Por diversos motivos, no todos los beneficiarios de un seguro de vida saben que lo son. Otros, aun sabiéndolo, no saben hasta cuándo puede solicitar la indemnización. Un adelanto: aunque el plazo se puede extender, en principio, no es mucho. En este artículo explicamos qué plazo hay para reclamar un seguro de vida y qué hay que hacer para saber si eres o no beneficiario de alguna póliza de seguro de este tipo.
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¿Cuál es el plazo para reclamar un seguro de vida por fallecimiento?
Para empezar, si quieres reclamar la indemnización de un seguro de vida por fallecimiento, tienes que dar parte del fallecimiento a la aseguradora, o lo que es lo mismo, comunicar el siniestro. Por defecto, el plazo para la comunicación de un siniestro es de siete tras su conocimiento, a no ser que en la póliza se especifique otra cosa. En concreto, el artículo 16 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro dice:
El tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario deberán comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración.
Este efecto no se producirá si se prueba que el asegurador ha tenido conocimiento del siniestro por otro medio.
El tomador del seguro o el asegurado deberá, además, dar al asegurador toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. En caso de violación de este deber, la pérdida del derecho a la indemnización sólo se producirá en el supuesto de que hubiese concurrido dolo o culpa grave.
Pero siete días se pasan volando, más aún cuando estamos hablando de un seguro de vida, especialmente si se trata de reclamar el seguro de vida como beneficiario de una cobertura de muerte para poder cobrar. Y si, para colmo, a todas las gestiones tienes que sumar el tiempo que necesitas para comprobar si el fallecido contaba con algún seguro de vida, el plazo se antoja casi ridículo. Afortunadamente, hay mucho más tiempo para solicitar la indemnización del seguro de vida tras el fallecimiento del asegurado.
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Qué hacer para saber si eres beneficiario de un seguro de vida
Para empezar, si fallece un familiar cercano y no tienes muy claro si tenía o no algún tipo de seguro, debes solicitar un certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento en el Registro de Contratos de Seguros, que es el documento que acredita los contratos vigentes en que figuraba como asegurada la persona fallecida y con qué entidad aseguradora. Este certificado, que depende del Ministerio de Justicia presentando el modelo 790 de forma presencial, por correo o por Internet. La solicitud no podrá presentarse hasta transcurridos 15 días hábiles después del fallecimiento.
Debemos tener en cuenta que el efecto jurídico del incumplimiento de la declaración en la póliza implica que la aseguradora podrá reclamarnos los hipotéticos daños y perjuicios causados por la falta de comunicación. Esto tiene sentido, por ejemplo, en un seguro de hogar donde exista una humedad y no se comunique en el momento en que se descubre, de modo que cada día que pase sin que intervenga la aseguradora el daño se pueda ir agravando.
Dolo o mala fe
Si bien el artículo señalado habla de un plazo de siete días para comunicar el siniestro, podemos estar tranquilos, ya que este plazo se puede superar siempre que no exista dolo o mala fe, por lo que podremos hacer todas las gestiones necesarias para conocer si somos los beneficiarios sin tener que preocuparnos del plazo anterior. ¿Entonces no hay plazo para reclamar el siniestro?
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Plazo de prescripción
A lo mejor has oído que el plazo para reclamar el seguro de vida es hasta cinco años. Sí, vamos a verlo, porque tiene algunos matices.
Efectivamente, sí existe un plazo de cinco años para reclamar los seguros personales, como los de vida, accidentes o enfermedad (y de dos años para los seguros de daños, como los de hogar, automóviles, transporte, contra incendio, etc.), tal y como recoge el artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro. Es lo que se conoce como plazo de prescripción.
Por lo tanto, salvo en casos de dolo o mala fe por parte de los beneficiarios, las aseguradoras están obligadas a abrir el siniestro siempre que el mismo se declare durante los 5 años siguientes a su ocurrencia.
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¿Cuánto tiempo se tarda en cobrar un seguro de vida?
Entonces, ¿cuál es el plazo máximo para cobrar un seguro de vida?
Según el artículo 18 de la LCS:
El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas.
Una vez presentada la solicitud de indemnización y realizadas las gestiones necesarias, admitida dicha solicitud a trámite, el plazo máximo para cobrar un seguro de vida por fallecimiento es de tres meses. Tal y como recoge el artículo 20 de la LCS en su apartado tercero:
Se entenderá que el asegurador incurre en mora cuando no hubiere cumplido su prestación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro o no hubiere procedido al pago del importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración del siniestro
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