Comparador de seguros de salud

También llamada modalidad ambulatoria. Cubre todo lo que se resuelve fuera del hospital —médico general, pediatría, especialistas, pruebas diagnósticas, fisioterapia, telemedicina— pero deja fuera el ingreso hospitalario, la cirugía programada, el parto y, en muchas compañías, las urgencias.

Es la puerta de entrada más económica a la sanidad privada: suele costar entre un 40 % y un 60 % menos que una modalidad completa.

A quién le encaja: gente joven y sana cuyo objetivo es no esperar meses para ver a un dermatólogo, un traumatólogo o un ginecólogo, y que asume que si necesita una operación tirará de la sanidad pública.

Qué mirar antes de firmar: comprueba si incluye urgencias, porque es la cobertura que más se echa de menos. Y ten claro que si te hospitalizan, ese seguro no lo cubre. Si en algún momento quieres ampliar a cobertura completa, tendrás que pasar por las carencias de las coberturas nuevas.

El copago es un importe reducido que pagas en cada visita, además de la prima mensual. A cambio, la prima es sensiblemente más baja que en la modalidad equivalente sin copago. Los importes habituales del sector rondan los 6 € en médico general o pediatría, 10 € en especialista y pruebas corrientes, y cantidades mayores en urgencias o pruebas complejas como una resonancia.

La cuenta es sencilla: te compensa si el ahorro anual en prima supera lo que vayas a gastar en copagos. Como referencia, alguien que va cuatro o cinco veces al año al médico casi siempre sale ganando con copago.

A quién le encaja: perfiles sanos que usan poco el seguro, y familias numerosas, donde el ahorro en prima se multiplica por cada miembro.

Qué mirar antes de firmar: el tope anual de copagos. Algunas modalidades limitan lo que puedes llegar a pagar en un año por asegurado; a partir de ahí, todo gratis hasta la renovación. Ese tope es lo que convierte el copago en un riesgo acotado en vez de en una incógnita. Si la póliza no lo tiene, tu gasto anual no tiene techo.

Es la modalidad de libre elección: puedes acudir a cualquier médico o clínica del mundo, esté o no en el cuadro médico de tu aseguradora. Pagas tú la factura y la compañía te reembolsa un porcentaje, habitualmente el 80 %, dentro de los límites anuales que fije tu contrato.

En la práctica funciona como un seguro mixto: usas el cuadro médico cuando te conviene, sin pagar nada, y tiras del reembolso cuando quieres a un profesional concreto que no está concertado.

A quién le encaja: quien ya tiene un médico de confianza fuera del cuadro y no está dispuesto a cambiarlo, perfiles que viajan o residen parte del año fuera de España, y quien busca acceso a determinados hospitales privados de referencia.

Qué mirar antes de firmar: es la modalidad más cara, entre un 30 % y un 50 % por encima de una cobertura completa normal. Revisa el porcentaje exacto de reembolso, el límite anual en euros, si hay franquicia y qué documentación te van a pedir para cada solicitud, porque el papeleo es real y recurrente.

Si eres autónomo, el seguro de salud es probablemente el producto con mejor tratamiento fiscal a tu alcance. Puedes deducir hasta 500 € al año por persona asegurada como gasto deducible en el IRPF, y no solo por ti: también por tu cónyuge y por tus hijos menores de 25 años que convivan contigo. En una familia de cuatro, son hasta 2.000 € de base deducible.

Para empresas, las pólizas colectivas funcionan como retribución flexible: la compañía paga el seguro de sus empleados, se deduce la prima como gasto y el trabajador no tributa por ello hasta ese mismo límite de 500 € anuales por persona.

A quién le encaja: cualquier autónomo dado de alta que ya se estuviera planteando un seguro médico. El ahorro fiscal reduce el coste real de la póliza de forma notable.

Qué mirar antes de firmar: que la póliza esté a tu nombre como autónomo y que conserves los recibos, porque la deducción hay que justificarla. Algunas compañías ofrecen además tarifas específicas para colectivos de autónomos, así que merece la pena preguntarlo antes de contratar la modalidad de particulares.

Es una póliza independiente que cubre exclusivamente tratamientos y servicios dentales. Suele incluir gratis las revisiones, limpiezas, radiografías y urgencias, y aplicar tarifas cerradas y muy por debajo de precio de mercado en el resto de tratamientos: empastes, endodoncias, ortodoncia o implantes.

Conviene entender cómo funciona: el seguro dental raramente paga el tratamiento completo. Lo que hace es darte acceso a un baremo de precios pactados con su red de clínicas. Por unos pocos euros al mes, un empaste que costaría 80 € puede quedarse en 35 €, y una ortodoncia bajar varios cientos.

A quién le encaja: familias con niños en edad de ortodoncia y cualquiera que sepa que tiene tratamientos dentales pendientes. Con un solo empaste al año ya suele estar amortizado.

Qué mirar antes de firmar: la red de clínicas concertadas cerca de ti, porque las tarifas pactadas solo valen ahí, y el baremo de precios de los tratamientos que preveas necesitar. Muchas modalidades de salud completas ya incluyen una cobertura dental básica, así que revisa si de verdad necesitas una póliza aparte.

Sea cual sea la modalidad que mejor te encaje, en el comparador la verás con precio real para tu edad y tu provincia.