Seguro de vida hipotecario

Seguro de vida hipotecario

Información elaborada por Bankimia

Uno de los temas que más críticas genera entre los compradores de vivienda que acuden a los bancos en busca de financiación es el de los seguros que con distintos niveles de necesidad se ven obligados a contratar. Una de las circunstancias vitales más críticas y que con mayor razón harían recomendable una buena cobertura aseguradora es la de ser el titular de una deuda hipotecaria. Sin embargo, resulta cuestionable que estos seguros hipotecarios se impongan de cualquier manera a los prestatarios.

El seguro hipotecario, en su sentido más amplio, es un instrumento financiero que permite hacer frente al pago de un préstamo hipotecario a la vez que se puede seguir utilizando en condiciones normales la vivienda. Bajo esta definición caben distintos productos, entre los cuales los más habituales son el seguro de Hogar, el seguro de Protección de Pagos y el seguro de Vida. Es de este último del que hablaremos en el presente artículo.

¿Que es el Seguro Hipotecario de Vida? El Seguro Hipotecario de Vida es aquel que en caso de muerte o incapacidad del titular cubre el capital pendiente de pago que hubiera en el momento de producirse el siniestro. Aunque podría tener mucho sentido que este seguro cubra la vida total del préstamo, normalmente a las entidades financieras sólo les preocupará un período menor, usualmente en el entorno de los 10 primeros años. El comprador debería valorar la conveniencia o no de esta cobertura, de si se ajusta a sus propias necesidades, o si con un período mayor, incluso hasta la edad en la que este instrumento deja de estar disponible (generalmente entro los 70 y 75 años, dependiendo de la compañía aseguradora) se verían mejor atendidas sus necesidades.

Obligatoriedad Lo primero que tenemos que comprender de este producto, con tal de poder tomar las mejores decisiones al respecto, es en que medida es obligatorio al contratar una hipoteca. Muchas de las personas que adquieren una vivienda creen que es obligatorio por ley contratar con su banco un seguro de vida. Esto es absolutamente falso, en España la ley no exige que los titulares de un crédito hipotecario suscriban ningún tipo de seguro de vida. Lo que si es verdad es que, si el banco a la caja no se consideran razonablemente cubiertos para adjudicar el préstamo siempre pueden denegarlo (principio de libertad de contratación).

Dicho de otra manera, el banco puede condicionar la otorgación de un préstamo hipotecario a que el cliente suscriba un seguro de vida, pero no puede obligarle a que dicho seguro se contrate directamente con la propia entidad o con otra empresa aseguradora elegida por la misma. Esta práctica se considera como abuso de posición dominante en la negociación. Según la Comisión Nacional de la Competencia: “La legislación española no sanciona la mera posición dominante, puesto que ésta puede ser resultado de un buen desempeño empresarial, sino un abuso de la misma que pretenda restringir la libre competencia debilitando a los competidores, obstaculizando la entrada a otras empresas o aplicando condiciones injustas a clientes o proveedores”.

Está claro que cuando una caja o un banco obliga a sus clientes a contratar un seguro de vida en particular no sólo está debilitando a los posibles competidores sino que, además, está aplicando unas condiciones posiblemente injustas a sus propios clientes.

Una práctica habitual de las entidades financieras es ofrecer un interés mejorado a aquellas personas que contraten un determinado producto de seguro de vida. Esto ya entra de lo que un sano juego empresarial permite. El cliente en este caso podrá calcular el coste real que tendrá este seguro (básicamente el precio del mismo menos la reducción de la cuota hipotecaria dimanada de la reducción del tipo de interés) y compararlo con el que representaría suscribir otro producto de un competidor o ampliar la cobertura –de ser posible‐ de un seguro que actualmente tenga contratado. Importantes características de los Seguros Hipotecarios de Vida Básicamente existen tres tipos de cuestiones en las que fijarse: el comportamiento de la indemnización en el tiempo, las coberturas adicionales que se pueden contratar y la evolución de la prima en el tiempo.

La indemnización en el tiempo

El Seguro Hipotecario, cualquiera sea el riesgo cubierto, tiene como objeto principal satisfacer el servicio a la deuda hipotecaria asumida por el cliente. Como la deuda que se quiere proteger disminuye según pasa el tiempo existe en muchas compañías del sector la opción de contratar un seguro hipotecario de vida de capital decreciente. Con este tipo de cobertura si el fallecimiento se produce en un momento temprano del préstamo el importe desembolsado por la aseguradora será substancialmente mayor que si esta circunstancia llegara a producirse en los últimos años del préstamo. Al ser la prima a pagar proporcional al capital a cubrir la reducción del coste total del seguro pudiera reducirse de forma substancial.

Las coberturas adicionales Los Seguros de Vida inicialmente están indicados para cubrir la circunstancia del fallecimiento. Se entiende que la muerte de una persona con una participación importante en la economía familiar se generaría un vacío en las finanzas de esta familia. Sin embargo, existen otra circunstancias bajo las cuales se pueden producir este tipo de vacío: por ejemplo, la incapacidad para realizar cualquier actividad económica producida por una enfermedad grave o por un accidente importante.

Muchos seguros de vida ofrecen la opción de añadir la cobertura por invalidez total y permanente. Esta cobertura es muy recomendable pues en este caso no tan sólo cesa una fuente de ingresos determinada sino que a su vez los gastos generados por la persona afectada no sólo no desaparecen sino que normalmente aumentan (debido a las necesidades especiales del tratamiento y/o cuidado de la persona).

Otra opción habitual de este tipo de producto es la indemnización adicional por muerte accidental –e incluso una adicional a esta cuando el accidente en cuestión es un accidente de tráfico o por invalidez sobrevenida, esta cobertura normalmente no representa un incremento importante de la prima y es una forma de aumentar la seguridad del grupo familiar.

Finalmente, otra opción bastante habitual es la del adelanto de capital para atender necesidades fiscales; esta cobertura responde a la necesidad de responder ante hacienda de los diferentes impuestos y tasas –fundamentalmente el impuesto de trasmisiones patrimoniales‐ exigibles en el corto plazo.

La evolución de la prima en el tiempo

El precio que se paga cada año suele ser una razón de no pocos desengaños y disgustos en los clientes de este tipo de seguros, es necesario entender cómo se calculan estar primas para poder decidir lo que más nos conviene en un momento dado.

El importe de las primas de los seguros responden a dos factores fundamentalmente: el capital cubierto y el riesgo asumido. El capital cubierto (salvo en el caso ya comentado de las pólizas de capital decreciente) permanecerá más o menos constante en el tiempo de duración de la cobertura, sin embargo a la medida que los años avanzan el riesgo de fallecimiento avanza también –y de forma acelerada‐ con lo que las primas correspondientes tendrán ese mismo comportamiento, a este sistema de valorar la cuota a pagar se le denomina Prima Natural.

Frente a esta forma de calcular la prima de cada año existe una opción que permite disminuir el incremento de coste: la Prima Nivelada. La Prima Nivelada consiste en calcular a la fecha de contratación el coste total del riesgo durante todo el plazo de vigencia de la póliza, para después dividirlo de forma equitativa durante todos los períodos previstos.

Con la Prima Natural se empieza pagando una cantidad substancialmente menor que con la Prima Nivelada mientras que a partir de una cierta fecha las proporciones se invierten. Por último existe la posibilidad de hacer un pago único de la prima total calculada para toda la duración del riesgo: la Prima Única. Esta es una opción a estudiar, por supuesto, pero siempre sin perder de vista que si se tiene esa disponibilidad de efectivo pudiera ser más interesante destinarla a reducir el importe pendiente en el pago de la vivienda.

Teniendo en cuenta que el importe al que puede ascender la Prima Única puede ser bastante elevado, los bancos ofrecen con cierta frecuencia financiarlo. La formula utilizada consiste en incorporar el importe a pagar por este concepto dentro del propio préstamo, una opción interesante si se quiere reducir el impacto financiero a corto plazo. No obstante, no se debe perder de vista que en este caso el cliente estaría financiando a largo plazo una compra de vigencia sustancialmente menor: pongamos el caso en que el seguro hipotecario se contrata a diez años y la hipoteca es a veinticinco; en este escenario el titular estará pagando durante quince años adicionales un servicio que ya se ha dejado de recibir.

Cada persona habrá de valorar de forma individual su situación económica actual así como sus proyecciones de futuro para ver qué combinación de elementos –Capital decreciente o no, coberturas adicionales, tipo de prima y forma de pago le conviene más.

El beneficiario de la póliza No podemos dar por completo el presente artículo sin considerar el aspecto formal de la inclusión de la entidad financiera como beneficiario de la póliza. Los autores del presente artículo consideran innecesario este tipo de medida por parte de los bancos, que tienen sus propios mecanismos para asegurarse la recuperación de su inversión. Por otra parte nos parece una cuestión a considerar, la pérdida de libertad importante del titular al no poder hacer su propio uso de los fondos derivados de la ejecución del seguro (que pudieran no ser el de la amortización del préstamo).

En cualquier caso el comprador de la vivienda se ha de asegurar que si el banco queda como beneficiario del seguro hipotecario en las escrituras deberá constar que el importe recibido por el banco queda limitado al de la deuda correspondiente al titular y que será utilizado únicamente en la amortización de la misma.

Resumiendo, el seguro hipotecario de Vida es un instrumento, independientemente de la exigencia al respecto de la entidad bancaria, a tener muy en cuenta a la hora de embarcarse en un préstamo hipotecario o incluso cuando ya se ha obtenido una hipoteca y no se cuenta con la protección correspondiente.

Calcula seguros de vida hipotecarios

DEJA TU COMENTARIO

64 opiniones en “Seguro de vida hipotecario”

  1. Hola le mando este mensaje para que me diga que si el seguro cubre la hipoteca por enfermedad o por incapacitación permanente.

    1. Hola Antonio: Habrá que ver el seguro que tienes contratado pero en principio si tienes contratado un seguro de vida el fallecimiento está cubierto cuando sea derivado de enfermedad y si contrataste la cobertura de invalidez también tendrás cubierta la incapacidad permanente absoluta.
      Saludos

  2. hola eso no importa que la enfermedad venga desde hace tiempo atrás de adquirir el crédito y la valoración medica lo determine a uno después de 8 años con incapacidad permanente

    1. Hola Paolo: Lo importante es que en el momento en que se realice la solicitud del seguro se diga toda la verdad en las preguntas médicas, ya que si había una enfermedad pre-existente y no se declaró el seguro no lo cubrirá. Diferente es sí habiéndose declarado la verdad, pasado el tiempo contraemos cualquier tipo de enfermedad, en cuyo caso sí estará cubierta.

  3. Buenas tardes, soy Rafael entonces mi pregunta, yo hice el seguro mio de vida en el año 2003,la cual me pone, por fallecimiento, por incapacidad permanente absoluta etc. Entonces en el año 2014 trabajando en mi Taxi, entro en una ceguera del ojo derecho, aparte soy diabetico tipo II, tengo la carotide derecha obstruido sin sulucio con dos ictus pequeños, el 90% de la masa muscular perdida de la parte de la cara izquierda, la cual me produce una paralisis facial en la parte iz quierda de mi cara, esperando una operacion de parpado producida por la paralisis etc etc, me a quedado una pension de 403 euros y pago de hipoteca 503 euros la cual ya no puedo pagar mas, entonces me cubriria mi seguro de vida el resto del prestamo hipotecario, por tener una Invalidez Permantente Total y un Grado de Discapacidad del 57%,gracias y espero. Wue alguien me pueda contestar.

    1. Hola Rafael:

      Lamento mucho la situación por la que estás pasando. Lo importante para ver si te cubre la Incapacidad Permanente Total es revisar bien la póliza que firmaste. En principio y con lo que me comentas entiendo que no te cubriría ya que los seguros de vida se contratan habitualmente por las coberturas de fallecimiento e incapacidad permanente absoluta. Salvo alguna compañía que deja cubrir ambas incapacidades (la permanente y la total) lo normal es que sólo se asegure una de ellas. En tu caso particular para que pudieras cobrar el capital asegurado necesitas que la Seguridad Social te declare la absoluta, que viene a significar que no puedes realizar ningún tipo de trabajo. Entiendo que lo mejor que puedes hacer es pedir una revisión a la Seguridad Social o pedir la revisión del dictamen que te concedió la prestación por Incapacidad Permanente total al haber habido una agravación en tu estado de salud. Te recomiendo consultar si es posible contar con un abogado de oficio ( http://www.justiciagratuita.es/publico/). Mucha suerte Rafael.

  4. Hola mi pregunta es tengo un credito hipotecario pero me encunwntro en mora en las cuotas y mi codeudor fallecio yo pago un seguro para el. Me cubre este seguro?? Gracias

    1. Hola: Entiendo que aunque fuese un seguro de vida hipotecario, mientras que el seguro contratado se encuentre al corriente de pago sí que le cubre. Saludos

  5. Buenas Tardes Juan, Mi pregunta es ¿Por qué se me cobra un seguro hipotecario y un seguro de vida? Yo no tengo constancia de haber firmado ningún seguro de vida, es más no tengo ningún documento al respecto. Siempre he sabido que al pedir el crédito hipotecario tienes que contratar o pagar un seguro hipotecario, y no 2 seguros. Tengo que comentarte que esto viene reflejado desde que se han revisado el crédito por la cláusula suelo, donde antes pagaba 1166€ incluido el seguro hipotecario, ahora desde la revisión pago 852€ donde incluyen seguro hipotecario y seguro de vida, el primero son unos 64€ y el segundo son unos 159€ esto es mensual. Espero haber explicado bien este jaleo. Muchas gracias y disculpa las molestias. Un saludo, Esteban

  6. ¡Perdón! se me olvido comentarte que la cantidad que siempre he pagado desde el minuto uno es de 64€ y el de 159€ es la nueva cantidad. Decirte también que esto ocurre desde febrero 2017 y yo compré la casa en Mayo del 2007. Muchas gracias, un saludo.

    1. Hola Esteban: Lo primero que tienes que hacer es pedir copia de ambas pólizas al banco para entender lo que tienes contratado. Además revisa el contrato del préstamo hipotecario para saber si te has obligado a tenerlos contratados (en ocasiones los meten a cambio de un mejor diferencial). Aunque así fuese no estás obligado a tenerlos contratados con el banco. De hecho la única obligación legal al contratar un préstamo hipotecario es tener cubierto el seguro de incendios de la casa. Por nuestra parte si consigues copia de las pólizas y quieres que te ayudemos podemos encargarnos de darlas de baja legalmente llegado el momento y para el caso de que te exijan el seguro contratarte uno mucho más económico que lo que estás pagando. Puedes escribirnos a clientes@puntoseguro.com. Estaremos encantados de ayudarte.
      Saludos cordiales

  7. Hola. Veo que el hilo es antiguo pero tengo una pregunta y espero que se pueda contestar. Se trata de un piso hipotecado con un seguro de vida suscrito por el hipotecado, quien falleció en 2014 sin herederos conocidos. El banco ejecuta la hipoteca en el 2015 y en ese proceso se está a estas alturas de mi pregunta, julio del 2017. Yo pensé que el banco se cobraría el resto de la hipoteca por el seguro de vida pero siendo la aseguradora del grupo bancario seguro que se quieren aprovechar de la falta de herederos conocidos ejecutando la hipoteca con lo que me parece es un claro supuesto de enriquecimiento injusto. ¿Qué se podría hacer en este caso? El piso está ocupado por un inquilino a precario y no sé si tendrá alguna legitimación para intervenir en la ejecución. ¿Hay alguna solución?
    Saludos cordiales.

  8. A ver si tengo suerte y me responden. Se trata de que un banco ejecuta la hipoteca en vez de acudir al seguro de vida. El hipotecado falleció y aparentemente no tiene herederos conocidos y el banco ejecuta la hipoteca en vez de extinguirla acudiendo al seguro de vida que tenía vinculado a la hipoteca. Eso es legal?

  9. Hola, tengo una duda sobre el seguro que hacen cando haces un préstamo hipotecario. Mi marido le han dado la discapacidad absoluta total y voy a reclamar que hagan el pago del seguro pero me han comentado que tendría que pagar a la seguridad social o bien ella lo haría, desquitando de la paga todos los meses lo que correspondiera. Es esto así? Yo creía que solo habría que pagar hacienda pero esto es nuevo no lo escuche nunca. Me puede orientar?
    Un saludo y muchas gracias

    1. Hola Viti:
      No sé quien le ha contado eso. Pida una copia de la póliza contratada para ver si cubría la Incapacidad Permanente total o sólo la absoluta. En el caso de que dicha incapacidad esté cubierta, la aseguradora está obligada a pagarle el capital asegurado al beneficiario (es la Seguridad Social la que declara la Incapacidad pero eso es todo, al margen de que tenga o no derecho a recibir una pensión de invalidez). En estos casos suele ser el propio asegurado, si bien este dato también constará en la póliza. Si es el asegurado el que recibe el importe tributará por IRPF en la declaración de la renta como una ganancia patrimonial.

  10. HOLA, pues en mi caso. bankia me coboro el seguro de vida hipotecario al contado. 18.000 euros.
    que le parece????

    gracias y saludos

    1. Hola Isabel: Nos parece que deberías de cambiarlo por un seguro de vida anual renovable y exigir la devolución de la parte proporcional que corresponda.

  11. Hola, yo el problema que tengo o duda es a la inversa, me explico: soy pensionista con una incapacidad absoluta desde hace mucho tiempo, esta semana he firmado ya en notaría una segunda hipoteca sobre mi vivienda con un banco por problemas económicos, ya firmada, documentos rellenos y el préstamo concedido y en mi cuenta corriente. Siempre me dijeron que el seguro de vida que voy a contratar y por el cual me van a gratificar con un porcentaje menos de intereses, me lo hacían solo por fallecimiento por tener ya la incapacidad. Pues bien ahora, al final me dicen que me llamaran de la aseguradora para un cuestionario y solicitar informe médico. Con mi expediente clínico, puede ocurrir que me lo denieguen y si es así como no me lo advierto antes el banco con toda la operación ya finalizada. Además de dejar el prestamos sin cobertura y si me pasa algo dejarle ese problema a mis hijos, a parte ¿me quitarían ese porcentaje de gratificación de bajada de los interés? .
    No quiero engañar cuando me llame la aseguradora, porque además no ganaría nada en caso de fallecer, habría estado pagando un seguro para nada. Es solo por fallecimiento, que puedo hacer cuando me llamen?, pueden denegarme el seguro aún teniendo ya el préstamo?.

    Actualmente estoy mucho mejor de salud, pero sigo con medicación psiquiátrica y controles médicos.
    Gracias

    1. Hola José: Mientras diga la verdad y aporte la documentación médica de la que dispone no debe tener ningún problema. Lo lógico es que le aseguren únicamente por fallecimiento. Dicho lo anterior si ya ha firmado el préstamo puede estar tranquilo ya la concesión del mismo no puede estar vinculada a la firma del seguro de vida. Sí es cierto que si no lo contratara podrían aplicarle un peor diferencial (y de momento porque con la nueva ley hipotecaria tampoco van a poder aplicarle un peor diferencial si usted presenta un seguro similar) pero si usted contrata el seguro que le ofrecen deben aplicarle el diferencia pactado con independencia de que pueda o no contratar la invalidez. Saludos

  12. Tengo un seguro de vida de 100.000 € vinculado al pago de la hipoteca y en los tribunales he ganado al banco el abono, Al tener una invalidez absoluta reconocida por el Instituto nacional de la Súria social . En la hipoteca quedan 70.000 € y me informan que en el juzgado la compañía aseguradora ha depositado los 100.000 € y me piden la cuenta para hacerme el ingreso de los 100.000 € . En primer lugar quería saber cómo debo de actuar si he de recibir los 100.000 € y yo abonar la hipoteca o si directamente deben de abonar al banco el importe de la hipoteca y el resto abonármelo a mi .
    En segundo lugar qué tipo de impuestos tengo que abonar con respecto a cada cantidad.
    Creo que si abona directamente al banco no habría que pagar impuestos pero no lo tengo seguro que la agencia tributaria a la que le preguntado opine Gual ya que ellos dicen que todo es incremento patrimonial .
    En el plazo de una semana tengo que indicarles cómo debo de actuar o quiero actuar .
    Cuál es su opinión gracias

    1. Hola Jose Manuel:

      Lo óptimo sería que el banco reciba el capital pendiente de amortizar de la hipoteca y que usted reciba la cantidad restante (30.000 €). Si lo hace de esa manera usted tributará por esos 30.000 € como ganancia patrimonial en el IRPF (al ser una invalidez y coincidir la figurar de tomador y beneficiario de la póliza) en lugar de tributar por los 100.000 € por lo que le recomendamos encarecidamente que el banco cobré el capital pendiente de la hipoteca para evitar tributar de más. Tienes más información en https://blog.puntoseguro.com/cuando-tributa-el-cobro-del-seguro-de-vida-por-irpf-cuando-por-impuestos-de-sucesiones-donaciones/
      Saludos cordiales

  13. Holaaa, qué significa
    “seguro de vida amortización préstamo hipotecario, prima para 5 años de 838,94 € ( a partir del quinto año se renovará anualmente)”
    tendría que pagar 838 euros al año?

    1. Hola: ¿Dónde has visto eso? Imagino que será una oferta de un banco. Si puedes confirmárnoslo te lo agradecemos. Nuestra recomendación es que nunca firmes seguros a más de un año ya que te obligarás durante ese periodo y posiblemente te soliciten que anticipes las primas a pagar. Además si finalizaras de pagar el préstamo antes tendrías problemas para que te devuelvan la parte proporcional de lo ya pagado. Si te interesa buscar un buen seguro de vida hipotecario te recomendamos entrar en https://www.puntoseguro.com/seguros-de-vida-hipoteca/
      Estamos a tu disposición 🙂

  14. Hola en el caso de los seguros hipotecarios, ¿se puede hacer una sola póliza para cubrir dos o mas hipotecas incluyendo en los beneficiarios a las distintas entidades? ¿Como hacen las compañías de seguros?
    Si en el caso de una póliza con una sola entidad financiera al momento de un suceso el capital asegurado supera el capital a pagar a la entidad financiera la suma asegurada restante iría a los beneficiarios (herederos legales).

    1. Hola Sandy: En los seguros de capital constante si sería posible poner a ambas entidades como beneficiarias, pero si estás interesado en un seguro de capital decreciente, que son los seguros pensados para hipotecas, tendrías que poner un único beneficiario bancario, para que se pueda actualizar correctamente el capital asegurado conforme se vaya amortizando la hipoteca.

      Lo óptimo en este último caso es designar a la entidad bancaria como beneficiaria por la cantidad pendiente del préstamo que sea (habrá que poner el número y el banco por escrito) y la cantidad restante a quien quieras de forma que si sobra no vaya al banco esa cantidad. No te recomiendo poner herederos legales y si poner el nombre y apellidos de los beneficiarios que quieras para evitar demoras a la hora de cobrar en caso de siniestro. Esperando haberte sido de ayuda, recibe un cordial saludo.

  15. Buenas noches,

    Tengo una duda a ver si me puede ayudar. Al contratar un seguro de vida con el banco para disminuir el diferencial de la hipoteca, ¿es obligatorio que ese seguro de vida incluya también el de invalidez? ¿Seria suficiente con el seguro de vida por fallecimiento? En el fipre del banco solo figura la contratación de un seguro de vida por el importe a hipotecar y no da mas detalles sobre que coberturas debe de tener. Gracias

    Gracias

    1. Hola David: Obligatorio no hay nada. Otra cosa es que para que te den la hipoteca con unas mejores condiciones estés dispuesto a contratar un seguro de vida con el banco. Si no viene por escrito con contratar la cobertura de fallecimiento es suficiente. Mi recomendación es que lo hagas con ellos el primer año y antes de la renovación lo canceles y lleves tu propio seguro que te saldrá mucho más económico. Saludos

  16. Hola buenas, mi pregunta es la siguiente, mi padre falleció éste febrero y tenía contratado un seguro de vida hipotecario. Ahora el banco quiere que le aporte un informe médico sobre la salud de mi padre, que repito ya tenía contratado el seguro. Además que no consigo que su médico me lo facilite, sólo el certificado de defunción. No es eso suficiente para que el banco cancele la hipoteca? El informe médico no deberían haberlo pedido en vida antes de morir?

    1. Hola María: Lamento tu perdida. Lo cierto es que es lo habitual que pidan el historial médico para comprobar que el fallecimiento no ha guardado relación con alguna enfermedad que pudiera tener el asegurado y que no declarara en el momento de la contratación de la póliza. Por lo tanto te recomiendo conseguir el historial médico para poder cobrar la póliza. Saludos

  17. En primer lugar agradeceros la labor que realizamos. Me llamo pilar y en pocos días firmó una hipoteca vinculada y con bonificación, he pedido 45.000€ y 10.000 son para un seguro de vida uno para mi y otro para mi marido. Mi pregunta es lo puedo dar de baja cuando este mi dinero en el banco . Gracias

    1. Hola Pilar: Estás en tu derecho de rescindir el seguro en los 30 días siguientes a la contratación y ellos no pueden vincular la concesión del préstamo a la contratación del seguro de vida. Otra cosa es que pueda ser interesante que tengas contratado un seguro de vida anual renovable mientras mantengas el préstamo.
      Saludos

  18. Hola. Si tengo seguro hipotecario y seguro de vida y estoy en el paro me cubriría mis pagos mensuales de la hipoteca???

  19. Hola,tengo un seguro de vida por tener una hipoteca y otro de un préstamo, resulta que me han detectado cáncer, el seguro se hace cargo de pagar mis préstamos? Dado que no voy a poder trabajar y soy autónomo. Saludos

    1. Hola Ana:

      Tendrás que ver que tienes contratado en tu póliza. Si contrataste la incapacidad permanente absoluta o la incapacidad permanente total y debido a la enfermedad la seguridad social confirma la incapacidad que tengas asegurada sí estarás cubierta. Pero si contrataste solo fallecimiento o no se declara la incapacidad no estarás cubierta. Saludos

  20. Muy buenas tengo una pregunta ,recientemente falleció un familiar , tenia contratado un seguro de vida vinculado a la hipoteca que pago justo un mes antes de fallecer ,Que deben hacer lo herederos ?

  21. Hola, hace pocos días que falleció mi hermana que tenía una hipoteca con un seguro de vida que hizo con su entidad bancaria, le cubría la cantidad de 79.000 euros y a su fallecimiento le quedaban por pagar 35.000 euros… me gustaría saber si el beneficiario de los 79.000 euros es íntegramente de el banco… muchas gracias

    1. Hola María: El banco cobrará únicamente la cantidad pendiente de amortizar, es decir, los 35.000 €. La cantidad restante si no fijo ningún beneficiario secundario debe ir a los herederos legales. Gracias a ti.

  22. Hola. Estoy a punto de firmar hipoteca y no me queda claro lo del seguro de vida. Soy única titular con un hijo a cargo. Si contrato el seguro de vida, ¿el banco no deja la deuda a mi hijo, pero se quedaría el banco con el piso? ¿O significa que el seguro cubre la deuda y el piso seguiría en manos de mi hijo cómo heredero? Si el seguro de vida en lugar de por ejemplo 205000 (valor de la vivienda) fuera de 215000, mi hijo recibiría 10000euros a parte. ¿Funciona así? Estoy un poco perdida, pero al comprar sola quiero dejar a mi hijo protegido.

    1. Hola Eva: La finalidad de ese seguro de vida es cubrir a tu hijo en caso de que fallezcas o cubriros a ambos en caso de invalidez. Por lo tanto lo fundamental es que se haga constar en caso de fallecimiento al banco como primer beneficiario por la cantidad pendiente de amortizar en el préstamo xxx y la cantidad restante a tu hijo.
      De esa forma si falleces la casa quedará pagada y la deuda saldada. No obstante dados las malas prácticas bancarias te recomiendo: Leer bien el cuestionario de salud que te faciliten y decir la verdad, facilitar copia de la póliza a cualquier familiar cercano para que puedan reclamar en caso de que algo te suceda. Además no aceptes pagar el seguro en una prima única. Más información en
      https://blog.puntoseguro.com/seguros-de-vida-vinculados-a-prestamos-hipotecarios-lo-tienes-que-saber/

  23. Hola hicimos mi marido y yo seguro hipoteca..me dieron incapacidad permanente absoluta y pagaron 80.000 euros directamente a la hipoteca. Ahora nos divorciamos..todo en separación de bienes..puedo reclamar esta cantidad como privativa?

    1. Hola Elena: Si el beneficiario era el banco y la deuda quedó saldada no existe motivo para reclamar nada. Lo que es relevante a efectos del divorcio es quién de los dos es propietario de la vivienda de cara al divorcio. Saludos

  24. Hola buenas tardes estoy a punto de firmar una hipoteca y para poderme beneficiarme de la bonificación el banco mete en la hipoteca seguro de hogar y vida mi pregunta es el pago de estos seguros entra en el precio de la hipoteca o son mensualidades aparte muchas gracias

    1. Hola José Javier: Tienes que saber que con la nueva ley hipotecaria puedes traer tus propios seguros y tienen que aplicar el mismo diferencial que si los contratases con ellos. Te invitamos por lo tanto a comparar el seguro que te ofrecen con el mercado porque seguro que vas a pagar muchísimo más si lo haces con tu banco.

      Los seguros te los van a cobrar aparte. Hagas lo que hagas en el caso del seguro de vida no aceptes que sea de prima única o te arrepentirás en el futuro. Más información sobre estos seguros en https://blog.puntoseguro.com/seguros-hipotecas-que-son-los-seguros-puf/
      Saludos

  25. Buenas mi caso es que pasamis la hipoteca de banco y la ampliamiamos yo estaba de baja por enfermedad eso fue en mayo del 2018 sin saber que me iban a dar la incapacidad permanente me hicieron un seguro de vida y no me preguntaron por ninguna enfermedad estoy en julio de 2019 esperando y arreglando papeles para la incapacidad tengo derecho que me cubra gracias .

    1. Hola Maria Yolanda: Te recomiendo poner el caso en manos de un abogado. Mientras que se demuestre que no ha habido mala fe por tu parte y que no te preguntaron por tu estado de salud para emitir la póliza, tienes derecho al cobro del capital asegurado. Saludos

  26. Hola buenas , en julio de 2016 contratamos una hipoteca de 52.000 euros con la caixa y nos cobraron los 25 años de seguro ( 4.500 ) euros por adelantado como condicionante a que nos dieran la hipoteca , creo que es abusivo , por que me informado en otros bancos ( bankia ) y si te exigen un seguro pero de 1 año luego puedes darte de baja , un seguro de unos 180 euros por año , a mi se me cobro 25 años de golpe 4.500 , puedo reclamarlos ? Un saludo y gracias de antemano

    1. Hola Julio: Sí que es un abuso y puedes reclamarlo, primero mediante escrito ante el defensor del cliente de la entidad y de no darte la razón o no contestarte mediante escrito al Banco de España. Tienes más información en https://blog.puntoseguro.com/es-obligatorio-las-aseguradoras-tengan-departamento-de-atencion-al-cliente/
      Si no te dan la razón te recomendamos acudir a un abogado especialista para reclamar judicialmente la anulación del seguro y la devolución en aplicación del art. 84 del Texto Refundido de Consumidores y Usuarios.
      Como ves no es un proceso corto, pero te animamos a hacer valer tus derechos.
      Saludos

  27. Hola buenas tardes mi caso es el siguiente, tome un crédito hipotecario y ya estoy por mitad del crédito tuve un enfermedad grave “infarto al miocardio con elevación del ST” pero gracias a Dios sin ninguna incapacidad por el evento ocurrido ,mi pregunta es la siguiente el saldo pendiente lo cubre el seguro o solo bonificación por algunas cuotas ante la entidad financiera.. gracias

    1. Hola Abrahan: Salvo que en su póliza venga recogido alguna garantía de enfermedades graves que cubra este supuesto, la respuesta es que no, ya que si lo que está cubierto son las garantías de fallecimiento e invalidez, y no existe invalidez, no es posible que le indemnicen. Ya lo siento. Cuídese. Saludos

    1. Hola: Lo importante es si han pasado más de 5 años desde el fallecimiento o no. Si no se supero ese plazo se podría reclamar. En caso contrario la acción habría prescrito.

  28. Buenas tardes, voy a firmar una hipoteca con el banco para la compra de un piso y un familiar me ha prestado un dinero a devolver sin intereses. Las dudas que se me plantean son:
    En el seguro de vida que me haga, ¿la cantidad asegurada será la suma de los dos prestamos y tendré que poner dos beneficiarios? ¿O sería mejor hacer un seguro de amortización de hipoteca y un seguro de vida (para el préstamo familiar)?
    Al comparar algunos seguros en vuestro comparador he visto que dice: “Fallecimiento e invalidez absoluta o permanente por cualquiera causa”; ¿Por qué después especifica “Fallecimiento e invalidez absoluta o permanente por accidente”? ¿Estarían cubiertos todo tipo de accidentes?
    Muchas gracias y un saludo

    1. Hola Rosalía: No es obligatorio contratar el seguro de vida con la hipoteca. Si lo haces puedes hacer un único seguro por el 100% de la deuda o 2 pólizas, una por la hipoteca y otra por el préstamo. A nivel de prima (precio que pagas) no va a haber mucha diferencia. Nosotros te recomendariamos hacer una póliza de capital decreciente por el préstamo hipotecario y otra por el otro préstamo o si prefieres hacerlo a capital constante una única póliza. Si necesitas que te asesoremos puedes llamarnos al 91 435 90 96 de Lunes a Viernes de 9.00 a 20.00h.
      Te dejo más información al respecto en:

      https://blog.puntoseguro.com/seguros-de-vida-fallecimiento-por-accidente-fallecimiento-por-accidente-de-circulacion/
      https://blog.puntoseguro.com/seguros-de-vida-hipoteca-asegurar-todo-el-capital-en-cada-seguro-o-solo-la-mitad/

  29. Hola, tengo dos seguros contratados con mi banco que cubren respectivamente parte de la hipoteca principal y parte de una segunda hipoteca.
    Me han concedido la incapacidad permanente absoluta, que está recogida en los seguros.
    Mi pregunta es si tengo que tributar a Hacienda por esos importes.
    Muchas gracias. Un saludo.

    1. Hola Ana: Lo que tienes que ver es si en caso de Incapacidad el beneficiario es el banco o es eres tu directamente (ya que es habitual que si no dices lo contrario en caso de incapacidad, el propio asegurado sea el beneficiario). En el caso de que fuera el banco tributarías por sucesiones, mientras que si eres la beneficiaria y la tomadora del seguro tendrás que tributar vía IRPF. Saludos

  30. Hola Juan, muchas gracias por tu pronta respuesta.
    He mirado las pólizas y pone lo siguiente:

    En caso de invalidez: EL TOMADOR.
    * El tomador renuncia de manera expresa a la facultad de revocar la designacion de la Entidad Financiera como Beneficiario por la deuda pendiente de amortizar.

    Las dos pólizas suman 71.800 €, en el caso de que tenga que tributar vía IRPF, de cuanto dinero proximadamente estaríamos hablando???

    Nuevamente te doy las gracias por anticipado.
    Saludos cordiales

  31. Juan, no había leído bien.
    El texto completo dice:

    BENEFICIARIO: CAJA RURAL DEL SUR, POR EL IMPORTE DE CUALQUIER DEUDA CONTRAIDA CON EL TOMADOR Y PENDIENTE DE LIQUIDAR EN LA FECHA DEL SINIESTRO.(*)
    EL EXCESO, SI LO HUBIERE:
    En caso de fallecimiento: el orden de prelación: 1) El cónyuge 2) los hijos 3) os padres 4) los herederos legales.
    En caso de invalidez: EL TOMADOR.
    * El tomador renuncia de manera expresa a la facultad de revocar la designacion de la Entidad Financiera como Beneficiario por la deuda pendiente de amortizar.

    Discúlpame por el error en el comentario anterior.
    Muchas gracias.

  32. Buenas tardes,
    Es correcto qué me cobren el seguro de hipoteca en el año 2019 cuando la hipoteca se amortizo en Junio de 2018?
    En 2020 me han vuelto a pasar el cargo pero lo he reclamado y me han dicho que diera de baja el seguro, asi lo hice y me devolvieron el dinero de 2020 pero el dinero cobrado en el 2019 me contestan que estoy fuera de plazo y que de todos modos yo disfruté de estar cubierto todo el año 2019, cubierto ante qué? Sí la hipoteca se pagó en Junio del año 2018, se podría reclamar?
    Muchas gracias y saludos.

    1. Hola Rubén: Entiendo su malestar pero es complejo que le vayan a devolver el importe de lo pagado en el 2019, porque efectivamente si hubiera fallecido hubieran estado obligados pagar el capital asegurado a sus herederos. No obstante si es un importe considerable puede que le merezca poner una queja ante el defensor del cliente de la entidad, y en caso de ser desestimada acudir a la DGS https://www.puntoseguro.com/blog/reclamar-al-seguro-cuanto-tarda-la-aseguradora-en-resolver-una-reclamacion/
      Saludos

  33. Hola Juan, muchísimas gracias por tu respuesta y tiempo, la cantidad no llega a 600€, entiendo entonces que lo mismo no merece la pena xq el coste de abogados etc sería mayor no? Y si ya me comentas que por otros medios va a se complicado ya me hago a la idea, muchísimas gracias de nuevo y a cuidarse en éstos días que es lo verdaderamente importante.
    Saludos

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *