Cuando ocurre un siniestro en casa —una fuga de agua, un incendio o cualquier otro imprevisto— lo último que necesitas es incertidumbre. Quieres saber cuánto tiempo tiene tu aseguradora para actuar, si va a pagar, cuándo y cómo. La buena noticia es que la ley establece un plazo legal para indemnizar daños en el hogar, y ese plazo no depende de la voluntad de la compañía, sino de lo que marca la Ley del Contrato de Seguro.

En PuntoSeguro queremos que comprendas cómo funcionan los seguros y cómo pueden protegerte ante problemas que podrían resultarte muy caros. Por eso, en este artículo te contamos cómo funciona el plazo legal para indemnizar daños en el hogar y qué hacer si no se cumple. Te explicamos qué puedes esperar en cada fase del proceso, qué hacer si hay retrasos, qué excepciones contempla la ley y cómo reclamar si sientes que no están respetando tus derechos.

Plazo legal para indemnizar daños en el hogar: plazos clave y requisitos

El artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro regula los plazos que las aseguradoras deben cumplir tras un siniestro. Este marco legal protege tus derechos como asegurado y establece obligaciones muy concretas para las compañías. Entender estos plazos te permite anticiparte, actuar con seguridad y reclamar si es necesario.

Desde el momento en que notificas el siniestro, la aseguradora dispone de 40 días naturales para efectuar un pago mínimo. Este primer pago debe cubrir, al menos, la cantidad que pueda estimarse como debida según los hechos conocidos hasta el momento. No es la indemnización completa, pero sí una parte que te permite hacer frente a los primeros gastos o reparaciones urgentes.

Además del pago mínimo, la ley establece un plazo máximo de 3 meses desde la ocurrencia del siniestro para que la aseguradora abone el resto de la indemnización o ejecute las reparaciones necesarias. Si este plazo se incumple sin una justificación válida, se generan intereses por mora a favor del asegurado.

Para que los plazos empiecen a contar y sean exigibles, tú también tienes obligaciones:

  • Notificar el siniestro en un máximo de 7 días desde que tienes conocimiento del daño.

  • Aportar la documentación sobre los daños en los 5 días siguientes a la notificación, siempre que sea posible.

  • Facilitar el acceso del perito o del reparador al lugar afectado.

  • No agravar los daños ni realizar reparaciones no autorizadas, salvo si son urgentes y necesarias para evitar males mayores.

Estos pasos activan el proceso y permiten que la aseguradora cumpla con los plazos que marca la ley.

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¿Qué pasa si no se cumple el plazo legal para indemnizar daños en el hogar?

Cuando una aseguradora no cumple con los plazos legales, el asegurado tiene derecho a exigir compensaciones. Aunque la normativa establece límites claros, en la práctica pueden surgir demoras. Saber cuándo son justificadas y cuándo no es clave para defender tus derechos.

Hay situaciones en las que la ley permite cierto margen a la aseguradora, siempre que existan motivos fundados. Por ejemplo:

  • Incertidumbre sobre las causas del siniestro, si hay dudas razonables sobre cómo ocurrió el daño o quién es responsable.

  • Dificultad para cuantificar los daños, especialmente si el siniestro es complejo o requiere informes técnicos.

  • Falta de documentación por parte del asegurado, que impida avanzar con la valoración.

  • Desconocimiento del siniestro, si no fue notificado correctamente.

La jurisprudencia, además, deja claro que estas causas deben estar bien justificadas. No basta con alegar una duda; tiene que ser una duda razonable y documentada. De lo contrario, la aseguradora podría incurrir en incumplimiento.

Cuando no hay una causa justificada y se supera el plazo de 40 días sin pagar el importe mínimo, o los 3 meses sin completar la indemnización, la compañía queda obligada a pagar intereses de demora. Estos intereses, recogidos en el artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro, son automáticos y pueden ser elevados si el retraso se prolonga.

Además, el retraso injustificado puede afectar a la reputación de la aseguradora y a su relación contigo como cliente. Por eso, es importante que documentes todo el proceso, guardes copias de las comunicaciones y, si es necesario, prepares una reclamación formal.

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¿Qué puedes hacer para agilizar el proceso de indemnización?

Aunque los plazos están definidos por ley, la rapidez con la que recibes la indemnización también depende de cómo actúes desde el primer momento. Una gestión proactiva y ordenada puede marcar la diferencia entre una resolución rápida y un proceso lento y frustrante.

Como asegurado, tienes varias responsabilidades que conviene cumplir cuanto antes. Notificar el siniestro en los primeros días es clave. La ley te da 7 días desde que lo conoces, pero no esperes al último momento. Cuanto antes avises, antes empieza a correr el plazo legal para indemnizar daños en el hogar.

Además, hay una serie de acciones que puedes realizar para facilitar todo el proceso:

  • Prepara documentación completa desde el principio: fotografías, vídeos, presupuestos, facturas o cualquier prueba que sirva para acreditar los daños.

  • Describe con claridad qué ha ocurrido, incluyendo fechas, localización y efectos directos sobre la vivienda.

  • Conserva los objetos dañados hasta que el perito los haya valorado, a menos que representen un riesgo.

  • No hagas reparaciones por tu cuenta, salvo si son urgentes y necesarias para evitar más daños, y deja constancia de ellas.

  • Solicita por escrito los avances de tu expediente, especialmente si pasan varios días sin noticias.

  • Guarda copia de todos los correos, cartas o mensajes, incluyendo llamadas telefónicas con hora, fecha y resumen de la conversación.

Un buen seguimiento de tu parte también ayuda. Preguntar de forma educada, pedir confirmación de los pasos realizados y tener claro con quién hablas en cada fase evita confusiones y acelera las gestiones.

Si colaboras activamente y la aseguradora no responde, tendrás más argumentos para reclamar en caso de incumplimiento.

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¿Cómo reclamar si la aseguradora no paga a tiempo?

Cuando no se respeta el plazo legal para indemnizar daños en el hogar, el primer paso es mantener la calma y actuar por vías formales. La ley te protege como asegurado y te ofrece varios mecanismos de reclamación. El proceso suele escalar de menos a más, empezando por la propia compañía y, si es necesario, terminando en tribunales.

El primer nivel es interno. Presenta una reclamación formal por escrito al servicio de atención al cliente de la aseguradora. Es importante explicar con claridad qué ha ocurrido, en qué fechas, qué documentación has entregado y cuál es el incumplimiento concreto.

Si no obtienes respuesta en un mes (en el caso de consumidores) o esta no te satisface, puedes acudir al siguiente nivel: la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Este organismo público actúa como entidad supervisora y tiene capacidad para revisar casos de conflicto entre aseguradoras y asegurados.

Para reclamar ante la DGSFP, debes:

  • Haber reclamado antes directamente a la compañía.

  • Acreditar que han pasado los plazos o que has recibido una negativa clara.

  • Adjuntar todos los documentos relevantes (comunicaciones, póliza, informes, facturas, etc.).

El procedimiento es gratuito y sigue unos plazos administrativos: revisión de la documentación en 10 días, solicitud de información adicional en su caso, y un informe final en un máximo de 40 días.

Si tampoco se resuelve a tu favor o la aseguradora no acata el resultado, queda la opción de reclamar por vía judicial o someter el caso a arbitraje, especialmente si la cuantía lo justifica. Esta decisión depende de cada caso, pero si se han acumulado intereses o daños adicionales, puede ser una vía eficaz para obtener la compensación completa.

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