¿Se puede cancelar un seguro contratado a través de Internet?

«He contratado un seguro a través de Internet y quiero cancelarlo. ¿Qué hago?». Esta es una duda muy habitual. De hecho, contratar un seguro online es algo muy común en estos días. Es rápido, fácil y puedes comparar muchas opciones. Pero, en muchas ocasiones, una vez que se ha contratado el seguro, a los usuarios les surgen dudas, acuden a un mediador de seguros y se encuentran que pueden obtener un seguro en mejores condiciones o más adecuado a sus necesidades reales. Otras veces puedes encontrar una oferta mejor en otra página web. Pero el contrato de seguro ya está firmado. La cuestión ahora es: ¿se puede cancelar un seguro contratado online? ¿Es posible anular el seguro sin penalización?

En PuntoSeguro queremos que entiendas cómo funcionan los seguros y cómo afectan sus condiciones en situaciones cotidianas, como esta. Por eso, en este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber para cancelar un seguro contratado online: plazos legales, excepciones, procedimiento paso a paso y costes. Además, recuerda que ponemos a tu disposición el mejor comparador de seguros de vida y con los mejores precios del mercado.

Cancelar un seguro contratado online

Como compra electrónica que es, el cliente tiene lo que se conoce en el sector del comercio electrónico como derecho de desistimiento. Este derecho faculta al consumidor para decidir si quiere seguir adelante o no con un contrato de seguro contratado a través de Internet, siempre y cuando lo haga en los plazos legales establecidos. Además, en virtud de este derecho de desistimiento, el consumidor no necesita justificar sus motivos ni puede ser penalizado de ninguna manera.

La normativa que regula este derecho es la Ley 22/2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros. Los plazos para ejercerlo empiezan a contar desde el día que recibes la póliza o las condiciones contractuales, y varían según el tipo de seguro:

De este modo, el tomador del seguro dispone de este plazo desde la celebración del contrato a distancia o desde la recepción de las condiciones contractuales (en caso de que estas lleguen más tarde) para desistir de dicho contrato sin penalización, a no ser que se haya producido algún siniestro y se haya dado parte, en cuyo caso el derecho queda anulado, puesto que se ha hecho uso del seguro, por decirlo de alguna manera.

Si la aseguradora no te informó explícitamente sobre tu derecho a desistir (en las condiciones generales o en la web), el plazo legal para cancelar se amplía automáticamente a 12 meses. Esta es una protección adicional que la ley otorga al consumidor ante la falta de información por parte de la compañía.

¿Qué seguros NO se pueden cancelar con desistimiento?

Existen casos específicos donde el derecho de desistimiento no aplica o tiene matices importantes que debes conocer:

• Seguros de viaje o equipaje de corta duración: si el seguro tiene una duración inferior a 1 mes, no podrás ejercer el derecho de desistimiento.
• Seguros de inversión (Unit Linked): aquellos seguros cuyo valor depende de fluctuaciones del mercado financiero que la aseguradora no controla quedan excluidos de este derecho.
• Seguros obligatorios (coche/moto): este caso tiene un matiz importante. Sí puedes ejercer el desistimiento en un seguro de coche, pero la ley te obliga a tener el vehículo asegurado en todo momento. Esto significa que si cancelas, debes contratar otra póliza inmediatamente para no circular sin seguro. Además, si has tenido un siniestro durante esos días de prueba, pierdes el derecho a desistir.

Cómo ejercer el derecho de desistimiento

Para que la cancelación sea efectiva, la clave legal es que la comunicación sea fehaciente, es decir, que quede prueba de que la enviaste y de cuándo lo hiciste. No basta con una simple llamada telefónica. Sigue estos pasos:

Paso 1: Busca el modelo de desistimiento

En la documentación que te enviaron (email de confirmación o póliza) debe haber un formulario de desistimiento. Si no lo encuentras, puedes redactar un escrito propio.

Paso 2: Elige el canal de comunicación

Tienes varias opciones para enviar tu comunicación:

• Burofax (opción más segura): Es la alternativa más recomendable desde el punto de vista legal, ya que ofrece prueba fehaciente con acuse de recibo.
• Correo electrónico certificado o carta certificada: Con acuse de recibo, dirigida al domicilio social de la aseguradora.
• Área de cliente online: Algunas aseguradoras modernas permiten hacerlo desde su plataforma digital. Si usas esta opción, asegúrate de guardar capturas de pantalla o el acuse de recibo digital que te proporcionen.

Paso 3: Redacta el contenido del escrito

Tu comunicación debe incluir:

• Tu nombre completo y DNI
• Número de póliza
• Fecha de contratación
• Una frase clara como: «Ejerzo mi derecho de desistimiento amparado en la Ley 22/2007»

En cualquier caso, el consumidor que ejerce el derecho de desistimiento solo está obligado a pagar el servicio prestado por la aseguradora hasta el momento del desistimiento. Una vez recibida la notificación de desistimiento por la aseguradora, la cobertura del contrato de seguro quedará sin efecto.

En caso de que el consumidor no ejerza su derecho de desistimiento en el plazo indicado, el contrato se cumple conforme a lo pactado.

¿Cuánto cuesta cancelar el seguro?

El trámite de desistimiento es gratuito. La aseguradora no puede cobrarte «gastos de gestión» ni penalizaciones de ningún tipo. Sin embargo, esto no significa que sea coste cero.

La compañía tiene derecho a cobrarte la parte proporcional de la prima correspondiente a los días que el seguro estuvo en vigor hasta que comunicaste la baja.

Por ejemplo, si contratas un seguro de 365 € anuales y cancelas el día 10, te devolverán todo excepto unos 10 € correspondientes a esos 10 días de cobertura.

En cuanto al plazo de devolución, la aseguradora dispone de un máximo de 30 días naturales desde que recibe tu notificación para reembolsarte el dinero, aunque muchas compañías lo hacen en un plazo de 14 días siguiendo la normativa general de consumo.

Desistimiento vs. No Renovación: ¿cuál es la diferencia?

Es fundamental no confundir el derecho de desistimiento («me arrepiento ahora») con la no renovación o baja anual («me quiero ir cuando termine el año de seguro»). Son conceptos muy distintos:

Si estás dentro de los 14 días (o 30 días en seguros de vida), actúa rápido y por escrito. Si se te pasa el plazo por un solo día, quedarás vinculado al contrato por la anualidad completa y solo podrás cancelar avisando un mes antes de que venza el año de póliza.

¿Cuáles son las implicaciones de cancelar un contrato de seguro?

Cancelar un contrato de seguro puede tener diferentes implicaciones, dependiendo del tipo de seguro, el plazo de contratación, el motivo de la cancelación y la forma de comunicarlo a la aseguradora. Algunas de las posibles implicaciones son estas:

• La pérdida de beneficios o la imposibilidad de obtener un seguro en el futuro. Por ejemplo, si cancelas un seguro de vida, puedes perder el derecho a cobrar el capital asegurado o a contratar otro seguro con mejores condiciones.
• La obligación de mantener el seguro y seguir pagando hasta el próximo vencimiento si no se respeta el plazo legal de un mes antes del vencimiento para comunicar la cancelación. Esto puede suponer un gasto innecesario y una dificultad para contratar otro seguro más adecuado a tus necesidades.
• La posibilidad de que la aseguradora te reclame el pago de la prima o de una indemnización por daños y perjuicios si cancelas el seguro sin causa justificada o sin cumplir con las condiciones establecidas en el contrato. Esto puede derivar en un conflicto judicial o en el registro de tu deuda en un fichero de morosos.

¿Qué debo tener en cuenta al cancelar mi seguro?

Para cancelar tu seguro en España, debes tener en cuenta lo siguiente:

• El tipo de seguro que quieres cancelar. Esto puede haber condiciones específicas según el ramo (vida, salud, hogar, coche, etc.).
• El plazo de contratación del seguro, ya que puede influir en el derecho a la devolución de la prima o en la posibilidad de rescindir el contrato antes del vencimiento.
• El motivo de la cancelación, porque puede ser una causa justificada (por ejemplo, la venta del vehículo asegurado) o no (por ejemplo, el cambio a otra aseguradora).
• La forma de comunicar la cancelación a la aseguradora, puesto que debe hacerse a través de un canal de comunicación fehaciente que permita registrar la solicitud de baja y asegure que la aseguradora la ha recibido.
• Los plazos legales para comunicar la cancelación. El motivo es que debes notificar tu intención de no continuar con la póliza como poco un mes antes de que venza el contrato (si es la aseguradora la que rompe el contrato, 2 meses).

⇒Esto también te interesará: Los Mejores Seguros de Vida Riesgo: comparativa de precios y coberturas

Preguntas frecuentes sobre cancelar un seguro contratado online

¿Qué es el derecho de desistimiento en seguros contratados por Internet?

El derecho de desistimiento permite al consumidor cancelar un seguro contratado online sin necesidad de justificar motivos y sin penalización alguna. Está regulado por la Ley 22/2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros. El plazo para ejercerlo comienza desde que recibes la póliza o las condiciones contractuales.

¿Cuántos días tengo para cancelar un seguro contratado online?

El plazo depende del tipo de seguro: 14 días naturales para seguros generales (coche, hogar, salud, decesos) y 30 días naturales para seguros de vida. El plazo se cuenta desde la celebración del contrato o desde la recepción de las condiciones contractuales, si estas llegan después.

¿Qué seguros no permiten ejercer el derecho de desistimiento?

No puedes ejercer el desistimiento en seguros de viaje o equipaje con duración inferior a un mes, ni en seguros de inversión (Unit Linked) cuyo valor depende del mercado financiero. En seguros obligatorios de coche sí puedes desistir, pero debes contratar otra póliza inmediatamente para no circular sin seguro.

¿Cómo debo comunicar la cancelación de un seguro contratado online?

La comunicación debe ser fehaciente, es decir, debe quedar prueba de envío y fecha. Las opciones más recomendables son: burofax con acuse de recibo, correo electrónico certificado, carta certificada o el área de cliente online de la aseguradora guardando capturas de pantalla. Una llamada telefónica no es suficiente.

¿Cuánto cuesta cancelar un seguro dentro del plazo de desistimiento?

El trámite es gratuito y la aseguradora no puede cobrarte gastos de gestión ni penalizaciones. Sin embargo, tiene derecho a descontar la parte proporcional de la prima correspondiente a los días que el seguro estuvo vigente. La devolución debe realizarse en un máximo de 30 días naturales.

¿Qué diferencia hay entre desistimiento y no renovación de un seguro?

El desistimiento aplica recién contratado el seguro (primeros 14 o 30 días) y permite recuperar la parte no consumida de la prima. La no renovación se solicita al finalizar el año de seguro, con un mes de antelación al vencimiento, y no implica devolución porque el seguro completa su ciclo natural.

¿Qué pasa si la aseguradora no me informó del derecho de desistimiento?

Si la aseguradora no te informó explícitamente sobre tu derecho a desistir en las condiciones generales o en la web, el plazo legal para cancelar se amplía automáticamente a 12 meses. Esta protección adicional está prevista por ley ante la falta de información por parte de la compañía.

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