Algunas modalidades del seguro de vida tienen reconocido lo que se conoce como valores garantizados. Los valores garantizados de los seguros de vida hacen referencia a los derechos de anticipo, reducción y rescate, a los cuales puede tener derecho el tomador del seguro una vez satisfechas las primas de un periodo concreto. En España este periodo es de dos años.
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Valores garantizados: rescate, reducción y anticipo
Derecho de rescate
El derecho de rescate reconoce al tomador del seguro el derecho de cancelar de forma anticipada de la póliza de forma unilateral. Si el tomador ejerce el derecho de rescate este recibirá de la aseguradora el valor garantizado en el contrato, al que se le restará el importe correspondiente a determinados riesgos y gastos. Es importante tener claro que, tras ejercer el derecho de rescate, la póliza quedará rescindida.
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Derecho de reducción
La reducción es el derecho del tomar a suspender el pago de las primas pactadas a cambio de que el seguro se transforme, de modo que las prestaciones contempladas para el caso de tener lugar el siniestro disminuyan proporcionalmente a la reducción de la prima.
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Derecho de anticipo
El derecho de anticipo reconoce al tomador el derecho a solicitar un préstamo a la aseguradora hasta el importe máximo del valor de rescate. La aseguradora tendrá derecho a cobrar interés a cambio de este anticipo, el cual será abonado por el tomador junto con primas posteriores. Es importante saber que el anticipo no implica anulación ni rescisión de la póliza. En caso de ocurrir un siniestro, se deducirá la suma anticipada del importe de la indemnización que debe pagar la aseguradora.
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No todos los seguros de vida tienen reconocidos valores garantizados
Como dijimos al comienzo de este artículo, los valores garantizados están reconocidos en algunas modalidades de seguro de vida, pero no en todos. Además, no todas las modalidades de seguro de vida que incluyen valores garantizados incluyen los tres citados. Es el caso del derecho de anticipo, que puede no estar reconocido en el seguro aunque estén reconocidos los derechos de rescate y reducción.
Son los seguros de vida entera, los seguros de ahorro y los seguros mixtos los que tienen reconocidos valores garantizados en determinadas condiciones, las cuales es conveniente revisar en la póliza. Además, como acabamos de decir, no siempre se contempla el derecho de anticipo en este tipo de seguros.
Un seguro de vida entera combina dos opciones de seguro: seguro de vida ahorro y seguro de vida riesgo. Este tipo de seguro garantiza a la persona designada como beneficiaria un capital en caso de fallecimiento del asegurado y, a su vez, pretende construir un capital para complementar la prestación por jubilación. De este modo, si el asegurado supera la edad establecida, cobrará una prestación o renta.
Por su parte, un seguro de ahorro es un producto financiero por el cual la aseguradora se compromete a abonar al asegurado una cantidad de dinero en una fecha establecida si el beneficiario sigue vivo. Como se trata de un seguro, este producto también cuenta con cobertura en caso de fallecimiento, de tal modo que el beneficiario recibiría el capital acumulado más un pequeño porcentaje del mismo.
¿Merece la pena contratar un seguro de vida con valores garantizados?
Cada tipo de seguro de vida cuenta con unas características propias, y también con un precio determinado. La cuestión de si merece o no la pena contratar un seguro de vida con valores garantizados depende completamente del objetivo que busquemos al contratar un seguro de vida.
Las personas que buscan garantizar un capital para su familia en caso de fallecimiento o invalidez suelen optar por un seguro de vida riesgo. Las que eligen la opción de ahorrar de cara al futuro pueden buscar soluciones de ahorro, como los seguros de ahorro. Para quienes buscan las dos cosas, un seguro de vida entera o un seguro mixto seguramente sea la opción más completa. Sin embargo, también es una opción que requiere un compromiso económico mucho mayor.
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