Un seguro de baja laboral es aquel garantiza una indemnización económica a un trabajador en caso enfermedad o accidente que le impida trabajar y que, en consecuencia, sufra una incapacidad temporal. En este artículo te explicamos qué es un seguro de baja laboral y por qué es importante tener uno si eres trabajador autónomo.
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Prestación de la Seguridad Social en caso de baja laboral
La Seguridad Social ya contempla una prestación económica en caso de baja laboral. Esta prestación está incluida en la acción protectora para los trabajadores del régimen general; es decir, para los trabajadores por cuenta ajena, y también para los trabajadores de regímenes especiales.
Sin embargo, esta prestación por baja laboral tiene una serie de condiciones, y no es lo mismo para los trabajadores del régimen general que para los demás. Concretamente, existen diferencias muy importantes entre la prestación y condiciones que existen en el caso de los trabajadores por cuenta ajena y los autónomos.
Por ejemplo, aunque en lo que se refiere a contingencias comunes, los términos y condiciones de la protección son iguales para autónomos y trabajadores por cuenta ajena, lo cierto es que, a la hora de recibir la prestación por enfermedad común o accidente no laboral, la situación es muy diferentes.
En la práctica, si un trabajador autónomo quiere tener disfrutar de una indemnización en condiciones por baja laboral, lo cierto es que tiene que buscarse la vida y contratar un seguro, puesto que la Seguridad Social, en este sentido, soluciona poco.
- En primer lugar, porque la indemnización es un porcentaje de entre el 75% y el 60% de la base de cotización. Teniendo en cuenta que la mayoría de los autónomos trabaja cotizando por el mínimo, esta cantidad resulta insuficiente.
- En segundo lugar, porque en el caso de los autónomos, la Seguridad Social no contempla baja laboral por enfermedad común ni por accidente no laboral.
La solución que queda para protegerse en caso de incapacidad temporal es contratar un seguro de baja laboral.
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Seguro de baja laboral para autónomos: tipos
Básicamente, hay dos tipos de seguros de baja laboral o incapacidad para autónomos: el baremado y el no baremado.
El seguro de incapacidad temporal baremado indemniza con una cantidad fija en función del tipo de enfermedad, dolencia o incapacidad. El no baremado paga en función del tiempo que se esté de baja. En los dos casos, la causa de la baja debe ser determinada por un médico de la Seguridad Social.
En seguro baremado tiene la ventaja de que no existe un seguimiento de la baja, por lo que el autónomo puede trabajar en la medida de sus posibilidades en el momento que se sienta capaz. Además, la indemnización es rápida de tramitar y no es necesario presentar alta médica. Sin embargo, tiene la desventaja de que, si necesitas más días para recuperarte de los que se asigna en el baremo (que es lo que determina lo que cobras), no cobrarás más. Además, lo estipulado para cobrar está entre 30 y 90 euros por día, lo que puede ser insuficiente en muchos casos.
Por su parte, el seguro no baremado tiene la ventaja de que puedes estar cobrando la indemnización hasta que te recuperes (aunque algunos seguros tienen un límite que puede estar en 12 meses como mínimo). Además, a la hora de contratar, puedes elegir el importe del subsidio diario. Sin embargo, tiene la desventaja de que la indemnización se cobra cuando te dan el alta (y no antes, como pasaba con el baremado), aunque si la baja dura más de un mes, las aseguradoras pagan a mes vencido la parte correspondiente. Además, el seguro hace un seguimiento riguroso de la baja. Como es de esperar, este seguro es bastante más caro.
Cabe destacar que los seguros de baja laboral se consideran un gasto deducible para la determinación del rendimiento neto en estimación directa, con un límite máximo de deducción de 500 €.
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