Seguro de vida hipotecario más barato que el banco: cómo compararlo y ahorrar (2026)

Si tienes (o vas a firmar) una hipoteca, es muy común que el banco te ofrezca un seguro de vida vinculado… y que el precio no sea precisamente competitivo. La buena noticia: en España el banco puede exigir ciertos seguros en la operativa hipotecaria, pero en general no debería imponerte una póliza concreta si presentas una alternativa equivalente. Para orientación y reclamaciones puedes consultar el Portal del Cliente Bancario del Banco de España y localizar la normativa aplicable (por ejemplo, la Ley 5/2019 (LCCI) en el BOE).

En esta guía te explico cómo conseguir un seguro de vida hipotecario más barato que el banco comparando correctamente (con números, tabla y método de primas futuras a 5 años). Y si quieres ir directo a tarificar con tu escenario, empieza en el
comparador de seguro de vida para hipoteca de PuntoSeguro.

Última actualización: ENERO 2026

Resumen rápido (lo que debes hacer en 10 minutos)

1. Identifica qué te “pide” el banco (vida, daños/incendio, etc.).
2. Pide el precio exacto del seguro del banco: Fallecimiento y Fallecimiento + Invalidez.
3. Compara con el mismo escenario (edad + capital + garantías).
4. Comprueba la prima futura: estima lo que pagarás los próximos 5 años (no decidas solo por el “año 1”).
5. Evita la prima única financiada (PUF) salvo casos muy excepcionales: suele salir mucho más cara y complica devoluciones si amortizas.

¿Me obligan a contratar el seguro de vida con el banco?

El matiz importante es este:

• En la práctica, el banco puede ofrecer su póliza (a veces con bonificaciones del tipo de interés), pero si aportas un seguro alternativo equivalente, lo razonable es que el banco lo acepte. Si te ponen pegas, revisa el detalle del caso en el Portal del Cliente Bancario.
• La referencia normativa más citada en hipotecas es la Ley 5/2019 (LCCI) (consulta en el BOE).

Truco práctico: si el banco te dice “solo aceptamos nuestro seguro”, pídele que te lo ponga por escrito y guarda emails/PDFs. Tener trazabilidad ayuda si hay que reclamar.

Banco vs correduría especialista: por qué no es solo una cuestión de precio

En vida hipotecaria, la diferencia real suele estar en el conocimiento técnico y en cómo se construye la póliza. Un banco suele operar con un catálogo más limitado y con un enfoque “estándar” asociado a la hipoteca. Una correduría especialista en seguros de vida (especialmente en vida-hipoteca) tiende a trabajar de forma mucho más quirúrgica:

Lo que aporta una correduría especialista (y por qué se nota en el resultado)

• Dimensionamiento correcto del capital: no se trata de “asegurar por asegurar”, sino de cubrir deudas + margen familiar sin pagar de más.
• Selección de garantías con criterio: por ejemplo, comparar F frente a F+I en tu caso (y no por defecto).
• Lectura fina de condiciones: exclusiones, requisitos, definiciones de invalidez, etc. Pequeños matices cambian mucho el valor real.
• Tarificación y comparación homogénea: mismo escenario, varias alternativas, y decisión basada en coste total (no solo año 1).
• Acompañamiento para cambios (ampliaciones, reducción de capital, ajustes tras amortizaciones) y para evitar estructuras poco convenientes como la PUF.

Si quieres aplicar este enfoque ya, empieza aquí:
Seguro de vida para hipoteca en PuntoSeguro

Comparativa real con los mismos parámetros (45 años, 100.000 €, Fallecimiento + Invalidez)

Escenario: 45 años, 100.000 € de capital, comparación en dos niveles: Fallecimiento (F) y Fallecimiento + Invalidez (F+I). Los precios del banco son los facilitados en el ejemplo; PuntoSeguro representa el precio comparado para el mismo escenario.

Notas: comparación orientativa con el mismo escenario indicado (45 años, 100.000 €). “Ahorro vs banco” calculado como 1 – (PuntoSeguro / Banco) para F+I. En Kutxabank no se incluyó precio de F en el dato de ejemplo.

Lo más importante: prima futura a 5 años (si sube “más de la media”, deja de ser barato)

Para decidir con criterio, no basta con el precio del año 1. Un seguro puede “parecer barato” hoy y luego encarecerse más de lo razonable. Como regla práctica orientativa, es frecuente ver incrementos alrededor del 10% anual por el aumento del riesgo con la edad (depende de póliza, edad y tarificación).

Para comparar tendencias, aquí tienes una proyección simple a 5 años asumiendo +10% anual (misma regla para todos, para comparar “manzanas con manzanas”).

Estimación orientativa aplicando +10% anual sobre la prima del año 1 durante 5 años (mismo método para todos). Sirve para comparar tendencias, no sustituye la tarificación final.

Qué mirar en la práctica: si el banco te “oculta” o no te facilita una estimación razonable de lo que pagarás en los próximos años, vas a ciegas. Una correduría especialista suele ayudarte a mirar el coste como lo que es: un compromiso recurrente, no un precio puntual.

Ojo con los seguros PUF (Prima Única Financiada): suelen ser la peor elección

Algunos bancos ofrecen el seguro de vida como PUF (prima única financiada): en vez de pagar una prima anual, pagas todo de golpe (muchas veces financiándolo dentro del préstamo). ¿Por qué suele ser una mala idea?

• Pagas mucho más de entrada (y a veces también intereses si se financia).
• Si amortizas o cancelas la hipoteca, puedes tener que reclamar la parte no consumida para que te devuelvan lo que corresponda.
• Complica la comparación real: “parece cómodo” en el proceso hipotecario, pero a menudo es lo menos eficiente económicamente.

Si quieres verlo con detalle, ejemplos y cómo funciona la devolución:
qué son los seguros PUF en hipotecas y por qué suelen salir caros.

Checklist: cómo conseguir un seguro de vida de hipoteca más barato que tu banco

Si necesitas orientación de reclamación o criterios prácticos, revisa el Portal del Cliente Bancario (Banco de España).

Preguntas frecuentes

¿Por qué una correduría especialista puede conseguir mejores resultados que el banco?

Porque el enfoque suele ser más técnico: dimensiona capital, compara garantías de forma homogénea, revisa condiciones con detalle y, sobre todo, te ayuda a decidir por coste total (mirando prima futura), no por el precio inicial o por lo que “encaja” en el proceso hipotecario.

¿Puede el banco obligarme a contratar el seguro de vida con ellos?

En general, el banco puede ofrecer su póliza y condicionar bonificaciones, pero si aportas una alternativa equivalente, lo habitual es que se acepte. Si hay conflicto, revisa vías de reclamación y documentación en el Portal del Cliente Bancario.

¿Qué debo comparar para saber si el seguro de vida del banco es caro?

Compara con el mismo escenario (edad + capital + garantías) y mira la prima futura: lo que pagarás al menos los próximos 5 años. Decidir solo por el precio del primer año puede ser engañoso. De media el seguro de vida del banco es un 78% más caro.

¿Qué es un seguro PUF (prima única financiada) y por qué suele ser mala opción?

Un PUF es un seguro pagado de golpe (a veces financiado dentro del préstamo). Suele ser mala opción porque pagas mucho más de entrada y, si amortizas o cancelas la hipoteca, puedes tener que reclamar la parte no consumida para recuperar lo que corresponda. Detalle aquí:
seguros PUF en hipotecas.

¿Por dónde empiezo si quiero ver alternativas al seguro del banco?

Empieza fijando capital y coberturas con una referencia fuerte en vida hipotecaria como
PuntoSeguro y compara manteniendo el escenario constante (F y F+I).

Actualizaciones y cambios

Última actualización: ENERO 2026

• Se refuerza el enfoque “especialista vs banco” (valor por conocimiento, no solo precio).
• Se incorpora el aviso sobre PUF (prima única financiada) con enlace explicativo.
• Se mantiene el método de decisión por prima futura (5 años) como criterio principal.

Siguiente paso: si quieres comprobar “mi hipoteca + mi capital + mis coberturas” en 2 minutos, entra al
comparador de seguro de vida para hipoteca de PuntoSeguro
y compara el escenario F y F+I con el mismo capital.