El primer borrador de la futura Ley de Distribución de Seguros ya es público. Esta nueva ley busca adaptarse a los nuevos tiempos. Esto teniendo en cuenta los requisitos de los nuevos productos y conflictos de intereses generes; así como la promoción de normas de transparencia en todos los productos del mercado asegurador. Especialmente de los productos de inversión minorista empaquetados (PRIIP, por sus siglas en inglés). Este tipo de productos incluyen los fondos de inversión (donde van los planes de pensiones) y los productos de inversión basados en seguros; as como los valores estructurados al por menor y los depósitos a plazo estructurados.í
Esta nueva Ley, que adapta a la legislación española la directiva comunitaria de distribución de seguros aprobada el pasado año pasado y que entrará en vigor, previsiblemente, en febrero de 2018, también tendrá en cuenta la presencia de nuevos actores en el mercado de la distribución de seguros, como los comparadores de seguros, los cuales han captado la atención del legislador.
Aumento «descarado» de las malas prácticas en seguros
Una de las cuestiones que más destacan de esta nueva Ley hace referencia a las malas prácticas en seguros. Según el borrador de la Ley de Distribución de Seguros, la venta indebida de productos de inversión supondrás sanciones de hasta cinco millones de euros; incluso más si el volumen de negocio de la entidad sancionada es superior a los cien millones de euros. Teniendo en cuenta que la sanción más elevada a día hoy por lo mismo no supera los 30.000 euros podemos suponer que la comercialización de productos relacionados con seguros se verá sometida a una autorregulación interesante. Como se suele decir, si no es por las buenas, pues por las malas.
Pero, ¿a qué se debe este aumento espectacular de las sanciones? Como ocurre con otras cuestiones, si las sanciones aumentan es porque las malas prácticas han aumentado también. Ocurrió ya con las sanciones y multas de tráfico y con tantas y tantas cosas.
Este aumento de las malas prácticas en el sector seguros se debe, concretamente, al aumento de las sanciones que tanto en España como en el extranjero han sido impuestas al sector bancario. En otras palabras, el historial de multas por malas prácticas en seguros de las entidades bancarias es tan amplio que ha llamado la atención.
Protección del asegurado en los productos de inversión basados en seguros
Una de las cuestiones que más castigará la nueva ley será la el conflicto de intereses con el cliente en la distribución de productos de inversión basados en seguros, especialmente aquellos con mayor riesgo, como los unit linked. Lo que busca la nueva norma es proteger a los asegurados para evitar la venta de productos de gran riesgo sin haber obtenido un información amplia y clara sobre el tipo de producto que van a adquirir.
La futura Ley también establece que los distribuidores de seguros no podrán establecer un sistema de remuneración o de objetivos de ventas que funcione como incentivo para recomendar un determinado producto cuando se pueda ofrecer otro más ajustado a las necesidades del cliente. Esto incluye también a los mediadores que son filiales de los bancos.
En este sentido, la futura ley obligará a que tanto las aseguradoras como los mediadores a especificar en la promoción de sus seguros y productos a qué mercado concreto van destinados. También a que garanticen la evaluación de todos sus riesgos a los que se expone cada cliente en concreto.
