El principal objetivo de contratar un seguro de vida es asegurar un capital para cubrir las situaciones inesperadas y garantizar la tranquilidad económica al asegurado y a sus familiares. En este artículo te explicamos quién es el beneficiario de un seguro de vida en caso de fallecimiento.
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Qué significa ser beneficiario de un seguro de vida
Cuando se contrata un seguro de vida para casos de muerte, el beneficiario es la persona designada por el asegurado para recibir el pago de la prestación asegurada en caso de fallecimiento.
Hay que tener en cuenta que cualquier persona puede tener la condición de beneficiario de un seguro de vida, puesto que es el asegurado que lo designa, independientemente de que tenga relación de parentesco con el asegurado o no.
Designación de beneficiarios
Los beneficiarios pueden ser designados por el asegurado de forma expresa (cuando el asegurado los designa con nombres y apellidos.) y genérica (cuando el asegurado no hace la designación refiriéndose a personas concretas, sino que sólo indica su parentesco, por ejemplo: hijos, cónyuge, herederos, sobrinos, etc.).
Cuando el asegurado no ha designado a los beneficiarios del seguro de vida contratado ni de manera genérica ni de manera expresa, se aplicará el orden de prelación establecido en la póliza, según aparece en el Boletín de Adhesión; el cual tuvo que firmar el asegurado al contratar el seguro de vida y en el Certificado emitido.
Según este orden, en primer lugar, el beneficiario sería el cónyuge superviviente. Si faltase, los beneficiarios serían los hijos supervivientes del asegurado por partes iguales. En caso de ni haber hijos o de no estar vivos, los beneficiarios serían los padres del asegurado (a partes iguales o el superviviente por la totalidad). Además, en su defecto, los herederos legales del fallecido serían los beneficiarios del seguro de vida.
En cualquier momento se puede cambiar o modificar la designación de beneficiario o beneficiarios de un seguro de vida mientras la póliza esté en vigor. Para hacerlo hay dos formas: se puede hacer mediante comunicación escrita a la aseguradora o mediador de seguros, o indicándolo expresamente en el testamento.
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Designación genérica de beneficiarios
Si como beneficiario se designara de manera genérica a los hijos, se entenderá como tales a todos los descendientes del asegurado que tengan derecho a herencia sin ningún tipo excepción.
Si como beneficiario se designa de manera genérica al cónyuge, será considerado como tal el que tenga esa condición en el momento del fallecimiento del asegurado, y no en el momento de contratar el seguro de vida.
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Distribución de la indemnización cuando hay varios herederos
En el caso de existir varios beneficiarios, la prestación contratada se distribuirá por partes iguales, a no ser que el asegurado haya designado una distribución concreta.
Cuando la designación sea hay realizado de manera genérica en favor de los herederos, la distribución se realizará en proporción a la cuota hereditaria, salvo que se pacte otra cosa.
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Qué significa por designar beneficiarios por orden preferente y excluyente en los seguros de vida
Otro concepto que es importante conocer es el de designación de beneficiarios por orden preferente y excluyente. Designar beneficiarios por orden preferente y excluyente significa que la primera persona designada es la beneficiaria y que excluye al resto. Por ejemplo, si en un seguro de vida el tomador ha designado por orden preferente y excluyente a su cónyuge en primer lugar, la beneficiaria será el/la cónyuge actual. Sin en el momento del fallecimiento de asegurado su cónyuge ya hubiese fallecido, los beneficiarios serían los siguientes en la lista. Si fueran, por ejemplo, los herederos legales, la indemnización la cobrarían estos.
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Los beneficiarios son los únicos con derechos a cobrar la indemnización del seguro de vida
Es importante recordar que los beneficiarios son los únicos con derechos a cobrar la indemnización del seguro de vida. El parentesco o la consanguinidad no implican el derecho a cobrar la indemnización de un seguro de vida, a no ser que no haya beneficiarios, en cuyo caso la indemnización pasaría a formar parte del patrimonio del tomador. En este caso, los herederos cobrarían lo que les correspondiera como parte de la herencia. Pero solo en este caso.
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Para cobrar un seguro de vida es necesario solicitarlo a la aseguradora
Ser beneficiario de un seguro de vida no implica que, al fallecer el asegurado, la compañía vaya a pagar la indemnización. De hecho, que para que la asegurada pague la indemnización hay que solicitarla. Si no, la indemnización se queda sin cobrar.
Sin embargo, mucha gente no lo hace. Unos, porque desconocen que son beneficiarios de la póliza. Otros, porque piensan que tienen que pagar algo o aceptar una herencia que no desean o cuyos impuestos no pueden afrontar. Sin embargo, hay que tener en cuenta que para cobrar el seguro de vida no es necesario aceptar la herencia, porque son cosas diferentes.
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