¿Cómo se calcula la cuantía de la pensión de jubilación?

Para poder optar a una pensión por jubilación hay que cumplir una serie de requisitos, entre los que se encuentra haber cotizado un mínimo de años. Pero ¿cómo se calcula la pensión de jubilación? Como es de suponer, no va a cobrar lo mismo el que ha cotizado durante quince años que el que lo ha hecho durante 38 años y medio o más. Y fíjate bien que insisto en el término «cotizado». Muchos son los trabajadores que se llevan una triste sorpresa al comprobar que su vida laboral no concuerda con lo que ellos pensaban; es decir, que no fueron dados de alta en las mismas condiciones que trabajaron.

Además, desde 2026 ha entrado en vigor un nuevo sistema de cálculo que puede beneficiarte si has tenido períodos de desempleo o bajos salarios durante tu carrera. La Seguridad Social ahora calcula tu pensión por dos métodos distintos y te aplica automáticamente el que te resulte más favorable.

En PuntoSeguro nos preocupamos por ti, y por eso compartimos en este blog información sobre temas que afectan directamente a tu tranquilidad financiera. Por eso, en este artículo vemos cómo calcular la pensión de jubilación con los datos actualizados a 2026. Además, recuerda que ponemos a tu disposición el mejor comparador de seguros de vida hipoteca y con los mejores precios del mercado.

Cómo se calcula la pensión de jubilación

La pensión de jubilación se calcula multiplicando la base reguladora por un porcentaje que depende de los años cotizados. Desde 2026, la Seguridad Social aplica automáticamente el método de cálculo más favorable entre dos opciones, beneficiando especialmente a trabajadores con carreras laborales irregulares.

Según se puede leer en la página web de la Seguridad Social:

La cuantía de la pensión se determina aplicando a la base reguladora el porcentaje general que corresponda en función de los años cotizados y, en su caso, el porcentaje adicional por prolongación de la vida laboral, cuando se acceda a la jubilación con una edad superior a la ordinaria vigente en cada momento y el coeficiente reductor que corresponda.

Vamos a ver esto con más detalle. A la hora de calcular tu pensión de jubilación debes tener en cuenta lo siguiente:

• Base reguladora: este es un promedio de lo que has estado cotizando durante un cierto período antes de jubilarte. Desde 2026, puedes beneficiarte de un nuevo sistema que descarta tus peores años de cotización.
• Porcentaje general: este porcentaje se calcula según los años que has estado trabajando y haciendo contribuciones a la Seguridad Social. Cuantos más años hayas cotizado, mayor será el porcentaje aplicado y, por lo tanto, mayor será la pensión.
• Porcentaje adicional por prolongación de la vida laboral: si decides trabajar más allá de la edad de jubilación ordinaria, se te dará un porcentaje adicional que aumentará tu pensión. La edad de jubilación ordinaria es la edad en la que normalmente se espera que las personas se jubilen.
• Coeficiente reductor: si decides jubilarte antes de la edad ordinaria, se aplicará un coeficiente reductor que disminuirá tu pensión. Esto es un porcentaje que se resta de tu pensión porque te estás jubilando antes de tiempo.

Por lo tanto, la cantidad de tu pensión se calcula:

1. Tomando la base reguladora
2. Aplicando después el porcentaje general basado en los años que has trabajado
3. A continuación:
   • Sumando el porcentaje adicional si has trabajado más allá de la edad de jubilación ordinaria, o
   • Restando el coeficiente reductor en caso de jubilación anticipada

Una vez obtenida la pensión teórica, la Seguridad Social comprueba que no supere el tope máximo legal ni quede por debajo de las pensiones mínimas garantizadas. Si tu pensión calculada es muy baja, puedes tener derecho a un complemento a mínimos.

Requisitos para solicitar la pensión por jubilación

Para acceder a la pensión de jubilación en España es necesario cumplir tres requisitos: estar en situación de alta o asimilada en la Seguridad Social, haber cotizado un mínimo de 15 años y haber alcanzado la edad legal de jubilación, que en 2026 es de 66 años y 10 meses.

Lo primero que hay que hacer para poder jubilarse es estar dado de alta. Sí, es una obviedad, pero es importante aclararlo. Además, es necesario haber cotizado una serie de años y tener una edad mínima. Vemos cada requisito con más detalle.

Estar en situación de alta o alta asimilada

El alta asimilada permite acceder a la jubilación aunque no se esté trabajando activamente. Situaciones como el desempleo, la excedencia por cuidado de hijos o el convenio especial con la Seguridad Social se consideran asimiladas al alta y computan para la pensión.

El primer requisito para poder jubilarse es estar en situación de alta (o alta asimilada) en la Seguridad Social.

Las situaciones asimiladas al alta son:

• Excedencia por cargo público
• Traslado por la empresa fuera del territorio nacional
• Convenio especial
• Desempleo total y subsidiado
• Paro involuntario que subsiste después de agotadas las prestaciones y los subsidios por desempleo
• Paro involuntario de los trabajadores excluidos legalmente de las prestaciones por desempleo
• Huelga legal y cierre patronal (alta especial)
• Períodos de inactividad de los trabajadores fijos de temporada
• Prórroga de los efectos de la incapacidad temporal
• Situaciones derivadas de la Ley de Amnistía
• Período de percepción de la ayuda equivalente a jubilación anticipada en empresas sujetas a planes de reconversión
• Período de excedencia para el cuidado de cada hijo o menor acogido que exceda del período considerado como de cotización efectiva
• Períodos de excedencia para atender al cuidado de un familiar, hasta el segundo grado de consanguinidad o afinidad, que por razones de edad, accidente, enfermedad o discapacidad no pueda valerse por sí mismo y no desempeñe una actividad retribuida, que excedan del período considerado como de cotización efectiva
• Trabajadores afectados por el síndrome del aceite tóxico que por tal causa cesaron en su día en el ejercicio de su actividad laboral o profesional
• Período correspondiente a vacaciones anuales retribuidas que no hayan sido disfrutadas con anterioridad a la finalización del contrato
• Período considerado como de cotización efectiva respecto de las trabajadoras víctimas de la violencia de género

Haber cotizado un mínimo de 15 años

El período mínimo de cotización para acceder a una pensión de jubilación es de 15 años. Además, al menos 2 de esos años deben haberse cotizado dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de la jubilación.

Otro requisito para poderte jubilar es tener cubierto un período mínimo de cotización de quince años, de los cuales al menos dos deberán estar comprendidos dentro de los quince años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho.

Este requisito de los 2 años recientes es importante: aunque hayas cotizado 20 años en total, si en los últimos 15 años solo cotizaste 1 año, no podrías acceder a la pensión contributiva. Por eso conviene revisar tu vida laboral antes de planificar la jubilación.

Luego, en función de los años cotizados, se calcula el porcentaje que corresponde para calcular la cuantía de la pensión.

Haber cumplido la edad mínima

En 2026, la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y 10 meses. Sin embargo, quienes acrediten 38 años y 3 meses de cotización pueden jubilarse a los 65 años con el 100% de su pensión, sin ninguna penalización.

Además, para jubilarte debes tener cumplida la edad mínima de jubilación y cesar en la actividad laboral o haber cumplido la edad y acreditar el período de cotización indicado, aunque no se esté en situación de alta o asimilada de alta.

En 2026, el sistema funciona así:

Esta edad irá incrementándose hasta 2027. A partir de entonces, la edad de jubilación ordinaria será de 67 años para quienes hayan cotizado menos de 38 años y 6 meses. Quienes acrediten 38 años y 6 meses o más de cotización podrán seguir jubilándose a los 65 años con el 100% de la pensión.

Jubilación anticipada voluntaria en 2026

Si quieres jubilarte antes de la edad ordinaria, puedes hacerlo con ciertas condiciones. La edad mínima es de 63 años si tienes 38 años y 3 meses cotizados, o de 64 años y 10 meses con menos cotización. En cualquier caso, necesitas al menos 35 años cotizados en total.

Eso sí, la jubilación anticipada tiene un coste: se aplican coeficientes reductores que disminuyen tu pensión de forma permanente. Por ejemplo, adelantar la jubilación 24 meses (2 años) supone una reducción de aproximadamente el 9,1% en tu pensión para siempre.

Trabajadores a tiempo parcial: equiparación de jornada

Desde octubre de 2023, los trabajadores a tiempo parcial cotizan como si trabajaran a jornada completa. Cada día trabajado cuenta como un día completo de cotización, lo que mejora significativamente el cálculo de su pensión de jubilación.

Desde el 1 de octubre de 2023, se ha implementado un cambio significativo en la normativa laboral en España respecto a los trabajadores a tiempo parcial.

Para empezar, los períodos cotizados por los trabajadores a tiempo parcial se tendrán en cuenta como días completos a efectos de prestaciones. Esto significa que las horas trabajadas a tiempo parcial se computarán de la misma manera que las horas trabajadas a tiempo completo para el cálculo de la pensión.

Esta equiparación afecta el cómputo de los períodos de cotización necesarios para el reconocimiento de diversas prestaciones como las pensiones de jubilación, incapacidad permanente, muerte y supervivencia, incapacidad temporal, nacimiento y cuidado de menor.

Esta modificación se hizo efectiva a través del Real Decreto-ley 2/2023, de 16 de marzo, que altera el artículo 247 de la Ley General de la Seguridad Social. Esta reforma es parte de las medidas incluidas en la segunda fase de la Reforma de las pensiones llevada a cabo por el Ministerio de la Seguridad Social.

Cómo calcular la cuantía de la pensión pública

La cuantía de la pensión depende de los años cotizados. Con 15 años se cobra el 50% de la base reguladora; con 36 años y 6 meses se alcanza el 100%. Cada año adicional de cotización incrementa el porcentaje de forma progresiva.

La cuantía de la pensión se determina aplicando a la base reguladora el porcentaje general que corresponda en función de los años cotizados y, en su caso, el porcentaje adicional por prolongación de la vida laboral, cuando se acceda a la jubilación con una edad superior a la ordinaria vigente en cada momento y el coeficiente reductor que corresponda.

La cuantía de la pensión para trabajadores que hayan llegado a la edad mínima de jubilación viene determinada por el importe de la base reguladora y el porcentaje aplicable según el número de años cotizados. Este porcentaje empieza en el 50% para 15 años cotizados, y llega hasta el 100% si se alcanza el máximo establecido.

Escala de porcentajes en 2026

El sistema de incrementos funciona así: por los primeros 15 años se obtiene el 50%. A partir de ahí, cada mes adicional cotizado suma un 0,21% hasta el mes 106 (aproximadamente año 24). Desde ese punto, cada mes suma un 0,19% hasta alcanzar el 100%.

A partir de 2027, estos porcentajes cambian ligeramente: serán 0,19% para los primeros 248 meses adicionales y 0,18% después. Esto significa que se necesitarán 37 años de cotización para alcanzar el 100% de la base reguladora.

Incentivos por jubilación demorada

Además, hay incentivos para la jubilación demorada, es decir, para las personas que accedan a la pensión de jubilación a una edad superior a la establecida y siempre que al cumplir esta edad se hubiera reunido el período mínimo de cotización establecido.

Desde el 1 de enero de 2022 se ofrece la posibilidad de recibir un pago único por año de demora al momento de la jubilación si se opta por retrasarla. El importe de este incentivo varía según los años de cotización acreditados en la fecha de la jubilación ordinaria, con fórmulas específicas para quienes cotizaron menos de 44 años y 6 meses y para quienes superaron esa cifra (con un incremento del 10%).

Como alternativa al pago único, puedes optar por un aumento del 4% en tu pensión por cada año completo que trabajes después de la edad ordinaria de jubilación. Este incremento se aplica mensualmente durante toda tu vida como pensionista, lo que puede resultar más rentable a largo plazo si esperas vivir muchos años.

Base reguladora para calcular la pensión de jubilación

La base reguladora es el promedio de las cotizaciones de los últimos 25 años, dividido entre 350 para ajustarlo a 14 pagas anuales. Desde 2026, existe un nuevo método que permite descartar los 2 años de cotización más bajos, favoreciendo a quienes tuvieron períodos de desempleo o bajos salarios.

El cálculo de la base reguladora para la pensión de jubilación se realiza considerando las cotizaciones de los trabajadores durante un período específico antes de la jubilación.

Método tradicional (válido desde 2013)

Este método, que sigue vigente, suma las últimas 300 bases de cotización (25 años exactos) y divide el resultado entre 350.

Para explicar con un ejemplo, si un trabajador se jubila el 15 de julio de 2026, se considerarán las bases de cotización desde julio de 2001 hasta junio de 2026 inclusive. En el proceso de cálculo de la pensión, las últimas 24 bases de cotización, que corresponden a los 2 últimos años, se computarán según su valor nominal. Por otro lado, todas las bases de cotización anteriores se actualizarán según la evolución del Índice de Precios al Consumo (IPC) durante ese período, hasta el mes 25 antes de la jubilación.

¿Por qué se divide entre 350 y no entre 300?

El divisor de 350 se utiliza para ajustar el cálculo a las 14 pagas anuales que cobra un pensionista. La lógica es la siguiente: al sumar las bases de cotización se tienen en cuenta 12 meses por año (300 bases en 25 años), pero la parte proporcional de las pagas extras ya está incluida en esas bases de forma prorrateada. Como el pensionista cobrará 14 pagas al año, se divide entre 350 (300 pagas ordinarias + 50 pagas extras correspondientes a 2 extras por 25 años).

Nuevo sistema dual (desde 2026)

La reforma de pensiones introduce un cambio importante a partir de 2026. Ahora existe un segundo método de cálculo que puede beneficiarte si has tenido años malos en tu carrera laboral.

En 2026, el nuevo método permite considerar las 302 bases de cotización de mayor importe dentro de un período de 304 meses (25,33 años), dividiendo entre 352,33. La clave está en que puedes descartar automáticamente los 2 años de cotización más bajos.

Esto beneficia especialmente a trabajadores con:

• Períodos de desempleo
• Años con salarios muy bajos
• Interrupciones en su carrera profesional
• Cambios de sector con reducción salarial temporal

La Seguridad Social calcula automáticamente ambas opciones (método tradicional y nuevo) y te aplica la que resulte más favorable, sin que tengas que solicitarlo ni hacer ningún trámite especial.

Calendario de evolución del nuevo sistema (2026-2037)

Cuando el sistema se complete en 2037, se considerarán las 324 mejores bases de un período de 348 meses (29 años), lo que significa que podrás descartar hasta 2 años completos de malas cotizaciones.

Límites de la pensión: máximos y mínimos en 2026

En 2026, la pensión máxima de jubilación es de 3.359,60 euros mensuales, independientemente de lo cotizado. En el otro extremo, existen pensiones mínimas garantizadas: 936,21 euros mensuales para mayores de 65 años sin cónyuge a cargo.

Una vez calculada tu pensión teórica (base reguladora × porcentaje), la Seguridad Social aplica dos controles: un tope máximo y unas pensiones mínimas garantizadas.

Pensión máxima en 2026

La pensión máxima de jubilación en 2026 es de 3.359,60 euros brutos mensuales, lo que equivale a 47.034,40 euros anuales en 14 pagas. Esta cifra supone un aumento del 2,815% respecto a 2025.

Si el cálculo de tu pensión supera esta cantidad, la Seguridad Social la limita automáticamente a este importe, independientemente de cuánto hayas cotizado durante tu vida laboral. Aproximadamente 120.000 pensionistas alcanzan este tope cada año en España.

Pensiones mínimas garantizadas en 2026

Si tu pensión calculada es muy baja, el sistema garantiza unas cuantías mínimas que varían según tu edad y situación familiar:

El complemento a mínimos

Si tu pensión calculada no alcanza el mínimo garantizado, la Seguridad Social te reconoce automáticamente un complemento a mínimos que eleva tu prestación hasta el nivel mínimo legal.

Para tener derecho a este complemento debes cumplir estos requisitos:

• Residir legalmente en España
• No superar los límites de ingresos anuales establecidos
• No tener rendimientos del trabajo, capital o actividades económicas que superen el umbral

Los límites de rentas para mantener el complemento son: tu hogar no puede tener ingresos anuales superiores a 9.193 euros (o 10.723 euros si tienes cónyuge a cargo).

Importante: el complemento a mínimos no es permanente. Se revisa anualmente y, si tus ingresos superan el umbral un año, perderás el complemento (aunque mantendrás tu pensión contributiva base).

Caso práctico: cómo calcular tu pensión paso a paso

Para calcular tu pensión de jubilación debes seguir cinco pasos: obtener tu base reguladora, aplicar el porcentaje según años cotizados, calcular la pensión teórica, comprobar si supera el máximo legal y verificar si tienes derecho a complemento a mínimos.

Veamos un ejemplo concreto para que puedas visualizar todo el proceso:

Datos del trabajador:

• Edad: 66 años y 10 meses
• Años cotizados: 25 años
• Base de cotización media (últimos 25 años): 1.600 euros mensuales
• Situación familiar: sin cónyuge a cargo

Paso 1: Calcular la base reguladora

Utilizando el método tradicional:

• Suma de las últimas 300 bases de cotización: 1.600 € × 300 = 480.000 €
• División entre 350: 480.000 / 350 = 1.371,43 € de base reguladora

Si este trabajador hubiera tenido períodos de desempleo o años con salarios muy bajos, el nuevo sistema (tomando las 302 mejores bases de 304 meses) podría darle una base reguladora más alta. La Seguridad Social calcula ambas opciones y aplica la mejor automáticamente.

Paso 2: Aplicar el porcentaje según años cotizados

Con 25 años cotizados, el porcentaje aplicable es del 73,78% según la escala vigente.

Paso 3: Calcular la pensión teórica

• Base reguladora × Porcentaje = Pensión teórica
• 1.371,43 € × 73,78% = 1.012,25 € mensuales

Paso 4: Comprobar el tope máximo

¿Supera los 3.359,60 €? No, así que no se aplica ninguna limitación.

Paso 5: Verificar derecho a complemento a mínimos

¿Es inferior a 936,21 € (mínimo para mayores de 65 sin cónyuge)? No, así que no tiene derecho a complemento.

Resultado final

Este trabajador cobrará 1.012,25 € mensuales en 14 pagas, lo que supone 14.171,50 € anuales de pensión de jubilación.

Revalorización anual de las pensiones

Las pensiones se actualizan cada año según el IPC para mantener el poder adquisitivo. En 2026, la subida general es del 2,7%, aunque las pensiones mínimas suben entre el 7% y el 11,4% para proteger a los jubilados con menos ingresos.

El sistema de pensiones en España garantiza que tu pensión no pierda valor con el paso del tiempo. Cada año, las pensiones contributivas se revalorizan según el Índice de Precios de Consumo (IPC) del año anterior.

Revalorización en 2026:

• Pensiones contributivas (general): 2,7%
• Pensiones mínimas: entre 7% y 11,4% (mayor subida para proteger a los más vulnerables)
• Pensiones no contributivas: 11,4%

Para que te hagas una idea del impacto: un pensionista con la pensión media de jubilación (1.511,51 € en 2025) pasará a cobrar 1.552,32 € en 2026, lo que supone un incremento anual de 571,35 €.

Herramientas para calcular tu pensión de jubilación

La Seguridad Social ofrece un simulador gratuito que calcula tu pensión estimada. Solo necesitas tu número de afiliación y Cl@ve o certificado digital. El sistema muestra la edad a la que puedes jubilarte y la cuantía aproximada que cobrarás.

Existen diversas herramientas para calcular la cuantía de la pensión de jubilación. Por ejemplo, la Seguridad Social cuenta con un simulador de jubilación para simular la edad con la que te puedes jubilar y la cuantía aproximada.

¿Qué necesitas para usar el simulador?

• Número de afiliación a la Seguridad Social
• Acceso mediante Cl@ve, certificado digital o DNI electrónico
• Unos 10 minutos de tu tiempo

¿Qué información te proporciona?

• Tu edad de jubilación ordinaria
• La edad a la que podrías jubilarte anticipadamente (si cumples requisitos)
• La cuantía estimada de tu pensión según diferentes escenarios
• Tus años cotizados y las lagunas de cotización que puedas tener

Te recomendamos usar este simulador al menos una vez al año para ir planificando tu jubilación y detectar posibles problemas en tu vida laboral antes de que sea tarde.

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Preguntas frecuentes sobre el cálculo de la pensión de jubilación

¿Puedo jubilarme antes de los 66 años y 10 meses?

Sí, puedes jubilarte de forma anticipada si cumples ciertos requisitos. Con 38 años y 3 meses de cotización puedes jubilarte a los 65 años sin penalización. Si quieres jubilarte antes, necesitas al menos 35 años cotizados y asumir una reducción permanente en tu pensión que puede llegar al 9,1% por cada dos años de anticipo. La jubilación anticipada voluntaria tiene un coste que conviene calcular bien antes de decidir.

¿Qué pasa si no he cotizado 15 años?

Si no alcanzas los 15 años de cotización, no tendrás derecho a una pensión contributiva de jubilación. Sin embargo, podrías optar a una pensión no contributiva si cumples los requisitos de residencia y carencia de rentas. También puedes suscribir un convenio especial con la Seguridad Social para completar los años que te faltan antes de jubilarte, aunque esto supone pagar las cotizaciones de tu bolsillo.

¿Cómo afectan los años trabajados en el extranjero al cálculo de mi pensión?

Los años cotizados en países de la Unión Europea o en países con convenio bilateral con España se suman a tus cotizaciones españolas para determinar si cumples los requisitos mínimos. Cada país te pagará la parte proporcional de pensión que te corresponda según lo cotizado allí. Si trabajaste en un país sin convenio, esas cotizaciones no se tendrán en cuenta para tu pensión española.

¿Existe un máximo de pensión aunque haya cotizado mucho?

Sí, la pensión máxima en 2026 es de 3.359,60 euros mensuales (47.034,40 euros anuales en 14 pagas). Aunque hayas cotizado por bases muy altas durante muchos años, tu pensión no superará este límite. Aproximadamente 120.000 pensionistas en España cobran esta pensión máxima. Este tope se actualiza cada año, normalmente en línea con la revalorización general de las pensiones.

¿Qué es el complemento a mínimos y quién puede cobrarlo?

El complemento a mínimos es una cantidad que la Seguridad Social añade a tu pensión si esta no alcanza el mínimo legal garantizado. Para cobrarlo debes residir en España y no superar ciertos límites de ingresos anuales (9.193 euros si vives solo o 10.723 euros con cónyuge a cargo). Este complemento se revisa cada año y puedes perderlo si tus ingresos aumentan por encima del umbral.

¿Cómo puedo consultar mi vida laboral y mis bases de cotización?

Puedes consultar tu vida laboral y tus bases de cotización a través de la sede electrónica de la Seguridad Social con tu certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve. El informe de vida laboral muestra todos los períodos en los que has estado dado de alta y las bases por las que cotizaste. Te recomendamos revisarlo periódicamente para detectar errores o períodos no cotizados que podrían afectar a tu futura pensión.

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