Tener un negocio está lleno de riesgos. Que la actividad empresarial se vea paralizada puede suponer la ruina para el empresario. La cuestión es: ¿hay algún seguro que ofrezca garantías para afrontar el cese de la actividad o la pérdida de beneficios? Lo vemos en este artículo.
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Seguros que cubren pérdida de beneficios o la parada de la actividad empresarial
Afortunadamente, sí que hay un tipo de seguro empresarial que ofrece este tipo de coberturas. La llamada cobertura de pérdida de beneficios, también conocida como lucro cesante o paralización de la actividad, ofrece garantías frente la perdida producida por una interrupción de la actividad de la empresa, dentro de los límites fijados en el contrato de segura. Por lo tanto, bajo este concepto se cubren los beneficios del negocio y los gastos permanentes que no pueda obtener el asegurado a causa de una interrupción de la actividad de la empresa, provocados por daños detallados en el contrato de seguro.
La cobertura de pérdida de beneficios permite compensar parte de la reducción de ingresos debida a un incendio, una inundación, la rotura de una máquina, un robo, o cualquier otra circunstancia asegurada que cause daños materiales, provoque la paralización de la actividad y, como consecuencia, la disminución del volumen de negocio y/o el aumento de los costes de explotación.
En la indemnización se incluirán los gastos derivados de la compra de materias primas, mercancías, maquinaria, etcétera, que deban ser realizados para evitar o aminorar la disminución del volumen de negocio. También pueden incluirse los costes de las reparaciones realizadas para acortar los daños del siniestro.
En cualquier caso, todo esto depende de las condiciones del contrato de seguro y de las modalidades de cobertura de los seguros de pérdida de beneficios, que pueden ser de indemnización diaria, de indemnización según los gastos permanentes y de indemnización sobre la base de los gastos permanentes con pérdida de beneficios.
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¿Cómo se calcula el capital asegurado?
Es clave para la contratación de este tipo de seguros de pérdida de beneficios saber exactamente cuál es el capital que se va a asegurar. Si el capital asegurado es un concepto clave en cualquier seguro, en estos casos es un tema especialmente sensible, ya que puede dar lugar a fraude si no se hace convenientemente.
Para calcular el capital que va a ser asegurado, se analizan contablemente los datos de la empresa en los 3 años anterior para obtener el llamado porcentaje de margen bruto (PMB), que es el resultado de dividir el margen bruto entre la facturación. A continuación, se calcula la media y se aplica el PMB para calcular el capital asegurado.
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En caso de siniestro
En caso de siniestro, un perito de la compañía hace un cálculo en función de los 12 meses anteriores a la fecha de siniestro, en el que considera la suma de los gastos permanentes y los beneficios netos de la empresa, que multiplica por el PMB. Posteriormente, se compara el resultado con el capital asegurado en la póliza, para comprobar si está correctamente asegurado. En los casos de siniestros donde exista sobreseguro, el cliente tiene derecho a recobrar las primas pagadas en exceso, según el artículo 31 de la Ley 50/1980 de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.
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