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De hipotecas, seguros de vida a prima única y cancelación anticipada

De hipotecas, seguros de vida a prima única y cancelación anticipada

Eva María Rodríguez |

¿Qué ocurre cuando cancelas de forma anticipada una hipoteca y has pagado un seguro de vida a prima única? ¿El banco tiene que devolverte la parte no consumida del préstamo? Te lo contamos en este artículo.

⇒ Lee esto también: ¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar con la hipoteca?

Seguro de vida a prima única con la hipoteca y cancelación anticipada

Imaginemos el caso de una persona que ha firmado una hipoteca a 30 años y ha contratado un seguro de vida a prima única vinculado a dicha hipoteca que cubra el capital pendiente de desembolso del préstamo durante los 30 años de vida de la hipoteca (y cuyo beneficiario es el banco). Este tipo de operaciones de seguro de vida ligado a la hipoteca, conocidos como seguros de amortización de préstamos, son algo muy habitual. De hecho, muchas entidades bancarias ponen como condición la contratación de un seguro de este tipo para asegurarse el cobro si le ocurre algo al prestatario. En realidad, es una buena solución para no cargar a los heredados con deuda en caso de fallecimiento (o la familia en caso de invalidez, si procede).

Imaginemos ahora que esta persona ha podido cancelar su hipoteca antes de tiempo, por ejemplo, a los 20 años. La prima única del seguro de vida que se pagó al comienzo de la operación cubría 30 años. ¿Qué ocurre con el dinero correspondiente a la prima no consumida? ¿Se puede reclamar la diferencia?

⇒Lee el artículo también: ¿Cómo dar de baja un seguro de vida en el banco?

Reclamar la parte no consumida del seguro de amortización de préstamos vinculado a la hipoteca

El seguro de amortización vinculado a la hipoteca es un seguro de vida que añade una importante carga económica al préstamo, puesto que supone asegurar una cantidad grande durante un periodo largo de tiempo. Si se cancela la hipoteca antes de lo previsto  el prestatario tiene derecho a  recuperar la prima no consumida del seguro de amortización vinculado a la hipoteca que acaba de cancelar.

El Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones considera que el hecho de que la entidad bancaria no reembolse la cantidad correspondiente a la prima no consumida del seguro de amortización de préstamos vinculado a la hipoteca es una  actuación inadecuada y contraria a las buenas prácticas y usos en el ámbito de los seguros privados, de acuerdo con la competencia reconocida por el artículo 62 Texto Refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados1, y en el artículo 6 del Reglamento de los Comisionados para la Defensa del Cliente de Servicios Financieros.

⇒Lee también esto: Reflexiones en torno al negocio de venta de seguros de los bancos

Buenas prácticas en los seguros de vida

En este sentido, la Dirección General de Seguros y Pensiones indica que, de acuerdo con las buenas prácticas y usos en el ámbito de los seguros privados, cuando el asegurado decida resolver un seguro de vida a prima única por haber cancelado el préstamo hipotecario al que iba ligado y no existir ya riesgo de impago para la entidad de crédito, la aseguradora, en el caso de que en el contrato no se establezca qué es lo que sucede cuando se produzca cancelación anticipada del préstamo, deberá devolverle la prima correspondiente al tiempo de cobertura no transcurrido o la provisión matemática.

Además, cabe destacar que la Guía de buenas prácticas de transparencia en el Seguro editada por UNESPA recuerda que en seguros de vida vinculados a operaciones de financiación hipotecaria, el tomador tendrá derecho a solicitar, en el caso de haberse producido una cancelación total y anticipada del préstamo, la devolución de la parte de la prima o provisión que proceda.

⇒Lee esto también: ¿Qué es el capital decreciente en los seguros de vida?

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⇒Lee esto también: Seguros de vida vinculados a préstamos hipotecarios: lo que tienes que saber

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