Seguro de salud con copago: qué cubre, cuánto cuesta y cuándo compensa contratarlo en 2026

El seguro médico privado tiene una presencia relevante en España. Según el Panel de Hogares de la CNMC, el 26,4 % de los hogares españoles disponía de seguro médico privado en el cuarto trimestre de 2024. Entre las opciones hay seguros de salud con o sin copago.

Un seguro de salud con copago es una póliza en la que pagas una prima mensual y una cantidad adicional cuando utilizas determinados servicios médicos, como consultas, pruebas diagnósticas o tratamientos. 

La principal diferencia frente a un seguro sin copago está en cómo se reparte el coste. Como explica la OCU en su guía sobre seguros de salud, las pólizas con copago implican pagar una cantidad cuando utilizas determinados servicios médicos y pueden ofrecer una prima más baja que las modalidades sin copago.

En una modalidad sin copago, los servicios incluidos en la póliza no generan esos pagos adicionales. Por eso, para saber cuánto cuesta realmente un seguro con copago no basta con mirar la cuota mensual. Conviene calcular:

• La prima anual.
• El importe de los copagos por servicio.
• El límite anual de copagos, cuando exista.

Por ejemplo, dos seguros pueden ofrecer hospitalización, especialistas y pruebas diagnósticas, pero tener primas y copagos muy diferentes. Más adelante veremos cuánto cambia el coste anual utilizando precios y límites reales de las pólizas disponibles en el comparador de PuntoSeguro.

¿Qué cubre un seguro de salud con copago?

Tener copagos no significa necesariamente tener menos cobertura. El copago describe cómo pagas por determinados servicios, mientras que las coberturas dependen de la modalidad concreta que contrates. Por ejemplo, los seguros completos con copago analizados actualmente en el comparador de PuntoSeguro incluyen:

• Medicina primaria y pediatría.
• Especialistas y pruebas diagnósticas.
• Hospitalización e intervenciones quirúrgicas.
• Urgencias 24 horas.
• Videoconsulta u orientación médica 24 horas.

Esto significa que puedes encontrar una póliza completa con hospitalización tanto con copago como sin copago. La diferencia está en que, en la primera, determinados servicios generan un pago adicional cuando los utilizas.

También existen seguros más sencillos o ambulatorios que no incluyen hospitalización. Por eso, al comparar dos precios, conviene comprobar primero que las pólizas ofrecen un nivel de cobertura equivalente.

¿Cuál es la diferencia entre copago y franquicia?

Copago y franquicia no significan lo mismo. Un copago es una cantidad que pagas al utilizar un determinado servicio cubierto por la póliza. Por ejemplo, una consulta, una sesión de fisioterapia o una prueba pueden tener cada una su propio importe.

Una franquicia, en cambio, es una cantidad del gasto que queda a cargo del asegurado según las condiciones establecidas en la póliza. Su funcionamiento depende del producto y de la cobertura a la que se aplique.

En esta guía nos centramos en los seguros de salud con copago por uso. Al compararlos, lo importante es comprobar cuánto se paga por cada servicio y si existe un límite máximo de copagos al año.

¿Cuánto cuesta un seguro de salud con copago en 2026?

El precio depende de la edad, el lugar de residencia y las condiciones de cada modalidad. Para hacer una comparación equivalente, hemos tomado como referencia seguros de salud completos con copago y hospitalización para una persona de 40 años residente en Madrid. Aunque una misma aseguradora puede aparecer más de una vez, no se trata de la misma póliza: puede cambiar el nivel de copago, el límite anual o algunas coberturas incluidas.

*Precios para una persona de 40 años residente en Madrid, consultados en septiembre de 2026 en el comparador de PuntoSeguro. Todas las opciones mostradas incluyen atención primaria y pediatría, especialistas y pruebas diagnósticas, hospitalización y cirugía, urgencias 24 horas y videoconsulta u orientación médica. Las diferencias entre productos pueden estar también en los importes concretos de los copagos y otras condiciones de la póliza. El precio final puede variar según la edad, el código postal, el número de asegurados, las promociones vigentes y las condiciones de contratación.

La diferencia entre pólizas no está únicamente en la prima. En este perfil, Aegon Completo Copago 10 tiene la prima mensual más baja de las opciones mostradas, con 43,43 €/mes, mientras que AXA by PuntoSeguro Óptima Familiar M cuesta 46 €/mes.

Sin embargo, AXA by PuntoSeguro Óptima Familiar M establece un límite anual de copagos de 250 € por asegurado, el más bajo entre las opciones de esta comparación. Aegon fija el límite en 350 €, Adeslas Plena Vital en 300 € y DKV Integral Complet en 600 €.

Esto muestra por qué conviene analizar conjuntamente prima mensual, copagos y límite anual. Una póliza con una cuota más baja no tiene necesariamente el menor coste total si utilizas el seguro con frecuencia. La tabla también muestra por qué no conviene comparar únicamente por aseguradora. Una misma compañía puede ofrecer varias modalidades con copago y precios distintos.

Por ejemplo, Adeslas aparece con Plena Vital, Plena Vital Total y Plena copago reducido. Plena Vital parte de 52 €/mes y ofrece dental básico, mientras que Plena Vital Total incorpora dental completo y eleva el límite anual de copagos a 500 €. Plena copago reducido tiene una prima de 64 €/mes y, como indica su modalidad, reduce el importe de los copagos frente a otras opciones de la compañía.

Algo similar ocurre con DKV: Integral Complet cuesta 55,60 €/mes, mientras que Integral Classic copago reducido alcanza 111,21 €/mes. Ambas son pólizas completas con hospitalización y dental completo, pero la segunda corresponde a una modalidad de copago reducido.

Por eso, el precio mensual debe leerse junto al tipo de copago y las coberturas. Entre las opciones mostradas, Aegon Completo Copago 10 tiene la prima más baja, con 43,43 €/mes, mientras que AXA by PuntoSeguro Óptima Familiar M cuesta 46 €/mes y presenta el límite anual de copagos más bajo de la comparación, con 250 € por asegurado.

¿Cuánto puedes pagar al año con un seguro con copago?

Para calcular el coste real de una póliza con copago hay que sumar dos elementos: la prima anual y los copagos generados por el uso del seguro. Tomemos como ejemplo AXA by PuntoSeguro Óptima Familiar M. Para el perfil analizado cuesta 46 €/mes, es decir, 552 € al año, y establece un límite anual de copagos de 250 € por asegurado.

Este ejemplo permite ver algo que la prima mensual por sí sola no muestra. Para este perfil, el coste anual de la póliza puede ir desde 552 € más los copagos generados hasta 802 € si se alcanza el límite anual de 250 €.

El mismo cálculo puede hacerse con cualquier seguro: multiplica la prima mensual por 12 y añade una estimación de los copagos que esperas generar. Si la póliza establece un límite anual, también puedes calcular el escenario de máximo gasto en copagos.

Seguro con copago vs sin copago: ¿qué opción puede interesarte más?

No hay una modalidad que resulte más económica en todos los casos. Para compararlas correctamente hay que tener en cuenta la prima anual y el coste que puede generar el uso de los servicios médicos.

¿Qué seguro te conviene según cuánto vas al médico?

La frecuencia con la que utilizas los servicios médicos es uno de los factores más importantes para elegir entre un seguro de salud con copago o sin copago. No cuesta lo mismo contratar una póliza para acudir ocasionalmente al especialista que utilizarla habitualmente para consultas, pruebas o tratamientos.

Podemos distinguir tres perfiles de uso:

Esta clasificación es orientativa. La opción más económica depende de los importes de cada póliza y del tipo de servicios utilizados, no únicamente del número de visitas al médico.

¿Cuándo compensa un seguro con copago y cuándo uno sin copago?

Un seguro con copago puede compensarte si utilizas poco los servicios médicos y quieres pagar una prima mensual más baja. Si durante el año apenas necesitas consultas o pruebas, los copagos acumulados pueden ser inferiores al ahorro conseguido en la cuota.

En cambio, un seguro sin copago puede interesarte si vas mucho al médico, necesitas revisiones frecuentes o prefieres conocer de antemano cuánto pagarás cada mes. Aunque la prima suele ser superior, no tendrás que añadir copagos por los servicios incluidos en la modalidad contratada.

También existe una opción intermedia: los seguros con copago reducido. Suelen tener una prima más alta que otras modalidades con copago, pero aplican importes menores al utilizar determinados servicios.

Para decidir, compara el coste anual de dos pólizas equivalentes:

• Con copago: prima mensual × 12 + copagos previstos durante el año.
• Sin copago: prima mensual × 12, siempre que los servicios utilizados estén incluidos y no existan otros gastos a cargo del asegurado.

Por ejemplo, si un seguro con copago cuesta 50 € mensuales y otro sin copago cuesta 70 €, la diferencia de primas es de 240 € anuales. Si los copagos del primero suman menos de 240 €, podría resultar más económico. Si superan esa cantidad, podría compensar la modalidad sin copago.

Este ejemplo es hipotético y no corresponde a una oferta concreta. Antes de contratar, comprueba también las coberturas, el cuadro médico y el límite anual de copagos, si existe.

Qué revisar antes de contratar un seguro con copago

La prima mensual es solo una parte de la comparación. Antes de contratar, revisa también cómo funcionan los copagos y qué incluye exactamente la póliza.

Importe de los copagos

Comprueba cuánto tendrás que pagar por los servicios que probablemente utilices: medicina general, especialistas, pruebas diagnósticas, urgencias, fisioterapia u otros tratamientos. Dos pólizas con una prima similar pueden aplicar copagos muy diferentes.

Límite anual de copagos

Algunos seguros de salud establecen un límite anual de copagos, es decir, una cantidad máxima que el asegurado puede pagar por determinados servicios durante el periodo establecido en la póliza.

En los seguros completos analizados en esta guía, los límites van de 250 € a 600 € anuales por asegurado. Esto significa que, en estas modalidades, el máximo corresponde a cada persona asegurada y no necesariamente al conjunto de la póliza familiar.

Por ejemplo, AXA by PuntoSeguro Óptima Familiar M establece un límite de 250 € anuales por asegurado. En una póliza con dos asegurados, cada uno tendría su propio límite de 250 €, de acuerdo con las condiciones de esta modalidad.

¿Cuándo se reinicia el límite anual? Depende del contrato. El periodo de cómputo puede estar vinculado al año natural o a la anualidad del seguro. Por eso, es importante comprobar la fecha de inicio y reinicio en las condiciones particulares y generales de la póliza.

Cuando se alcanza el máximo aplicable, dejan de cobrarse los copagos sujetos a ese límite durante el periodo correspondiente, según las condiciones contratadas. La prima mensual continúa pagándose.

Antes de elegir, revisa si el límite se aplica por asegurado o por póliza, qué servicios computan y cuándo comienza un nuevo periodo anual. Estas condiciones pueden cambiar considerablemente el coste final.

Cobertura y hospitalización

No des por hecho que todos los seguros con copago incluyen las mismas prestaciones. Comprueba si se trata de una póliza completa con hospitalización o de una modalidad ambulatoria y revisa qué pruebas, tratamientos y servicios están incluidos.

Cuadro médico

Revisa los médicos, especialistas, hospitales y centros concertados disponibles en tu zona. Un precio atractivo pierde valor si los profesionales o centros que quieres utilizar no forman parte del cuadro médico de la póliza.

Periodos de carencia

Comprueba si alguna cobertura tiene un periodo de carencia y cuánto dura. Durante ese periodo tendrás que esperar antes de poder utilizar la prestación correspondiente, según las condiciones de la póliza.  En cualquier caso, las prestaciones y condiciones aplicables son las establecidas en el contrato. La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro regula los seguros de enfermedad y asistencia sanitaria en España.

Servicios digitales

También puedes comparar servicios como videoconsulta, orientación médica o gestión desde la app. Revisa si están incluidos y si generan algún copago, en lugar de asumir que funcionan igual en todas las aseguradoras.

¿Es deducible el seguro de salud con copago para autónomos?

Sí, un autónomo puede deducir fiscalmente las primas de su seguro de salud en el IRPF, siempre que cumpla los requisitos establecidos por la normativa. Esta ventaja no depende de que el seguro sea con copago o sin copago, sino de la situación fiscal del contribuyente y de las personas aseguradas.

En el caso de los autónomos que tributan en estimación directa, las primas satisfechas por seguros de enfermedad pueden considerarse gastos deducibles dentro de los límites legales.

Según el artículo 30.2.5.ª de la Ley del IRPF, los límites son:

• Hasta 500 € anuales por persona para el propio autónomo, su cónyuge y sus hijos menores de 25 años que convivan con él.
• Hasta 1.500 € anuales por persona con discapacidad, cuando se cumplan los requisitos establecidos.

Por ejemplo, si un autónomo paga 45 € mensuales por su seguro de salud, el coste anual será de 540 €. Con carácter general, podrá deducir hasta 500 € de las primas correspondientes a su propia cobertura, siempre que cumpla las condiciones fiscales aplicables.

Conviene distinguir entre deducir un gasto y recuperar su importe. La deducción reduce el rendimiento neto de la actividad económica sobre el que se calcula el IRPF, pero no supone que Hacienda devuelva directamente los 500 €.

Los copagos por consultas o tratamientos no deben confundirse con las primas del seguro: su posible tratamiento fiscal debe analizarse por separado.

Puedes consultar los requisitos en la Ley 35/2006 del IRPF, artículo 30.

Por tanto, si eres autónomo y estás comparando seguros de salud, conviene valorar tanto el coste anual de la póliza como la posible deducción fiscal, sin olvidar las diferencias de coberturas y copagos.

Cómo comparar seguros de salud con copago

Una vez que sabes qué coberturas necesitas, la comparación debería centrarse en el coste total y las condiciones de uso, no solo en qué aseguradora ofrece la prima mensual más baja. Antes de decidir, compara especialmente:

• Prima mensual: cuánto pagarás de forma fija cada mes.
• Copagos: cuánto cuesta utilizar las consultas, pruebas y tratamientos que más te interesan.
• Límite anual: si existe un máximo de copagos por asegurado y cuál es.
• Coberturas: especialmente hospitalización, cirugía, pruebas diagnósticas y otros servicios que quieras incluir.
• Cuadro médico: qué especialistas, hospitales y centros están disponibles en tu zona.
• Carencias: qué prestaciones requieren un periodo de espera antes de poder utilizarlas.

También es importante comparar productos equivalentes. Una póliza ambulatoria sin hospitalización puede tener una prima mucho más baja que un seguro completo con copago, pero no ofrecen la misma protección.

Cómo comparar seguros con copago en PuntoSeguro

En PuntoSeguro puedes comparar distintas opciones de seguro de salud teniendo en cuenta no solo el precio, sino también el tipo de póliza y sus principales condiciones. La comparación es especialmente útil en los seguros con copago, porque una prima mensual más baja no siempre implica un menor coste durante todo el año.

Como hemos visto, también hay que valorar los importes de los copagos, su límite anual y las coberturas incluidas. Entre las opciones disponibles se encuentra AXA by PuntoSeguro. Para el perfil utilizado en esta guía —40 años y residencia en Madrid—, Óptima Familiar M tiene un precio de 46 €/mes y un límite anual de copagos de 250 € por asegurado.

En la comparación de seguros completos con copago mostrada anteriormente, es el límite anual más bajo de las opciones analizadas. La elección final no debería depender de un único dato. Compara el coste anual que podrías asumir, las coberturas que necesitas y el cuadro médico disponible antes de contratar.

Además, al contratar tu seguro de salud a través de PuntoSeguro puedes acceder a PS Fit, el programa que propone retos mensuales de actividad física. Si completas los 12 retos del año y renuevas tu seguro, puedes recibir una tarjeta regalo de Amazon a través de PS Reward. El importe depende de la prima mensual total del contrato.

Preguntas frecuentes sobre los seguros de salud con copago

¿Qué significa tener copago en un seguro de salud?

Significa que, además de pagar la prima del seguro, abonas una cantidad determinada cuando utilizas algunos de los servicios incluidos en la póliza. El importe depende del servicio y de las condiciones de cada seguro.

¿Es más barato un seguro con copago que uno sin copago?

Los seguros con copago suelen tener una prima mensual inferior a las modalidades equivalentes sin copago, pero el coste final depende del uso. Para compararlos, calcula la prima de 12 meses y añade los copagos que podrías generar durante el año.

¿Todos los seguros con copago tienen un límite anual?

No debe darse por hecho. Algunas pólizas establecen un máximo anual de copagos y otras pueden funcionar de manera diferente. Cuando exista, conviene comprobar su importe y cómo se aplica. En los seguros completos comparados en esta guía, los límites van de 250 € a 600 € anuales por asegurado.

¿Qué diferencia hay entre copago y copago reducido?

En ambos casos pagas una prima y pueden aplicarse pagos adicionales al utilizar determinados servicios. Una modalidad de copago reducido aplica importes por uso más bajos que otras modalidades de copago del producto o aseguradora, normalmente a cambio de una prima mensual más alta. Hay que consultar los importes concretos de cada póliza para comparar el coste real.

¿Un seguro con copago puede incluir hospitalización?

Sí. Existen seguros completos con copago que incluyen hospitalización y cirugía, pero también hay modalidades ambulatorias que no las incluyen. El copago indica cómo se pagan determinados servicios, no qué coberturas incorpora necesariamente la póliza.

¿Qué debo comparar además del precio mensual?

Revisa los copagos de los servicios que puedas utilizar, el límite anual si existe, la hospitalización y otras coberturas, el cuadro médico, los periodos de carencia y las condiciones específicas de la póliza. Comparar solo la prima mensual puede ocultar diferencias importantes.

PuntoSeguro es una marca comercial de Futuro Gestión On Line S.L., correduría de seguros inscrita en el registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones con la clave J-2462. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento personalizado. Las coberturas, límites, carencias y exclusiones aplicables son los que figuren en el condicionado de cada póliza.

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