Seguro que ya sabes que la contratación de un seguro de vida hipotecario no es obligatorio, aunque sí muy recomendable. Seguro que también sabes que puedes contratar el seguro de la hipoteca com quien tú quieras, no necesariamente con el banco. Lo contrates con quien lo contrates, en estos casos se suele aconsejar que el banco figure como beneficiario en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado. En este artículo te contamos por qué.
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Seguro de vida hipotecario: por qué debería ser el banco el beneficiario
El seguro de vida vinculado a la hipoteca resulta muy recomendable para no dejar cargas a los herederos y para facilitar los trámites en caso necesario. Además, en caso de contratarlo, se pueden contratar con el banco o con la entidad aseguradora que cada uno considere mejor.
No obstante, conviene recordar que, cuando se contrata un seguro de vida, el tomador puede designar a los beneficiarios. En caso de contratar un seguro de vida hipotecario que no cubra más que el capital pendiente de la hipoteca, es muy útil que se designe como beneficiario al banco. De este modo, será él mismo quien se encargue de gestionar el pago de la indemnización. Esto no solo reduce las gestiones que tienes que hacer, sino que también reduce costes.
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Seguros de vida vinculados a la hipoteca
En general, contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca tiene como objeto satisfacer la deuda hipotecaria del titular en caso de fallecimiento o invalidez. Como la deuda que se protege va disminuyendo a medida que se van pagando las cuotas de la hipoteca, algunas entidades ofrecen la opción de contratar un seguro hipotecario de vida de capital decreciente. De este modo, como la prima será proporcional al capital a cubrir, la reducción del coste total se irá reduciendo.
Para los casos en los que el seguro de vida hipotecario se contrate con el banco se puede optar por hacer un pago completo del seguro. Es decir, hacer un seguro a prima única. Después, el pago se puede incluir en las mensualidades de la hipoteca. Esta opción puede aumentar la cuota entre 10 y 30 euros de media cada mes.
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Recuerda: el seguro de vida vinculado a la hipoteca NO es obligatorio
Es importante recalcar que ni es obligatorio tener contratado el seguro de vida para contratar la hipoteca ni el banco te puede exigir que lo contrates con ellos como condición para cerra la operación.
Según la ley hipotecaria, las ventas vinculadas están prohibidas. Es decir, los bancos no pueden obligar a que el cliente contrate ningún otro producto para conceder una hipoteca o un préstamo.
Lo que sí permite la ley son las ventas combinadas, que son aquellas en las que el banco ofrece condiciones especiales en la operación, como una reducción del interés al contratar un seguro de vida u otro tipo de póliza. En este caso es el banco debe ofrecer al cliente dos ofertas por separado, una con la bonificación y otra sin ella, para que el cliente pueda comparar precios adecuadamente y decida si la oferta combinada le interesa o no.
RECUERDA: En caso de que el banco no te conceda la hipoteca por no contratar un seguro, puedes reclamar e incluso denunciar a la entidad, puesto que lo que está haciendo es ilegal.
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Cuando el beneficiario del seguro de vida es el banco
Al contratar un seguro de vida hipotecario, si se designa la banco como beneficiario, hay que asegurarse de que queda constancia de que el importe del préstamo quedará limitado al de la deuda que corresponda al titular. Además, debe quedar por escrito que este capital se utilizará solo y exclusivamente para la amortización de dicha deuda.
Si el banco es el beneficiario, en el caso de que se hayan contratado coberturas adicionales en el seguro de vida vinculado a la hipoteca o que el capital asegurado supere la deuda contraída, los herederos tendrán que reclamar al banco para que este les abone la diferencia.
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La ventaja de designar al banco como beneficiario si tengo un seguro de vida hipotecario
La ventaja de designar al banco como beneficiario de un seguro de vida vinculado a un préstamo o hipoteca es que esto tiene importantes ventajas fiscales para el prestatario, al menos si tu seguro de vida tiene como objetivo principal cubrir la hipoteca. En este caso, si tienes como beneficiario al banco o a la entidad crediticia, tus herederos evitarán tener que pagar por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.
Es decir, el banco será el encargado de solicitar la indemnización a la aseguradora. De este modo, el dinero del seguro va directamente al acreedor (el banco o la entidad de crédito), que es el que figura como beneficiario. Al no pasar ese dinero de la indemnización por los herederos y otros beneficiarios, la cantidad abonada por la aseguradora tampoco supone un rendimiento sometido al IRPF.
Pero, ¿qué pasa si la cantidad asegurada supera la deuda con el banco? No pasa nada, porque el banco abonará la diferencia a quien corresponda, y será por esa cantidad por la que tengan que tributar.
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