Explica Gustavo Alexi Osorio González en su Manual Básico del Seguro que el seguro en la actualidad es una actividad económica cuyo fin es cubrir, mediante el concurso mutuo de todos los integrantes del mismo, la parte del costo social de la producción representada por la ocurrencia de siniestros individuales aleatorios, pero estadísticamente mensurables y predecibles para el conjunto.
Por lo tanto, sigue explicando Osorio González, el seguro, como institución, es un sistema de protección del hombre y de su patrimonio frente a diversos hechos que amenazan su integridad, su vida, su interés y su propiedad. Así, el seguro garantiza el resarcimiento de
un capital para reparar o cubrir la pérdida o daño que aparezca en cualquier momento.
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El seguro en la actualidad: características del seguro
Según recoge Osorio González en el texto citado anteriormente, los seguros cumplen las siguientes características:
- Económica: El seguro, como institución económica, implica un conjunto de trasferencias de valores, con arreglo a los siguientes factores:
- Presencia de un conjunto de riesgos: Combinados entre sí, estos riesgos
permiten compensar las pérdidas de unos cuantos con los
aportes de la totalidad de los miembros del conjunto. - Existencia de un plan de seguro que garantice cierta continuidad.
- Capacidad legal del individuo a recibir las prestaciones prometidas por el asegurador (vinculo legal entre asegurado y asegurador).
- Onerosidad de las prestaciones.
- Presencia de un conjunto de riesgos: Combinados entre sí, estos riesgos
- Necesidad: El seguro cubre una necesidad del asegurado, la reparación de un daño, la satisfacción de una pérdida o de pago fortuito.
- Mutualidad: Es la concurrencia de la comunidad amenazada por los riesgos, a la composición de las pérdidas ocurridas. Es decir. el seguro es una especie de fondo común administrado por el asegurador en el que cada asegurado aporta una suma proporcional al riesgo que introduce.
- Aleatoriedad: Los hechos que originan la prestación del asegurador deben ser, con respecto a cada individualidad, fortuitos y aleatorios, por lo menos al momento de su realización o de su conocimiento.
- Tasabilidad: La pérdida probable ha de ser mensurable en dinero.
- Analogía de riesgos: Para determinar el volumen y valor de los riesgos, es necesario que estos tengan cierta homogeneidad, tanto cuantitativa como cualitativa.
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Clasificación de los seguros
El seguro se puede clasificar desde diversos puntos de vista. Destacamos los siguientes:
- Según la finalidad del servicio. Se pueden distinguir dos tipos de seguros:
- El Seguro Social, cuya finalidad es proteger a los llamados sectores populares (principalmente los trabajadores) contra riesgos socialmente extendidos, como ser la vejez, la salud, el desempleo, etc.;
- El Seguro Privado o Comercial habitualmente, explotado por empresas comerciales.
- Según su origen histórico. Desde este punto de vista se ha dividido el seguro en marítimo, terrestre y aéreo.
- Según el objeto asegurado. Desde este punto de vista, el seguro se clasifica en:
- seguros de daños (que a su vez se divide en seguros de bienes, incluyendo incendio, robo, automotores, etc., y de responsabilidades)
- seguros de personas (incluyendo los de vida, los de accidentes y los de salud).
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Elementos específicos de los seguros
Según Osorio González, los elementos específicos del seguro son el riesgo, la prima y la
indemnización.
- El riesgo es el elemento aleatorio del seguro, la incertidumbre de la pérdida económica.
- La prima es el precio del seguro.
- La indemnización es el pago efectuado por el asegurador cuando la pérdida se hace efectiva y exigible en los términos convenidos.
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