PuntoSeguro Blog

Cómo funcionan los planes de pensiones: qué es y para qué sirve un plan de pensiones  

Cómo funcionan los planes de pensiones: qué es y para qué sirve un plan de pensiones  

Artículos sobre la Jubilación

Hablar de planes de pensiones es hablar de ahorro para la jubilación, de complemento para las pensiones públicas. Pero, ¿cómo funcionan los planes de pensiones individuales? ¿Sabes qué es y para qué sirve un plan de pensiones?

En PuntoSeguro queremos que estés al día de todos los conceptos relacionados con los seguros y el mercado asegurador.  Por eso, en este artículo hablamos sobre qué es un plan de pensiones, cómo funcionan y cuáles son sus principales beneficios y limitaciones. También analizaremos las diferentes opciones y características que existen en el mercado para que puedas tomar una decisión antes contratar este tipo de producto. Además, ponemos a tu disposición el  mejor comparador de seguros de vida y con los mejores precios del mercado.

Qué es un plan de pensiones y para qué sirve

Un plan de pensiones individual o PPI es una forma de ahorrar para hacer frente a la reducción del poder adquisitivo que tiene lugar cuando nos jubilamos y ya no podemos trabajar más.

Lo que pasa es que el sistema de jubilación estatal no es lo suficientemente fuerte como para asegurar un buen nivel de vida llegados a este punto con la remuneración que se obtiene.

Además, para poder acceder a este servicio, debemos cumplir unos requisitos que, digamos las cosas como son, no siempre se pueden cumplir. De ahí que los planes de pensiones sean un buen complemento.

Un plan de pensiones individual o PPI es un instrumento de ahorro a largo plazo que tiene como objetivo principal garantizar una fuente de ingresos complementaria durante la jubilación. Consiste en realizar aportaciones periódicas de dinero a lo largo de los años. El dinero de estas aportaciones es gestionado por entidades financieras especializadas. Estas entidades invierten el dinero en diferentes activos financieros, como acciones, bonos o fondos de inversión, para obtener rentabilidad y hacer crecer el capital a lo largo del tiempo.

Hay que tener en cuenta que, además de la rentabilidad generada, los planes de pensiones individuales también tienen ciertas ventajas fiscales, como la deducción de las aportaciones realizadas en la declaración de la renta (hasta el límite que establezca la legislación).

⇒Lee esto también: ¿Qué garantías de rentabilidad ofrecen los planes de pensiones garantizados?

Cómo funcionan los planes de pensiones: características de los PPI

Hemos visto que los Planes de Pensiones Individuales (PPI) son instrumentos financieros de ahorro a largo plazo con los que complementar las pensiones de la Seguridad Social al llegar la jubilación. Ahora veamos cómo funciona un plan de pensiones.

Para empezar, los planes de pensiones se caracterizan por su voluntariedad, ya que es decisión del partícipe cuánto, cómo y cuándo aportar, siempre dentro de los límites legales.

Una de las ventajas más destacadas de contratar un plan de pensiones tiene que ver sus ventajas fiscales. Las aportaciones al PPI reducen la base imponible del IRPF, lo que se traduce en un ahorro en el año fiscal en el que se realicen esas aportaciones. No obstante, no olvides que, al rescatar el plan de pensiones, las prestaciones se ven como rendimientos del trabajo, por lo que toca pasar por caja (y si lo recuperas todo junto, el «palo» es importante).

En cuanto a la gestión, los planes de pensiones ofrecen una amplia diversidad de inversiones; es decir, se puede invertir en distintos activos financieros según la política de inversión del plan. Esta flexibilidad posibilita diversificar el riesgo y adecuar la inversión al perfil de cada persona. Sin embargo, la rentabilidad no está garantizada y puede variar según la evolución del mercado y la gestión del plan.

A pesar de que la idea es mantener el ahorro hasta la jubilación, hay situaciones excepcionales, como enfermedades graves o desempleo prolongado, que habilitan el rescate anticipado del plan. Además, se puede traspasar el capital de un PPI a otro sin repercusiones fiscales, adaptando la inversión a las necesidades del partícipe con el tiempo.

Es importante señalar que los planes de pensiones no cuentan con la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos, pero sí están bajo la supervisión de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

También es necesario aclarar que, en caso de fallecimiento del titular, los beneficiarios designados recibirán el capital acumulado.

Y por último, no hay que olvidar que los PPI conllevan comisiones, como las de gestión y depósito. De hecho, aunque los planes de pensiones son promocionados por diversas entidades, su administración recae en entidades especializadas. Por ello, hay que informarse bien y buscar asesoramiento antes de tomar decisiones relacionadas con su plan de pensiones.

⇒Lee esto también: Ahorrar para la jubilación, aunque seas joven

Rescate: el plan de pensiones para complementar la jubilación… o no

Los planes de pensiones son productos financieros orientados al ahorro a largo plazo, con el principal objetivo de complementar las pensiones de la Seguridad Social al llegar la jubilación. Sin embargo, existen situaciones extraordinarias en las que se puede rescatar el capital acumulado.

Una circunstancia que permite el rescate es la incapacidad permanente del titular. En estos casos, se reconoce la situación como una contingencia que justifica el acceso anticipado a los fondos. Asimismo, el desempleo de larga duración es otra razón que habilita el rescate del plan. Esta opción es especialmente relevante para aquellos que, tras un tiempo determinado por la normativa, no han podido reinsertarse en el mercado laboral.

Una enfermedad grave, ya sea del titular o de un familiar directo, es otra situación que algunos planes de pensiones contemplan para permitir el rescate anticipado, especialmente cuando se requiere hacer frente a gastos médicos significativos. Además, en el lamentable escenario del fallecimiento del titular, los beneficiarios previamente designados tienen el derecho de rescatar el plan.

Es importante destacar que, a partir del 1 de enero de 2025, se introducirá una nueva posibilidad: el rescate anticipado de los rendimientos generados por aportaciones al plan de pensiones que cuenten con, al menos, 10 años de antigüedad. Esta medida representa una ampliación en las alternativas para acceder a los fondos acumulados.

No obstante, cabe destacar que rescatar un plan de pensiones antes de la jubilación puede conllevar penalizaciones fiscales, que varían según la modalidad de rescate. Por ejemplo, en el caso de un rescate en pago único, se aplica una sanción de aproximadamente el 21 %, mientras que en el rescate en forma de renta, se retiene un porcentaje en función de la edad del titular en el momento del rescate.

⇒Lee esto también: ¿Qué es la previsión social? Algunas consideraciones sobre la jubilación

Alternativas a los planes de pensiones para ahorrar de cara a la jubilación

La jubilación es una de las principales preocupaciones para muchos ciudadanos. Aunque los planes de pensiones son una herramienta popular y ampliamente utilizada para este propósito, existen otras alternativas que pueden adaptarse mejor a las necesidades y objetivos de cada individuo. Es esencial conocer estas opciones para diseñar una estrategia de ahorro e inversión que garantice una jubilación cómoda y segura.

Algunas de estas alternativas son estas

  • Planes de Previsión Asegurados (PPA): estos productos, específicos para la jubilación, ofrecen una rentabilidad garantizada por la entidad aseguradora. Son una opción conservadora, ideal para quienes buscan seguridad en sus inversiones.
  • Seguros de Ahorro: aunque no están diseñados exclusivamente para la jubilación, estos seguros combinan características de un seguro de vida con un producto de ahorro. Permiten hacer  aportaciones periódicas o únicas y, en muchos casos, ofrecen una rentabilidad garantizada.
  • Seguros de Rentas: estos productos están específicamente diseñados para la jubilación. Garantizan una renta periódica al inversor, ya sea vitalicia o temporal. Son una excelente opción para quienes buscan obtener ingresos regulares durante la jubilación.
  • Unit Linked: aunque no son específicos para la jubilación, permiten la inversión en fondos, adaptando el ahorro al perfil de riesgo del inversor. El valor de la póliza varía según la evolución de los fondos seleccionados.
  • Fondos de Inversión: aunque son una herramienta versátil y no exclusiva para la jubilación, permiten diversificar el ahorro y adaptarlo a diferentes perfiles de riesgo.
  • SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo): no están diseñados exclusivamente para la jubilación, pero ofrecen ventajas fiscales si se mantienen durante al menos 5 años, fomentando el ahorro a largo plazo.
  • PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático): aunque su objetivo principal no es la jubilación, si se rescatan en forma de renta vitalicia, ofrecen ventajas fiscales y pueden complementar la pensión de jubilación.

Aunque contratar un plan de pensiones es una opción consolidada para el ahorro de cara a la jubilación, es fundamental explorar y considerar otras alternativas disponibles en el mercado. Cada producto tiene sus características, ventajas y desventajas, por lo que es recomendable asesorarse adecuadamente antes de tomar decisiones.

⇒Esto también te interesará: Los Mejores Seguros de Vida Riesgo: comparativa de precios y coberturas

En PuntoSeguro.com te ayudamos con tus pólizas

PuntoSeguro es una correduría de seguros digital. Somos mediadores de seguros, por lo que te podemos ayudar a encontrar la compañía y la póliza que mejor se adapta a tus necesidades. Y si tienes algún problema con tu seguro durante tu relación contractual con la aseguradora, te ayudamos a gestionarlo. Todo ello sin coste adicional para ti.

Por lo tanto, si contratas cualquier seguro a través de PuntoSeguro solo tendrás que preocuparte del precio de la póliza. Si necesitas más información para contratar un seguro o necesitas alguna aclaración adicional, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.

En el comparador de seguros de vida de PuntoSeguro  podrás comparar los precios y las condiciones de las mejores pólizas de vida del mercado, incluyendo seguros de vida con cobertura en caso de invalidez permanente absoluta.

¿Quieres más?

Contratando tu seguro de vida con PuntoSeguro tienes acceso gratuito a la app PuntoSeguro Fit. Además de tener controlada tu actividad física diaria, y contribuir a causas sociales, podrás obtener un descuento de hasta 120 € en cada renovación.

 Otros artículos de interés

Escrito por:
Eva María Rodríguez

Eva María Rodríguez

Visitar Eva María Rodríguez en LinkedIn

Redactora web y creadora de contenidos digitales especializada en seguros y finanzas, así como en deporte y vida saludable. Colabora con PuntoSeguro desde 2014.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.

Buscar

Lo más leído

¿Está garantizado mi plan de pensiones...

Ahorrar para la jubilación mediante la...

Artículos sobre la Jubilación
| Views: 450

¿Está garantizado mi plan de pensiones si hay insolvencia del banco o de la aseguradora?

¿Qué ventajas tiene seguir trabajando ...

Para muchas personas llegar a la edad...

Artículos sobre la Jubilación
| Views: 231

trabajar más allá de la edad de jubilación

¿Cómo se calcula la cuantía de la pen...

Para poder optar a una pensión por...

Artículos sobre la Jubilación
| Views: 221

Cómo se calcula la cuantía de la pensión de jubilación

Fiscalidad de los Planes de Pensiones In...

Contratar un plan de pensiones tiene...

Artículos sobre Educación Financiera, Artículos sobre la Jubilación
| Views: 194

fiscalidad de los planes de pensiones

Cobrar el Plan de Pensiones: ¿qué ocur...

Contratar un Plan de Pensiones es una...

Artículos sobre la Jubilación
| Views: 137

Plan de Pensiones si mueres

Tenlo en cuenta: de la base de cotizaciÃ...

Todos los trabajadores, tanto por...

Artículos sobre la Jubilación
| Views: 130

lo que ganas durante la jubilación

¿Cuáles son los requisitos para jubila...

¿Sabes ya cuáles son los requisitos...

Artículos sobre la Jubilación
| Views: 129

Cuáles son los requisitos para jubilarse  y cobrar una pensión pública

Ahorrar para la jubilación cuando eres ...

Una de las cosas más interesantes,...

Artículos sobre la Jubilación
| Views: 118

ahorra al contratar un seguro

¿Es el seguro la solución para la sost...

El nº55 de la revista digital Seguros...

Artículos sobre la Jubilación
| Views: 105

sostenibilidad de la pensión española

¿Qué garantías de rentabilidad ofrece...

Contratar un plan de pensiones...

Artículos sobre la Jubilación
| Views: 102

Qué garantías de rentabilidad ofrecen los planes de pensiones garantizados

¿Te gusta lo que lees?

Suscríbete y recibe cada nuevo post en tu email antes que nadie pinchando aquí

Síguenos en RRSS

 
CALCULAR SEGURO DE VIDA