres queridos las cosas cuando el asegurado falta. Aunque, una vez más, las garantías que ofrecen uno y otro seguro se ocupan de aspectos diferentes.

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Qué diferencia hay entre un seguro de vida y un seguro de decesos

Las diferencias entre el seguro de vida y el seguro de decesos se centran en tres aspectos clave: el tipo de prestación que ofrecen, las coberturas adicionales que incluyen y el objetivo de protección que persiguen.A continuación analizamos cada una de estas diferencias para que puedas entender qué te aporta cada póliza.

¿Qué tipo de prestación ofrece cada seguro?

El seguro de vida es un contrato de protección económica que paga dinero a los beneficiarios designados. El seguro de decesos es un contrato de prestación de servicios que cubre directamente el funeral. Esta diferencia fundamental determina cómo actúa cada póliza cuando fallece el asegurado y qué recibe la familia en cada caso.

La principal diferencia entre ambos seguros se refiere a qué tipo de prestación o servicios ofrecen al fallecimiento del asegurado. Cuando una persona contrata un seguro de decesos, la aseguradora garantiza la prestación de los servicios relacionados con el sepelio y los gastos generados por este. Sin embargo, el seguro de vida ofrece una compensación económica por el fallecimiento del asegurado, que será recibida por los beneficiarios de la póliza, y no suele ofrecer ningún tipo de servicio relacionado con el entierro.

No obstante, algunas aseguradoras ofrecen productos que incluyen una cobertura de decesos que puede contratarse de manera adicional o complementaria. Ten en cuenta que esta cobertura adicional suele ser más limitada que un seguro de decesos independiente y no incluye la gestión completa de trámites que sí ofrecen las pólizas de decesos específicas.

¿Qué coberturas adicionales incluye cada uno?

Las coberturas adicionales de cada seguro reflejan su propósito distinto. El seguro de vida añade protección ante invalidez y enfermedades graves para cubrir situaciones en vida. El seguro de decesos complementa con servicios de asistencia familiar, repatriación y gestiones administrativas relacionadas con el fallecimiento.

Otra de las diferencias que existen entre ambos seguros se refiere a las coberturas adicionales.

Los seguros de decesos suelen ofrecer coberturas adicionales relacionadas con la repatriación del fallecido, asistencia en viaje para los acompañantes, gastos de viaje para la identificación del fallecido, asistencia psicológica y conservación de ADN, entre otros. También es frecuente encontrar servicios como testamento online y borrado de la huella digital, que permiten gestionar el legado digital del fallecido.

Por su parte, con los seguros de vida se pueden contratar coberturas relacionadas con la invalidez tras un siniestro, de manera que el asegurado cobraría el seguro en vida. Muchas pólizas también incluyen cobertura por enfermedades graves como cáncer invasivo, infarto de miocardio, ictus, trasplantes de órganos, esclerosis múltiple o Alzheimer y Parkinson en fases avanzadas.

Con los seguros de vida también se puede solicitar un anticipo de la indemnización para hacer frente al pago de los impuestos sucesorios y a los gastos del sepelio. Sin embargo, esto no incluiría la realización de las gestiones administrativas y otros servicios incluidos en el seguro de decesos.

¿Para qué sirve cada seguro?

El seguro de vida protege la economía familiar a largo plazo; el seguro de decesos resuelve los gastos inmediatos del funeral. Cada uno cubre una necesidad distinta, por lo que muchas familias optan por contratar ambos para tener una protección completa ante el fallecimiento.

En cuanto a los motivos que llevan a contratar uno u otro seguro, los seguros de vida permiten proteger la situación económica familiar para que los beneficiarios tras la muerte o invalidez del asegurado. La indemnización permite hacer frente a pagos pendientes y a diversos asuntos futuros, como la formación universitaria de los hijos, por ejemplo. También sirve para pagar deudas pendientes, como la hipoteca, o para mantener el nivel de vida del hogar durante el tiempo que la familia necesite adaptarse a la nueva situación.

Para hacer frente a los gastos del sepelio, si el seguro se cobra por fallecimiento del asegurado, se puede solicitar, normalmente, un adelanto. En cualquier caso, algunas aseguradoras ofrecen con los seguros de vida una cobertura adicional de decesos.

En lo que se refiere a los seguros de decesos, el objetivo principal está relacionado con todo lo que implica el sepelio. Esto es inmediato, y la familia no tiene que asumir ningún tipo de coste ni preocuparse por realizar ningún trámite relacionado con el entierro, más que avisar a la aseguradora. En los seguros de vida habría que revisar las coberturas y, en su caso, solicitar un adelanto para los gastos del sepelio. Con los seguros de decesos, los beneficiarios no tienen que preocuparse de ningún tipo de gestión.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida y un seguro de decesos?

El seguro de decesos es mucho más económico que el seguro de vida. Un seguro de decesos puede costar entre 15€ y 120€ al año según la edad del asegurado, mientras que un seguro de vida suele oscilar entre 30€ y 50€ al mes dependiendo del capital asegurado y las coberturas contratadas.

Para poner estas cifras en contexto, el coste medio de un funeral en España ronda los 3.700€-4.000€, según datos de la OCU. Esta cantidad varía según la comunidad autónoma y los servicios elegidos.

El seguro de decesos permite fraccionar este gasto importante en cuotas pequeñas. Las primas orientativas son las siguientes:

• Persona de 30 años: entre 15€ y 25€ al año (poco más de 1€ al mes)
• Persona mayor de 50 años: entre 60€ y 120€ al año (5€-10€ al mes)

El seguro de vida tiene un coste superior porque el capital asegurado es mucho mayor. Las primas dependen de varios factores como la edad, el estado de salud, el capital contratado y las coberturas adicionales. Como referencia, una póliza de vida puede costar entre 30€ y 50€ al mes, aunque hay opciones más económicas y más completas.

En cuanto a la duración, el seguro de decesos se mantiene mientras se paguen las primas, generalmente hasta el fallecimiento del asegurado. El seguro de vida puede ser temporal (15, 20 o 30 años) o permanente, según el tipo de póliza contratada.

Fiscalidad del seguro de vida y del seguro de decesos

La fiscalidad de ambos seguros es diferente y conviene conocerla antes de contratar. Las prestaciones del seguro de decesos no tributan en el IRPF, mientras que las del seguro de vida sí pueden estar sujetas a impuestos dependiendo de quién sea el beneficiario y el tipo de siniestro.

En el caso del seguro de decesos, las primas que pagas no son deducibles en la declaración de la renta. Sin embargo, la prestación que reciben los beneficiarios (el servicio funerario) no está sujeta a impuestos en el IRPF.

La fiscalidad del seguro de vida es más compleja y depende de varios factores:

• Si el tomador y el beneficiario son la misma persona (por ejemplo, en caso de invalidez), la prestación tributa en el IRPF.
• Si el beneficiario es una persona distinta del tomador (por ejemplo, los herederos en caso de fallecimiento), la prestación tributa en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
• La retención del IRPF para prestaciones por fallecimiento oscila entre el 19% y el 23%, según el importe recibido.

¿Cuál es la mejor opción de contratación?

No hay una opción mejor que otra porque cubren necesidades distintas. El seguro de vida protege la economía familiar a largo plazo, mientras que el seguro de decesos resuelve los gastos inmediatos del funeral. La recomendación de los expertos en seguros es contratar ambos, ya que son complementarios.

La contratación de uno u otro seguro depende de las necesidades e intereses de cada asegurado. En cualquier caso, no son seguros excluyentes, por lo que, si el seguro de vida no ofrece una cobertura de decesos adicional ajustada a las necesidades del cliente, siempre se pueden contratar los dos.

Por otra parte, no hay que perder de vista que en un mismo seguro de decesos puedes incluir tantos asegurados como quieras, dentro de la misma póliza. La prima dependerá de la edad y características de cada uno. El hecho de tener una misma póliza para toda la familia simplifica mucho los trámites y la contratación.

A modo de resumen, esta tabla recoge las principales diferencias entre ambos seguros:

Coberturas de los seguros de vida en caso de deceso

Los seguros de vida no incluyen cobertura de decesos, solo permiten solicitar un anticipo del capital para pagar el funeral. Este anticipo es dinero que se descuenta de la indemnización final, y la familia debe encargarse de contratar y gestionar todos los servicios funerarios por su cuenta.

Teniendo en cuenta todo lo anterior, es importante concluir que los seguros de vida no tienen ningún tipo de cobertura en caso de deceso. Solamente, en algunos casos, cuando la cobertura está contemplada en la póliza, se puede solicitar un anticipo a cargo de la indemnización. Pero ten en cuenta que esto requerirá un papeleo mucho mayor que el que hay que hacer en el seguro de decesos.

Además, este dinero del anticipo no es más que eso, dinero. Todo el papeleo y los trámites del sepelio no están incluidos en la cobertura de anticipo para sepelio de los seguros de vida (y sí lo están en los seguros de decesos).

Si el coste del funeral resulta menor que el capital asegurado en un seguro de decesos, la aseguradora reembolsa la diferencia a la familia. Si es mayor, la compañía cubre el exceso dentro de los límites de la póliza. Esta flexibilidad no existe con el anticipo del seguro de vida, que es una cantidad fija que se adelanta.

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Preguntas frecuentes sobre seguros de vida y decesos

¿Puedo usar el seguro de vida para pagar el funeral?

Sí, muchos seguros de vida permiten solicitar un anticipo del capital asegurado para cubrir los gastos del sepelio. Sin embargo, este anticipo es solo dinero que se descuenta de la indemnización final. La familia debe encargarse de contratar la funeraria, gestionar los trámites y coordinar todos los servicios, algo que el seguro de decesos hace directamente.

¿Merece la pena contratar un seguro de decesos si ya tengo seguro de vida?

Sí, porque cubren necesidades distintas. El seguro de vida proporciona estabilidad económica a largo plazo para tu familia, mientras que el seguro de decesos resuelve los gastos inmediatos del funeral y evita que tus seres queridos tengan que ocuparse de trámites en un momento difícil. Por su bajo coste, muchos expertos recomiendan tener ambos.

¿Qué pasa si el funeral cuesta más que el capital del seguro de decesos?

Si el coste del funeral supera el capital asegurado, la compañía cubre el exceso dentro de los límites establecidos en la póliza. Y si el funeral cuesta menos, la aseguradora reembolsa la diferencia a la familia. Esta flexibilidad es una ventaja del seguro de decesos frente al anticipo fijo del seguro de vida.

¿El seguro de decesos cubre a toda la familia?

Sí, puedes incluir a varios asegurados en una misma póliza de decesos. La prima se calcula según la edad y características de cada miembro. Tener a toda la familia en una sola póliza simplifica la gestión y suele resultar más económico que contratar pólizas individuales.

¿Hasta qué edad se puede contratar un seguro de decesos?

La mayoría de aseguradoras permiten contratar un seguro de decesos hasta los 70-75 años, aunque algunas amplían este límite. Una vez contratado, el seguro se mantiene de por vida mientras se paguen las primas. Cuanto antes lo contrates, más económica será la prima durante toda la vigencia de la póliza.

¿Qué seguro necesito si tengo hipoteca?

Si tienes hipoteca, lo prioritario es un seguro de vida que cubra al menos el capital pendiente del préstamo. Así, si te ocurre algo, tus beneficiarios podrán cancelar la deuda y quedarse con la vivienda libre de cargas. El seguro de decesos es un complemento útil, pero no cubre deudas ni protege la economía familiar a largo plazo.

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