¿Me conviene un seguro de salud sin copago si voy mucho al médico?

Un seguro de salud sin copago te conviene si vas mucho al médico, pero solo si la prima extra es menor que tus copagos del año. Para 40 años en Madrid, el completo sin copago más barato es 62,26 €/mes el primer año (desde el segundo, 73,25 €/mes) con Asisa · Completa al mes (precio real para una persona sana y sin profesión de riesgo; la aseguradora lo confirma con el cuestionario de salud). Por ejemplo, en Aegon compensa desde unas 16 visitas al especialista al año. Precios consultados el 4 de noviembre de 2026.

Sí, un seguro de salud sin copago te conviene si vas mucho al médico, pero solo cuando la diferencia anual de prima es menor que lo que pagarías en copagos. Para una persona de 40 años en Madrid, el sin copago compensa a partir de unas 16 visitas al especialista al año en Aegon y de unas 24 en DKV durante el primer año. En AXA by PuntoSeguro y en SegurCaixa Adeslas, el tope anual de copagos hace que la versión con copago no salga nunca más cara.

En PuntoSeguro comparamos 8 compañías de salud: AXA by PuntoSeguro, Adeslas, DKV, Aegon, Asisa, Allianz, MGC Mutua y Nara. Con sus primas, sus copagos y sus topes hemos hecho las cuentas póliza por póliza.

Aquí tienes las diferencias entre las dos modalidades, cuánto encarece la prima quitar el copago y a partir de cuántas visitas compensa. Puedes repetir el cálculo con tu edad y tu provincia en el comparador de seguros de salud de PuntoSeguro.

¿Qué diferencia hay entre un seguro de salud con copago y sin copago?

La diferencia está en cómo pagas: con copago tienes una prima más baja y abonas una cantidad fija cada vez que usas el seguro; sin copago pagas una prima más alta y nada más por los servicios cubiertos.

Si quieres el detalle del concepto, lo explicamos en qué es el copago en un seguro de salud. Estas son las diferencias con datos de las pólizas que comparamos para 40 años en Madrid:

Que las coberturas sean iguales se ve en los pares de una misma compañía. Aegon Completo con copago y Aegon Completo Cuadro Nacional (sin copago) tienen la misma hospitalización, 8 meses de carencia de hospitalización y de parto, urgencias en el extranjero hasta 30.000 €, reproducción asistida y 11.889 profesionales en Madrid. Solo cambian la prima y el copago.

Existe una tercera vía: el copago reducido. SegurCaixa Adeslas Plena cobra 2,70 € en medicina general y 4,00 € en especialista. DKV Integral Classic cobra 2,30 € y 3,50 €, con un tope de 600 € al año. Esta modalidad suele tener una prima mensual más alta que un seguro con copago normal, pero más baja que uno sin copago. A cambio, pagas menos por cada consulta o servicio utilizado. Por tanto, si acudes al médico con cierta frecuencia, el gasto total anual (cuotas más copagos) puede ser menor que con un copago normal, aunque no siempre: depende de la diferencia entre las primas y del uso que hagas del seguro.

Si al leer «copago» te surgen dudas sobre qué pagas en consulta y qué en la farmacia, repasa la diferencia entre copago sanitario y copago farmacéutico antes de decidirte.

Si quieres entender mejor cómo funciona cada modalidad antes de decidirte, repasa los tipos de copago y sus ventajas e inconvenientes para elegir según el uso que harás del seguro.

¿Cómo afecta el copago al precio de un seguro de salud?

Quitar el copago encarece la prima entre un 15 % y un 120 % en las pólizas completas que comparamos para 40 años en Madrid; la mayoría se mueve entre el 20 % y el 50 %.

La tabla enfrenta la versión con copago y la versión sin copago de cada aseguradora. Precios mensuales para una persona de 40 años en Madrid; precio real para una persona sana y sin profesión de riesgo; la aseguradora lo confirma con el cuestionario de salud.

Fíjate en dos pólizas con precio de primer año. En DKV Seguros, Integral Complet e Integral Élite suben un 54 % desde el segundo año. En Asisa, Completa y Completa + suben un 18 % desde el segundo año. Haz las cuentas con el precio del segundo año, que es el que vas a pagar después.

Tienes más rangos de precio por edad en cuánto cuesta un seguro de salud privado.

¿A partir de cuántas visitas al médico compensa un seguro sin copago?

Un seguro sin copago compensa cuando tus copagos del año superan la diferencia anual de prima; para 40 años en Madrid, eso ocurre a partir de 16 visitas al especialista en Aegon, 24 en DKV (primer año) y 35 en Nara.

El cálculo tiene dos pasos:

1. Multiplica por 12 la diferencia mensual entre la prima sin copago y la prima con copago.
2. Divide ese resultado entre el copago por visita. El número que sale son las visitas al año a partir de las cuales el sin copago sale más barato.

Hay una trampa a favor del copago: el tope anual. Si la diferencia de prima es igual o mayor que el tope, la versión con copago nunca te costará más, vayas las veces que vayas.

Cálculo hecho con las primas del comparador para 40 años en Madrid. Las cifras de visitas usan el copago de especialista, que es el más alto. Si mezclas visitas al médico de cabecera, con copago más bajo, necesitas todavía más visitas para que compense el sin copago.

Ejemplo: vas al especialista dos veces al mes, 24 visitas al año. En Aegon te sale más barato el sin copago. En Nara, Adeslas y AXA by PuntoSeguro te sale más barato el con copago. En DKV, el primer año empatan y desde el segundo gana el con copago.

El sin copago también tiene un valor que no sale en la cuenta: sabes desde enero lo que vas a pagar. Si prefieres no llevar la cuenta de visitas, ese gasto fijo puede pesar más que el ahorro.

¿Qué consultas, pruebas y urgencias cuentan para el tope anual de copagos?

En general, el límite anual se aplica a los copagos de los actos médicos incluidos en la modalidad contratada, no a cualquier gasto sanitario. Entre los actos que pueden computar están las consultas de medicina general y especialistas, las urgencias, las pruebas diagnósticas y determinadas sesiones o tratamientos. Sin embargo, que un servicio esté cubierto no significa necesariamente que tenga copago ni que todos sus gastos cuenten para el límite.

Las condiciones revisadas muestran diferencias importantes. AXA by PuntoSeguro Óptima Familiar M contempla copagos por consultas, urgencias, pruebas diagnósticas y otros actos médicos, con un tope anual de 250 € por asegurado. DKV Integral Complet utiliza una tabla de grupos de actos médicos que incluye consultas, pruebas y urgencias, con un límite de 600 € en la modalidad comparada. Adeslas Plena Vital establece copagos para determinadas asistencias ambulatorias y un máximo de 300 € por asegurado y anualidad. En Nara Flex, los copagos dependen de los actos y condiciones de la póliza, con un límite de 200 € en la opción analizada.

Antes de contratar, conviene confirmar por escrito si las pruebas complejas, las urgencias hospitalarias y las sesiones de fisioterapia o psicología computan para el máximo anual, y si existen franquicias o servicios facturados aparte. Para Aegon y Allianz, la documentación disponible no permite verificar con suficiente precisión todas las categorías que se acumulan al límite. Por eso, el tope anual debe interpretarse como un máximo de los copagos sujetos a ese límite, no como un máximo absoluto de todos los gastos médicos.

¿Cuánto cuesta un seguro de salud sin copago en 2026?

Para una persona de 40 años en Madrid, el seguro de salud completo sin copago más barato es 62,26 €/mes el primer año (desde el segundo, 73,25 €/mes) con Asisa · Completa al mes; precio real para una persona sana y sin profesión de riesgo; la aseguradora lo confirma con el cuestionario de salud.

Si no necesitas hospitalización, la opción ambulatoria sin copago más barata es 33,00 €/mes con AXA by PuntoSeguro · Óptima Smart al mes. Si quieres ir a cualquier médico, el seguro de reembolso sin copago más barato es 91,00 €/mes con AXA by PuntoSeguro · Óptima Plus al mes. Los dos precios son para 40 años en Madrid.

Con la misma etiqueta «sin copago», las pólizas cambian mucho en lo que cubren:

• Carencia de hospitalización: MGC Assistència Completa no tiene; AXA by PuntoSeguro Óptima y DKV Integral Élite, 6 meses; Aegon, Allianz, Asisa y SegurCaixa Adeslas, 8 meses; Nara Core, 15 meses.
• Dental completo: DKV Integral Élite y SegurCaixa Adeslas Plena Total. El resto incluye dental básico.
• Psicología: MGC Assistència Completa da 24 visitas al año sin prescripción; la mayoría, 20; Nara Core, 15.
• Urgencias en el extranjero: hasta 100.000 € en SegurCaixa Adeslas Plena Total, hasta 30.000 € en Aegon y DKV Integral Élite, hasta 15.000 € en AXA by PuntoSeguro Óptima, Allianz y Nara Core.
• Reproducción asistida: solo Aegon Completo Cuadro Nacional y Aegon Completo Cuadro VIP entre las completas sin copago.

Ampliamos precios y perfiles en seguro de salud sin copago: precios y cuándo compensa.

¿Qué seguros de salud sin copago dan acceso más rápido a especialistas?

Los seguros sin copago con más especialistas a mano en Madrid son Aegon (11.889 profesionales), AXA by PuntoSeguro (11.085) y SegurCaixa Adeslas (10.622); si quieres elegir cualquier médico, la vía es un seguro de reembolso.

Tamaño del cuadro médico en Madrid

• Aegon: 11.889 profesionales.
• AXA by PuntoSeguro: 11.085 profesionales.
• SegurCaixa Adeslas: 10.622 profesionales.
• DKV Seguros: 9.436 profesionales.
• Asisa: 6.962 profesionales.
• Allianz: 6.704 profesionales.
• Nara: 1.490 profesionales.

Un cuadro más amplio te da más especialistas donde buscar cita. Todas las pólizas de la comparativa incluyen videoconsulta, que suele ser la forma más rápida de una primera valoración.

Volantes y autorizaciones: antes de contratar, comprueba si puedes acudir directamente a los especialistas o necesitas una derivación médica, y qué pruebas diagnósticas requieren autorización previa de la aseguradora. Estos requisitos pueden variar según la póliza y la prestación.

Seguros de reembolso sin copago: libre elección de médico

Con un seguro de reembolso vas al especialista que quieras, dentro o fuera del cuadro, y la aseguradora te devuelve un porcentaje de la factura:

• AXA by PuntoSeguro Óptima Plus: reembolso del 80-90 %, hasta 806.362 € al año.
• Allianz Reembolso Completo: 90 %, hasta 200.000 € al año.
• Aegon Reembolso: 80 %, hasta 150.000 € al año.
• Asisa Integral: 80 %, hasta 100.000 € al año.
• DKV Mundisalud Complet: 80 % en España y 90 % en el extranjero, hasta 62.000 € al año.

Fuera del cuadro adelantas la factura y recuperas el porcentaje pactado. Dentro del cuadro funcionan como un seguro sin copago.

¿Cambia la decisión con la edad?

Sí: con la edad la prima sin copago se encarece más deprisa que la diferencia que te ahorran los topes, así que a los 60 años el seguro con copago con tope sale más barato en casi todas las aseguradoras.

Así sube la prima sin copago de los 40 a los 60 años en Madrid:

• SegurCaixa Adeslas Plena Plus: se multiplica por 2,5.
• Aegon Completo Cuadro Nacional: por 2,3.
• AXA by PuntoSeguro Óptima: por 2,2.
• Allianz Salud Completo: por 2,1.
• MGC Assistència Completa: por 1,4, la subida más suave de la comparativa.

A los 60 años, la diferencia anual de prima entre la versión sin copago y la versión con copago supera el tope de copagos en Aegon (tope de 350 €), AXA by PuntoSeguro (250 €), SegurCaixa Adeslas (300 €) y DKV Seguros (600 €). En esas cuatro, con copago pagas menos aunque vayas al médico todas las semanas.

A los 30 años, las primas de Aegon y AXA by PuntoSeguro son las mismas que a los 40, así que las cuentas de la sección anterior siguen valiendo.

¿Qué ofrece PuntoSeguro en seguros de salud con y sin copago?

PuntoSeguro es una marca de seguros digital que compara 8 compañías de salud y ofrece en exclusiva AXA by PuntoSeguro, con versiones con copago, sin copago y de reembolso.

Lo que AXA by PuntoSeguro hace bien y dónde se queda corto, para 40 años en Madrid:

• Óptima Smart (33,00 €/mes al mes): ambulatoria y sin copago, con dental básico, 20 sesiones de psicología y 11.085 profesionales. No incluye hospitalización ni urgencias 24 horas.
• Óptima (70,00 €/mes al mes): completa y sin copago, con 6 meses de carencia de hospitalización, frente a 8 en la mayoría. Sus urgencias en el extranjero llegan a 15.000 €, por debajo de los 30.000 € de Aegon o DKV.
• Óptima Familiar M (46,00 €/mes al mes): con copago de 6 € y 10 € y tope de 250 € al año. Para este perfil sale más barata que Óptima aunque llegues al tope.
• Óptima Plus (91,00 €/mes al mes): reembolso del 80-90 % hasta 806.362 € al año, el límite más alto de la comparativa, con reproducción asistida.

Precios para una persona de 40 años en Madrid; precio real para una persona sana y sin profesión de riesgo; la aseguradora lo confirma con el cuestionario de salud.

Comparas, contratas y gestionas online, con firma electrónica y app. La contratación a través de PuntoSeguro no tiene coste adicional. Si cambias de compañía, tramitamos la baja de tu póliza anterior sin coste, incluida la del banco. Con la app PuntoSeguro Fit también tienes una bonificación por actividad física, que en salud es menor que en vida y depende de la prima.

Más de 18.000 familias confían en PuntoSeguro. Tenemos una valoración de 4,8 sobre 5 en Trustpilot y de 4,9 sobre 5 en Google, y puntoseguro.com funciona desde 2001.

¿Cómo elijo entre un seguro de salud con copago y sin copago?

Elige comparando la diferencia anual de prima con el tope de copagos y con las visitas que haces de verdad, no con las que crees que harás.

1. Cuenta tus visitas del último año: médico de cabecera, especialistas, pruebas y urgencias.
2. Busca la versión con copago y sin copago de la misma aseguradora, para comparar coberturas iguales.
3. Calcula la diferencia anual de prima, con el precio del segundo año si hay promoción.
4. Compara esa diferencia con el tope anual de copagos. Si es igual o mayor, elige con copago.
5. Si es menor, divide la diferencia entre el copago por visita. Si superas esa cifra de visitas, elige sin copago.
6. Revisa carencias, dental, psicología y urgencias en el extranjero antes de firmar.

Repasamos los pros y contras de cada modalidad en ventajas y desventajas del copago y en qué cubre un seguro de salud con copago.

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PuntoSeguro es una marca comercial de Futuro Gestión On Line S.L., correduría de seguros inscrita en el registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) con la clave J-2462. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento personalizado. Las coberturas, copagos, carencias, exclusiones y el cuadro médico aplicables son los que figuren en el condicionado de cada póliza.