¿Hasta qué edad pueden estar los hijos en el seguro de salud de sus padres?

Los hijos pueden estar en la sanidad pública como beneficiarios de su padre o de su madre hasta que cumplen 26 años. Si tienen una discapacidad igual o superior al 65 %, no hay límite de edad. En los dos casos, el hijo no puede tener derecho propio como asegurado. Para los hijos en el seguro de salud privado no hay una edad fijada por ley, y lo que cuenta es el condicionado de cada aseguradora.

En la Seguridad Social el límite lo pone una norma. En el seguro privado lo pone el contrato, que cambia de una compañía a otra. Por eso conviene leer quién figura como asegurado, y hasta cuándo, antes de contratar el seguro.

En PuntoSeguro queremos que entiendas cómo funcionan las pólizas familiares. Por eso, en este artículo te explicamos las reglas de la sanidad pública, qué revisar en una póliza familiar y cuánto cuesta un seguro de salud familiar para una familia de 40, 38 y 8 años en Madrid. Además, recuerda que ponemos a tu disposición el comparador de seguros de salud para que compares coberturas, copagos y carencias de 8 compañías antes de elegir la tuya.

Hijos en el seguro de salud: hasta qué edad pueden estar en la sanidad pública y en la privada

Los hijos en el seguro de salud de sus padres siguen reglas distintas según el sistema. En la sanidad pública, la Seguridad Social los reconoce como beneficiarios hasta los 26 años. En el seguro privado no hay una edad máxima fijada por ley ni en los condicionados de AXA, SegurCaixa Adeslas, DKV, Asisa, Aegon y Nara. Lo que puede sacar a un hijo de la póliza es dejar de cumplir sus requisitos.

La principal ventaja está en el seguro privado. Un hijo puede seguir en la póliza familiar después de cumplir 26 años, siempre que cumpla los requisitos que fije su aseguradora. La permanencia no congela la prima, porque cada compañía la recalcula en cada renovación según la edad de cada asegurado.

El principal riesgo es dar por hecho que la cobertura sigue igual cuando cambia la vida del hijo. Según la Seguridad Social, un hijo deja de ser beneficiario si se da de alta como trabajador, aunque no haya cumplido 26 años. En el seguro privado, el condicionado de AXA solo admite en la misma póliza a los asegurados que conviven en el mismo domicilio.

El criterio para decidir está en dos sitios. En la sanidad pública, conviene comprobar con la Seguridad Social si el hijo sigue figurando como beneficiario. En el seguro privado, el condicionado decide si un hijo sigue en la póliza. La cláusula que hay que leer es la de personas aseguradas, donde cada aseguradora fija quién puede estar en la póliza y con qué requisitos.

¿Hasta qué edad cubre la Seguridad Social a los hijos como beneficiarios?

La Seguridad Social reconoce a los hijos como beneficiarios de la asistencia sanitaria de su padre o de su madre hasta que cumplen 26 años. Desde el Real Decreto-ley 7/2018, el derecho a la sanidad pública depende de residir en España. La condición de beneficiario se mantiene para la normativa internacional y para la aportación farmacéutica.

Para ser beneficiario, según la Seguridad Social, el hijo tiene que cumplir estas condiciones:

• Ser descendiente del titular o de su cónyuge y depender económicamente de él.
• Tener menos de 26 años, o una discapacidad igual o superior al 65 % a cualquier edad.
• No tener derecho propio a la asistencia sanitaria como trabajador, pensionista o perceptor de una prestación periódica.
• Residir de forma legal y habitual en España.

Dejar de ser beneficiario no quita la sanidad pública al hijo que reside en España.

Qué pasa si el hijo empieza a trabajar antes de los 26

Si el hijo se da de alta en la Seguridad Social por un trabajo, pasa a ser asegurado por sí mismo. Desde ese momento deja de figurar como beneficiario de sus padres, aunque no haya cumplido 26 años. Lo mismo ocurre si empieza a cobrar una pensión contributiva u otra prestación periódica de la Seguridad Social.

El cambio no es definitivo. Según las preguntas frecuentes de la Seguridad Social, el hijo que deja de trabajar puede volver a ser beneficiario si todavía es menor de 26 años, convive con sus padres y depende de ellos. El trámite se llama «volver a incluir a un beneficiario anterior» y se hace en la sede electrónica, en Tu Seguridad Social o en un centro de atención.

Qué pasa al cumplir 26 años

Al cumplir 26 años, el hijo deja de ser beneficiario de su padre o de su madre, salvo que tenga una discapacidad igual o superior al 65 %. Si reside en España, no se queda sin sanidad pública. Desde el Real Decreto-ley 7/2018, tiene derecho a la asistencia sanitaria como titular por residir en el país.

A partir de ese momento, el hijo tramita la asistencia sanitaria a su nombre y deja de depender de la tarjeta de sus padres. Esta regla de los 26 años es española. Muchas respuestas que circulan en internet citan también 26 años, pero se refieren a la normativa de Estados Unidos, que no se aplica en España. Las diferencias entre las dos vías las explicamos en seguro de salud privado frente a la Seguridad Social.

¿Hasta qué edad puede estar un hijo en el seguro médico privado de sus padres?

En un seguro de salud privado no hay una edad máxima fijada por ley para los hijos. Cada aseguradora fija en su condicionado quién puede estar en la póliza y con qué requisitos. Por eso, la edad a la que un hijo puede seguir en el seguro de sus padres depende de cada compañía.

En el seguro privado, cada miembro de la familia es un asegurado con su propia prima, calculada según su edad. Los condicionados de AXA y DKV usan la edad actuarial, que es la del cumpleaños más próximo en la fecha de efecto o de renovación. El hijo no depende de los padres como ocurre en la sanidad pública. Por eso la pregunta que hay que hacer a la aseguradora es doble: hasta qué edad se puede dar de alta a un hijo y hasta qué edad puede seguir en la póliza.

Qué dice el condicionado de cada aseguradora sobre la edad de los hijos

Ninguna de las seis aseguradoras del comparador que publican su condicionado general fija una edad máxima para que los hijos sigan en la póliza familiar. Lo que sí cambia de una a otra es el requisito de convivencia, que solo AXA exige de forma expresa. En Allianz y MGC Mutua hay que consultarlo, porque no publican su condicionado general.

La tabla resume lo que dice cada documento:

Datos de las condiciones generales de cada aseguradora y, en Aegon, de las preguntas frecuentes de su web. Allianz y MGC Mutua no publican su condicionado general.

DKV describe como asegurados habituales de su póliza a los hijos no emancipados menores de 30 años que conviven en la misma residencia, aunque no lo plantea como requisito. Aegon admite a un familiar o conviviente que tenga menos de 67 años al firmar el contrato.

Dónde mirar la edad de los hijos en tu póliza

La edad de permanencia de los hijos no suele aparecer en un apartado propio de la póliza. Se deduce de varias cláusulas del condicionado y de las condiciones particulares, que conviene revisar juntas antes de añadir a un hijo a la póliza.

Conviene mirar estos apartados:

• Las condiciones generales definen quién puede ser asegurado.
• Las condiciones particulares recogen el nombre y la fecha de nacimiento de cada hijo.
• El apartado de duración y renovación dice si hay una edad de salida del contrato familiar.
• Los requisitos de permanencia dicen si la póliza pide convivencia o dependencia económica.

En PuntoSeguro aconsejamos leer la cláusula de personas aseguradas antes de añadir a un hijo, porque ahí está la condición que puede sacarlo de la póliza. La edad también influye en el precio y en las condiciones de entrada, como explicamos en cuál es la mejor edad para contratar un seguro de salud.

¿Qué pasa cuando un hijo sale de la póliza familiar?

Cuando un hijo sale de la póliza familiar, porque deja de cumplir sus requisitos o porque se independiza, tiene que contratar su propio seguro de salud si quiere seguir con cobertura privada. La salida puede costarle la antigüedad acumulada en la póliza de sus padres y obligarle a cumplir de nuevo las carencias.

Tiene dos caminos:

1. Pasar a una póliza individual en la misma aseguradora.
2. Contratar un seguro nuevo en otra compañía.

La duda clave es si conserva la antigüedad y si vuelve a tener carencias. De las aseguradoras revisadas, solo AXA lo regula en su condicionado. Si el hijo deja de convivir en el domicilio y lo comunica antes del cambio, AXA lo admite en otra póliza respetando los derechos adquiridos en la anterior. En el resto, conviene preguntarlo a la aseguradora antes de dar de baja al hijo.

Carencias si contrata un seguro nuevo

Si el hijo contrata una póliza nueva, se aplican las carencias del producto, que son los meses que tienen que pasar tras el alta para poder usar algunas coberturas. La de hospitalización es la que más cambia de una aseguradora a otra.

Estas son las publicadas para hospitalización en las pólizas completas del comparador:

• MGC Mutua Assistència Completa no tiene carencia.
• AXA Óptima y Óptima Familiar M tienen 6 meses.
• DKV Integral Complet, Integral Classic e Integral Élite tienen 6 meses.
• SegurCaixa Adeslas, Aegon, Asisa y Allianz tienen 8 meses.
• Nara Elite y Nara Flex tienen 12 meses.
• Nara Core tiene 15 meses.

La carencia de parto es de 8 meses en casi todas las pólizas completas. En MGC Mutua Assistència Completa es de 10 meses. Si quieres entender cómo se cuentan, lo explicamos en qué es el periodo de carencia.

Pólizas ambulatorias para un hijo joven

Si tu hijo solo quiere médico, especialistas y pruebas diagnósticas, existen seguros ambulatorios sin hospitalización: Nara Smart, SegurCaixa Adeslas GO, Aegon Básico, AXA Óptima Smart y Asisa Esencial. Ninguno cubre ingresos hospitalarios. Son una puerta de entrada a la asistencia sanitaria privada para un hijo joven que, de momento, no necesita una cobertura completa.

Antes de elegir esta modalidad, conviene revisar si incluye urgencias. La cobertura ambulatoria deja fuera el ingreso, la cirugía programada y el parto, y en muchas compañías tampoco cubre las urgencias. Si más adelante el hijo quiere pasar a una póliza completa, tendrá que cumplir las carencias de las coberturas nuevas. Tienes más opciones en seguro de salud para jóvenes.

Los límites de edad también cuentan en otros seguros familiares. Si te interesa, lo explicamos en hasta qué edad se puede contratar un seguro de decesos.

¿Cuánto cuesta un seguro médico familiar con un hijo?

El precio de un seguro médico familiar depende de la modalidad, de la provincia y de la edad de cada asegurado. Para una familia de 40, 38 y 8 años en Madrid, el comparador de PuntoSeguro calcula la prima de cada aseguradora con sus tarifas vigentes.

Las primas que siguen son mensuales y cubren a los tres asegurados. Algunas compañías aplican un precio especial el primer año, así que conviene fijarse también en lo que se paga desde el segundo, que es la prima que se mantendrá la mayor parte del tiempo.

Precio del seguro de salud familiar sin copago

El seguro de salud completo sin copago más barato para una familia de 40, 38 y 8 años en Madrid es 155,58 €/mes con Aegon · Completo Cuadro Nacional: precio real para el perfil indicado. Tras la tele-entrevista médica, la aseguradora puede limitar alguna cobertura o no aceptar la solicitud.

Una modalidad sin copago suele salir mejor para las familias que van a menudo al médico, como las que tienen niños pequeños, porque no se paga nada en cada visita. A la hora de contratar, conviene comprobar que el pediatra y el hospital que usáis están dentro del cuadro médico de la compañía. Si quieres ver más perfiles, consulta el precio de un seguro de salud familiar.

Precio del seguro familiar con copago

Para una familia de 40, 38 y 8 años en Madrid, el seguro de salud completo con copago más barato es 85,07 €/mes el primer año (desde el segundo, 130,87 €/mes) con DKV Seguros · Integral Complet: precio real para el perfil indicado. Tras la tele-entrevista médica, la aseguradora puede limitar alguna cobertura o no aceptar la solicitud.

Un seguro de salud familiar con copago tiene una prima mensual más baja a cambio de pagar una cantidad en cada consulta, y el tope anual limita lo que se puede llegar a pagar. Estas son las pólizas con copago del comparador:

Primas mensuales para 40, 38 y 8 años en Madrid.

DKV Integral Complet y Nara Elite muestran el precio del primer año, y su prima sube desde el segundo.

Precio del seguro de salud ambulatorio y descuentos por hijos

Si solo necesitas consultas y pruebas sin hospitalización, el seguro ambulatorio más barato para la misma familia es 52,22 €/mes el primer año (desde el segundo, 74,60 €/mes) con Nara · Smart: precio real para el perfil indicado. Tras la tele-entrevista médica, la aseguradora puede limitar alguna cobertura o no aceptar la solicitud.

La prima de cada hijo cambia con los años, porque las aseguradoras la recalculan en cada renovación según la edad de cada asegurado. Lo que sí puede bajar el precio de tu seguro es el número de asegurados. DKV aplica un 10 % de descuento con 3 asegurados y un 15 % con 4 o más, según su web. Aegon también hace descuentos al añadir miembros a la póliza, aunque no publica el porcentaje.

Tienes más precios por edad y modalidad en cuánto cuesta un seguro de salud privado.

¿Qué revisar en el seguro de salud antes de incluir a tus hijos?

Antes de incluir a tus hijos en un seguro de salud, revisa hasta qué edad pueden seguir en la póliza, las carencias, el cuadro médico de tu provincia y las coberturas del seguro que más usan los niños, como la pediatría o las urgencias. Son los puntos que más afectan a las familias con niños.

Comprueba estos puntos:

1. Conviene confirmar hasta qué edad puede seguir el hijo en la póliza y qué opciones tiene al salir.
2. Las carencias de hospitalización no existen en MGC Mutua Assistència Completa y llegan a 15 meses en Nara Core.
3. Todas las pólizas completas del comparador incluyen urgencias las 24 horas del día.
4. El cuadro médico en Madrid tiene 15.331 profesionales en Aegon, 11.085 en AXA, 10.622 en SegurCaixa Adeslas, 9.436 en DKV, 6.962 en Asisa, 6.704 en Allianz y 1.490 en Nara.
5. La pediatría cubre a los niños hasta los 14 años en Asisa, DKV y SegurCaixa Adeslas, según su condicionado.
6. La psicología llega a 20 sesiones al año en AXA, según su condicionado, y a 40 consultas en DKV, según su web.
7. El dental es completo en DKV Integral Complet e Integral Élite y básico en el resto de pólizas completas del comparador.
8. Las urgencias en el extranjero tienen un límite, como los 15.000 € por asegurado de AXA.
9. La videoconsulta, que incluyen pólizas como DKV Integral, es útil para una atención rápida en consultas pediátricas.

Para elegir la póliza que mejor se adapte a tu familia, consulta cómo elegir el mejor seguro de salud. Si dudas de si compensa, lo analizamos en merece la pena incluir a los niños en el seguro de salud. Para planificar a largo plazo, mira si se pueden asegurar los estudios de los hijos.

¿Cómo se da de alta o de baja a los hijos en el seguro de salud?

Un hijo se da de alta en la Seguridad Social como beneficiario de su padre o de su madre, y en un seguro privado como un asegurado más de la póliza familiar. En los dos casos, el alta del recién nacido tiene plazos que conviene conocer antes del parto.

Los dos trámites son independientes. Dar de alta a un hijo como beneficiario en la Seguridad Social no lo incluye en la póliza privada de sus padres. Del mismo modo, añadirlo a la póliza privada no cambia su situación en la sanidad pública.

Alta y baja del hijo en la Seguridad Social

El alta de un hijo como beneficiario la pide el titular ante la Seguridad Social. Si el hijo es menor de 3 meses, la sede electrónica reconoce el derecho de forma automática e inmediata al tramitar el alta. Tampoco hace falta el libro de familia, porque el Registro Civil envía los datos al INSS.

Estos son los pasos:

1. El titular asegurado solicita el alta del hijo como beneficiario en Tu Seguridad Social, con certificado digital o Cl@ve, o en el portal del INSS con un correo electrónico y una foto del DNI, como detalla la guía de la Seguridad Social.
2. Si el hijo tiene que pasar del padre a la madre, o al revés, se cambia el titular. La Seguridad Social explica cómo se cambia el beneficiario de un titular a otro.

Al empezar a trabajar o al cumplir 26 años, el hijo pasa a tener su propio derecho.

Alta y baja del hijo en un seguro de salud privado

Para incluir a un hijo en un seguro de salud privado, se pide el alta a la aseguradora como un asegurado más de la póliza familiar. Los requisitos los fija cada compañía, como el cuestionario de salud o la tele-entrevista médica y, en AXA, la convivencia en el mismo domicilio.

Estos son los pasos:

1. Pide a la aseguradora el alta del hijo en la póliza familiar.
2. Completa el cuestionario de salud o la tele-entrevista médica que te pidan.
3. Revisa las carencias que se aplican al nuevo asegurado.
4. Comprueba en las condiciones particulares que el hijo figura con su nombre y fecha de nacimiento.
5. Para la baja, comunícala a la aseguradora y revisa cómo cambia la prima del resto de la familia.

Cuándo surte efecto la baja depende del condicionado. En SegurCaixa Adeslas, las bajas se aplican al final de la anualidad en que se comunican, según su condicionado.

Plazo de cada aseguradora para incluir al recién nacido en el seguro

Para incluir a un recién nacido en el seguro de sus padres sin carencias, hay que darlo de alta en plazo. En la mayoría de las aseguradoras revisadas, el plazo es de 30 días tras el nacimiento, y en SegurCaixa Adeslas es de 15 días desde el alta hospitalaria. Cada aseguradora pone además sus condiciones.

Datos sobre la inclusión de recién nacidos de las condiciones generales de cada aseguradora y, en DKV y Aegon, de su web.

Fuera de plazo, o si el parto no lo cubrió la póliza, el alta exige cuestionario de salud, aplica carencias y la aseguradora puede rechazarla, según el condicionado de Asisa. AXA, además, excluye durante el primer año las enfermedades congénitas cuyos síntomas aparezcan en ese periodo.

Desde PuntoSeguro recomendamos comunicar el alta del bebé en cuanto salga del hospital, porque en SegurCaixa Adeslas el plazo de 15 días empieza a contar desde el alta hospitalaria.

Qué comprobar en la póliza familiar antes de que un hijo se independice

Antes de que un hijo se independice, conviene comprobar en la póliza familiar tres cosas: si exige convivencia, qué pasa si el hijo se muda a otra provincia o al extranjero y si la aseguradora respeta los derechos adquiridos al pasar a otra póliza. Son las condiciones que deciden si el hijo sale con su antigüedad o empieza de cero.

El traslado dentro de España también cuenta. El condicionado de Asisa obliga a comunicar el cambio de domicilio en ocho días. Además, el nuevo domicilio tiene que estar dentro del ámbito asistencial de la compañía para mantener las prestaciones. Para un hijo que estudia en otra ciudad, la pregunta práctica es si el cuadro médico de la póliza tiene profesionales donde va a vivir.

Las estancias largas fuera de España son otro límite. AXA resuelve la póliza si el asegurado no reside en España al menos seis meses durante la anualidad. SegurCaixa Adeslas da de baja al asegurado que traslada su residencia al extranjero, aunque mantiene sus derechos si contrata una póliza nueva con las mismas coberturas en el plazo de un mes.

Ningún condicionado de los revisados aclara si un hijo que estudia fuera, pero sigue empadronado en casa de sus padres, ha dejado de convivir con ellos. Antes de que el hijo se vaya, lo prudente es preguntarlo a la aseguradora y pedir la respuesta por escrito.

En PuntoSeguro te ayudamos a elegir el seguro de salud para toda la familia

PuntoSeguro es una marca de seguros de vida y salud. Te ayudamos a elegir la póliza de salud que encaja con lo que necesitas, sin coste adicional para ti. Si tienes algún problema con tu seguro, te ayudamos a gestionarlo.

En el comparador de seguros de salud puedes comparar coberturas, copagos y carencias de 8 aseguradoras con la edad de cada miembro de tu familia. Las aseguradoras son AXA by PuntoSeguro, SegurCaixa Adeslas, DKV, Aegon, Asisa, Allianz, MGC Mutua y Nara.

AXA by PuntoSeguro es una póliza de AXA con condiciones negociadas por PuntoSeguro. Tiene cuatro modalidades: Óptima Smart, sin hospitalización; Óptima Familiar M, con copago; Óptima, sin copago; y Óptima Plus, con reembolso. Usa el cuadro médico de AXA, con más de 44.000 especialistas. Tiene la misma tarifa en toda España. Es una opción más del comparador, con puntos fuertes y límites.

Puntos fuertes de AXA by PuntoSeguro Óptima Familiar M

• Tiene un copago de 6 € en medicina general y de 10 € en especialista.
• Su tope de copagos es de 250 € al año por asegurado, el más bajo de las pólizas completas con copago de la tabla.
• Su carencia de hospitalización es de 6 meses.
• Su cuadro médico en Madrid tiene 11.085 profesionales.
• Cubre hasta 20 sesiones de psicología al año.

Límites de AXA by PuntoSeguro Óptima Familiar M frente a otras pólizas

• Las urgencias en el extranjero llegan hasta 15.000 € por asegurado.
• No incluye el tratamiento de la esterilidad ni la reproducción asistida.
• Tiene dental básico, mientras que DKV Integral Complet incluye dental completo.
• Aegon tiene más profesionales en Madrid, con 15.331.

Contratando tu seguro de vida o de salud con PuntoSeguro tienes acceso gratuito a la app PuntoSeguro Fit, que te ayuda a seguir tu actividad. Si superas los retos, obtienes una bonificación de hasta 120 € en cada renovación.