Saber qué ocurre con la cuenta bancaria si fallece el titular es fundamental para cualquier heredero que quiera gestionar correctamente los fondos y evitar contratiempos. Cuando alguien fallece, su cuenta bancaria queda automáticamente bloqueada como medida de protección patrimonial. Aunque esta acción pueda parecer drástica, en realidad está pensada para asegurar que el dinero se reparte según lo que marca la ley o la voluntad del fallecido. Sin embargo, este proceso, que incluye desde la identificación de los herederos hasta la presentación de la documentación adecuada, suele ser complejo y lleva su tiempo.

En PuntoSeguro queremos que estés al día de todos los conceptos relacionados con educación financiera que puedan ayudarte a entender cómo funciona una parte importante del mundo en el que vivimos.  Por eso, en este artículo te contamos qué ocurre con las cuentas bancarias cuando fallece el titular, los pasos que debes seguir para acceder a los fondos y qué derechos y obligaciones tienes como heredero.

Recuerda que, además, ponemos a tu disposición el  mejor comparador de seguros de vida y con los mejores precios del mercado.

Qué ocurre con la cuenta bancaria si fallece el titular

Cuando el banco recibe la notificación de que una persona ha fallecido, su obligación inmediata es proteger los fondos bloqueando la cuenta. Esta medida impide que terceros sin derecho puedan disponer del dinero y asegura que el patrimonio se gestione de forma justa y conforme a la ley. A partir de este momento, los herederos no pueden sacar dinero ni hacer operaciones, pero sí tienen derecho a conocer los saldos y movimientos de la cuenta. Esta información resulta clave para calcular el impuesto de sucesiones y repartir la herencia.

Aunque las cuentas quedan bloqueadas, ciertos pagos automáticos, como las hipotecas o los recibos de luz, agua o seguros, siguen pagándose para evitar problemas adicionales. Esta continuidad es importante, ya que garantiza que la vivienda o los servicios básicos no sufran cortes o recargos mientras se resuelven los trámites. El bloqueo no significa parálisis total, sino un paso esencial para asegurar que solo los herederos legales puedan disponer de los fondos, de acuerdo con lo que marca la normativa bancaria en España y las buenas prácticas del Banco de España.

⇒Lee esto también:  ¿Puedo pedir un anticipo al seguro de vida si no puedo pagar el Impuesto de Sucesiones?

Cómo acreditar tu condición de heredero y acceder a la información

El primer paso que debes dar como heredero es acreditar tu condición ante el banco. Para ello, es esencial presentar una serie de documentos clave. Necesitarás el certificado literal de defunción, que demuestra oficialmente que la persona ha fallecido, y el certificado de actos de última voluntad, que indica si existe un testamento y quién es el notario que lo custodia. Si el fallecido dejó testamento, deberás aportar también una copia autorizada de ese documento; si no lo dejó, deberás presentar una declaración de herederos abintestato.

Una vez tengas toda la documentación, podrás pedir al banco el certificado de saldo a la fecha de fallecimiento, un documento fundamental para saber cuánto dinero hay y poder repartir la herencia correctamente. Aunque no podrás disponer de los fondos hasta que se pague el impuesto de sucesiones, sí podrás conocer los movimientos y el estado de las cuentas. Este paso es clave para planificar los siguientes trámites y asegurarte de que todo se hace de forma legal y transparente, evitando problemas futuros.

⇒Lee esto también: ¿Qué significa aceptar la herencia a beneficio de inventario?

Cuentas conjuntas y su tratamiento tras el fallecimiento

Cuando el fallecido era cotitular de una cuenta conjunta, el tratamiento es diferente al de las cuentas individuales. En lugar de bloquear todo el saldo, el banco distingue la parte que corresponde al difunto y la que sigue siendo de los demás cotitulares. Esto significa que, aunque la cuenta quede parcialmente bloqueada, los cotitulares supervivientes pueden seguir utilizando su parte del dinero sin problemas. Solo la parte que pertenece al fallecido quedará sujeta al proceso de identificación de herederos y posterior adjudicación.

Esta diferenciación es importante porque evita que los cotitulares vean afectados sus propios fondos por la herencia, respetando sus derechos de acceso y disposición. Sin embargo, la parte bloqueada no se liberará hasta que los herederos acrediten su legitimidad y presenten la documentación necesaria. Así, el banco se asegura de que los fondos se repartan de acuerdo con lo que corresponde a cada parte y con la ley, sin complicaciones ni disputas innecesarias.

 ⇒Lee esto también: ¿Se puede cobrar un seguro de vida sin aceptar la herencia?

El pago del Impuesto de Sucesiones

Para poder disponer de los fondos bloqueados, es obligatorio cumplir con las obligaciones fiscales. La ley establece que los bancos no pueden liberar el dinero hasta que los herederos acrediten haber pagado el impuesto de sucesiones o su exención. Esto se debe a que las entidades bancarias son responsables subsidiarias de este pago: si no lo exigen, pueden verse obligadas a pagarlo ellas mismas.

Una de las facilidades que ofrece la normativa es la posibilidad de pagar este impuesto directamente con los fondos del fallecido. Para ello, basta con solicitarlo al banco, que emitirá un cheque o una transferencia a la Agencia Tributaria o a la consejería de Hacienda de la comunidad autónoma. Esta opción evita que los herederos tengan que adelantar dinero y agiliza el proceso de desbloqueo de la cuenta. Una vez se justifica este pago, el banco desbloqueará los fondos y a repartirlos según la documentación presentada.

 ⇒Lee esto también: ¿Qué hacer cuando el beneficiario del seguro de vida es el banco?

Plazos y trámites

El tiempo que tarda el banco en desbloquear una cuenta bancaria tras el fallecimiento del titular depende de varios factores: la rapidez con que los herederos consiguen la documentación, la existencia de un testamento y la gestión de los impuestos. Aunque no hay un plazo fijo, el proceso suele extenderse varias semanas o incluso meses. Esta duración responde a la necesidad de comprobar todos los documentos y proteger los derechos de todas las partes implicadas.

Para evitar retrasos, es importante que los herederos presenten los documentos completos y correctos cuanto antes. Contar con el certificado de defunción, el certificado de últimas voluntades y, en su caso, la declaración de herederos o el testamento puede marcar la diferencia entre un proceso fluido o uno lleno de complicaciones. Estar bien informado y actuar con rapidez es clave para que los trámites no se alarguen innecesariamente y puedas disponer de los fondos cuanto antes.

⇒Esto también te interesará: Los Mejores Seguros de Vida Riesgo: comparativa de precios y coberturas

En PuntoSeguro.com te ayudamos con tus pólizas

PuntoSeguro es una correduría de seguros digital. Somos mediadores de seguros, por lo que te podemos ayudar a encontrar la compañía y la póliza que mejor se adapta a tus necesidades. Y si tienes algún problema con tu seguro durante tu relación contractual con la aseguradora, te ayudamos a gestionarlo. Todo ello sin coste adicional para ti.

Por lo tanto, si contratas cualquier seguro a través de PuntoSeguro solo tendrás que preocuparte del precio de la póliza. Si necesitas más información para contratar un seguro o necesitas alguna aclaración adicional, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.

En el comparador de seguros de vida de PuntoSeguro  podrás comparar los precios y las condiciones de las mejores pólizas de vida del mercado, incluyendo seguros de vida con cobertura en caso de invalidez permanente absoluta. ¿Quieres más? Contratando tu seguro de vida con PuntoSeguro tienes acceso gratuito a la app PuntoSeguro Fit. Además de tener controlada tu actividad física diaria, y contribuir a causas sociales, podrás obtener un descuento de hasta 120 € en cada renovación.

Otros artículos de interés