¿Qué es la cláusula de indisputabilidad en los seguros de vida?

La cláusula de indisputabilidad o de incontestabilidad es una de las características propias de los seguros de vida, y está recogida en el Artículo 89 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguros (LCS). Según esta cláusula de indisputabilidad, el asegurador no puede impugnar el contrato de seguro una vez transcurrido el plazo de un año desde la fecha de la conclusión -o en un plazo más breve si así lo acuerdas las dos partes-, a no ser que el asegurado haya actuado con dolo y haya intentado, deliberadamente y a sabiendas, estafar o defraudar al seguro.

Concretamente, la LCS dice que se entiende por cláusula de indisputabilidad aquella “por la que el asegurador, de modo inmediato o transcurrido un cierto período de tiempo, renuncia a discutir los efectos perjudiciales para el beneficiario por las inexactitudes en las que haya podido incurrir el tomador del seguro a la hora de efectuar la declaración del riesgo”. Fue una sentencia de la Audiencia Provincial fue la que, en un intento por aclarar esta cuestión, dictó que la propia Ley impone la eficacia de la cláusula de indisputabilidad o incontestabilidad al transcurrir el plazo de un año a contar desde la fecha de conclusión del contrato de seguro sobre la vida o transcurrido un plazo más breve que se hubiere fijado en la póliza, que tan solo no desplegará su eficacia en el caso de que el tomador del seguro haya infringido su deber de declaración del riesgo con dolo (al que debe equipararse la culpa grave).

Es decir, que si la declaración efectuada por el tomador en el cuestionario de adhesión al seguro contiene inexactitudes y el tomador las ha incluido a sabiendas de que lo eran, el asegurador puede impugnar el contrato y, en caso de siniestro, no pagar la indemnización. Las inexactitudes pueden ser de edad (indicar menos edad de la real) o de enfermedades (no informar sobre una enfermedad grave, por ejemplo), entre otras.

En cualquier caso, la falta de exactitud en estas declaraciones han de ser consideradas mala fe o dolo y deben ser probadas por el asegurador. Además, deberá encontrarse relación causa efecto entre la declaración inexacta y el siniestro, y es el asegurador quien deben acreditar la concurrencia de dolo del asegurado o tomador en la declaración de riesgo.

En el caso de que la indicación de edad del asegurado sea inexacta, el contrato solo puede ser impugnado si la verdadera edad estuviera por encima de los límites establecidos por el asegurador para la celebración del contrato de seguro de vida. Sin embargo, en caso de que la declaración inexacta de edad estuviera dentro de los límites establecidos y la prima que hubiera pagado el asegurado fuera inferior a la que corresponde, lo que ocurriría es que la prestación ofrecida por el seguro se reducirían proporcionalmente.

Calcula seguros de vida

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15 Responses to ¿Qué es la cláusula de indisputabilidad en los seguros de vida?

judith martnez says:
18/10/2016 at 1:01
aplica la indisputabilidad en las polizas de grupo? tengo el caso de un joven que le diagnosticaron incapacidad total y permanente el pasado 4 de abril del 2016 por tener ezquizofrenia…el joven esta en una poliza de vida grupo desde el 01/10/2006, sin embargo cuando entrega las notas clinicas del IMSS ahi indica que el joven inicio tratamiento psiquiatrico desde el 01/01/2006 por cambios de comportamiento y tomaba ansioliticos y medicamentos referentes para tratar depresion y asi…sin embargo no le diagnostican ezquizofrenia como tal; es hasta el 2014 que indican que presenta cuadro psicotico, por lo que en ese año lo incapacitan temporalmente…no es si no hasta el 18/04/2016 que le diagnostican ezquizofrenia y le expiden la incapaidad total el 28/04/2016 sin embargo la aseguradora no quiere pagar debido a que lo considera preexistente; por ello pregunto si la indisputabilidad procede en este caso pues no hubo dolo del asegurado pues lleva ya diez años con la poliza. agradecere su amable opinion.
Juan Betés Novoa says:
18/10/2016 at 11:17
Hola Judith: Es un tema complejo por lo que lo que expongo no deja de ser mi opinión personal. En este caso concreto hay que analizar el cuestionario médico que el joven rellenó en su momento, ya que si se en el mismo se le pregunto de forma expresa por dichas patologías y éste negó tener ningún problema si habría preexistencia, ya que si bien la esquizofrenia fue declarada muy posteriormente, parece lógico pensar que deriva de los problemas psiquiátricos que tenía ya en enero de 2006. En este caso no procedería la indisputabilidad ya que la aseguradora no tuvo conocimiento de dicha información por lo que no pudo evaluar el riesgo correctamente. De hecho por mi experiencia lo más probable es que de haberlo sabido la aseguradora hubiera aplicado un importante recargo a la prima del asegurado, o incluso se habría negado ha asegurarlo. Saludos cordiales
robert says:
03/12/2016 at 4:19
esto aplica para la Leyes en México.
Lidia says:
16/02/2018 at 6:18
Hola Judith la ventaja de un colectivo de vida es que la colectividad Absorve el riesgo Claro que le cubre
Zoila says:
03/09/2018 at 5:22
Hola! Mi caso es este:
Mi padre de 91 años, ha pagado un seguro de vida hace ya más de 40 años, nosotros sus hijos que somos 11 en total, siempre estuvimos incluidos en esa póliza cómo beneficiarios después de su muerte. Acabamos de enterarnos que en el año 2012 el hizo cambios a esa póliza de vida y puso como única beneficiaria a una sola hermana.
Se puede impugnar dicho seguro de vida para que vuelva a ser como estuvo antes?
Gracias
Juan Betés Novoa says:
03/09/2018 at 15:24
Hola Zoila: La designación del beneficiario corresponde única y exclusivamente al tomador de la póliza, en este caso tu padre, y por lo tanto su decisión no es impugnable por vuestra parte. Saludos
Carmen says:
14/10/2018 at 3:30
Buenas noches tengo una duda, en caso a una póliza endosada al banco para la cancelación de hipoteca donde aparezco como única beneficiaria, la aseguradora me dio la carta de cancelación, para presentarla al banco para los trámites respectivos en cuanto a la muerte de mi esposo, pero mi duda es que ahora resulta que apareció un testamento donde involucra al bien asegurado, tendré derecho sobre el bien o en este caso es válido sólo el testamento?
Muchas gracias
Espero respuesta pronto…
Juan Betés Novoa says:
16/10/2018 at 13:06
Hola Carmen: Entiendo que el beneficiario de la póliza es el banco por el crédito pendiente de amortizar y la cantidad restante es para ti. ¿Es así? Si es así tendrías derecho a cobrar el capital que quede después de liquidar la deuda hipotecaria.
Sin embargo el seguro de vida va al margen del testamento y por lo tanto si existe un testamento que deja la vivienda a otras personas no tendría derecho sobre la vivienda.
laura de la rosa says:
17/04/2019 at 22:24
duda, tengo una poliza que tiene conmigo mas de 5años la contrate a traves del banco en el moemnto los datos estaban correctos ahora que solicito una copia me percato de que no aparecen mis datos personales, me indican que se tiene que cancelar y emitir nuevamente sin embargo tengo 5años pagandola, por esta clausula es posible apelar a que se le realice la correccion
Juan Betés Novoa says:
23/04/2019 at 14:54
Le recomiendo acudir a un abogado para recuperar el importe de lo que pagó. Usted ha pagado su prima regularmente, pero si llega a suceder algo nadie hubiera pagado la indemnización a su familia al no constar los datos en la póliza. Es una negligencia grave. Por otra parte si le exigen un seguro no lo haga con ellos. Lleve su propio seguro de vida. Hágalo con un corredor de seguros. Se ahorrará dinero y quedará bien asegurada. Saludos
aracely rosa says:
23/10/2019 at 23:41
buenas tardes.. mi esposo realizo un contrato de seguro de vida en diciembre del este año , a los 20 dias tubo un dolor y se realizo una tomografía para ver si era problema de vesícula pues en sonografia normal no salia, hay salieron mal los estudios posteriormente se realizo otros estudios en los cuales diagnostican cáncer …. mi esposo fallece a los 9 meses después. corre riesgo de que no se de la indemnización
Juan Betés Novoa says:
31/10/2019 at 13:59
Hola Aracely: Lamento tu pérdida. Lo normal es que la aseguradora pida el historial médico de tu esposo para conocer si supo o no que estaba enfermo cuando contrató la póliza. Si lo desconocía y no existe prueba de que hubiera dolo o mala fe, tendrán que pagarlo. Suerte
Pingback: ¿Cubren los seguros de vida las enfermedades?
Miriam luna says:
20/05/2020 at 18:46
Hola buen día.
Mi papá contrató una póliza y tiene diabetes desde hace 5 años,lleva un año pagando la poliza pero declaró que no tiene diabetes cuando realmente si tenía ,si llegara a morir en estos 5 años que es el tiempo que dura el seguro,si le cubriría el seguro?
La otra pregunta es ,si el llega a fallecer por cualquier causa que no sea por diabetes ,le cubre y pagan aunque tenga diabetes?
Eva María Rodríguez says:
21/05/2020 at 12:35
Hola, Miriam:
Le voy a dejar un enlace a un artículo legal muy completo que responderá plenamente su pregunta. http://www.legaltoday.com/practica-juridica/civil/seguros-y-resp-civil/seguros-de-vida-que-ocurre-si-no-se-declara-una-patologia-y-esta-es-la-causa-de-fallecimiento-o-invalidez#