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Los consejos antes de pedir una hipoteca

¿Que es una hipoteca?

Es un crédito que se concede para comprar una vivienda que se garantiza sobre la propia vivienda.

¿Garantía hipotecaria? ¿Es arriesgado?

Si no pagamos el crédito, el banco o caja pueden quedarse con la casa que compramos con el crédito.

¿Merece la pena?

Dados los precios de los pisos y las casas es prácticamente imposible comprarlas al contado. Necesitaremos un crédito y a largo plazo. Los bancos no dan estos créditos sin esa garantía.

¿Cubren todo el precio de la compra?

Normalmente los créditos hipotecarios cubren entre el 70% y el 80% del precio de la casa.

¿Hay muchos gastos?

Los gastos de escrituración de la compra de la casa más los propios del crédito mas los impuestos pueden llegar al 10 % del precio de la vivienda. Es aconsejable, por tanto, tener ahorrado un 20/30 % del precio del precio del piso que se quiere comprar.

¿Son caros los créditos hipotecarios?

Hay que analizar el tipo de interés y las comisiones. En el comparador que ofrecemos en Puntoseguro, podrás seleccionar dos o tres entidades bancarias o cajas para preguntar.

¿Que es un tipo variable?

Se pueden contratar tipos fijos o variables. Los fijos nos garantizan que la cuota mensual será igual durante toda la vida del préstamo. Son más seguros y aconsejables, pero hay que compararlos con la cuota inicial de los préstamos a tipo variable para ver si merecen la pena.

El tipo variable se fija como un diferencial aplicado sobre un tipo base. La base puede ser el euribor (tipo medio interbancario del euro) o un índice de la Asociación Hipotecaria. Es aconsajeble el euribor. El diferencial sobre el tipo base es uno de los criterios para elegir el banco o la caja. Lógicamente cuanto más bajo mejor.

¿Hay comisiones?

Hay que seleccionar el banco o caja también en función de las comisiones que aplica al préstamo. Se suele aplicar una comisión de apertura (realmente porque si): es un porcentaje sobre el préstamo en el momento inicial que encarece la operación. Es importante revisar que no se apliquen comisiones de cancelación anticipada pues tendremos este coste adicional si queremos cambiar de banco o caja a mitad del préstamo.

¿A que plazo debo pedirlo?

Los créditos hipotecarios son normalmente largos. Entre 20 y 30 años son los plazos más habituales en estos momentos. Si se alarga el plazo se consigue reducir la cuota mensual, pero no aconsejamos mas de 30 años, pues los intereses son muy elevados y en lugar de una compra se asemeja mas a un alquiler, ya que la parte del préstamo que durante los primeros años se dedica a disminuir el importe del crédito es muy baja. Cada cuota mensual se divide en dos partes. Una va a pagar los intereses del préstamo y la otra a disminuir el dinero que debemos. Durante los primeros años del préstamo, hasta la mitad de su vida total, la parte que se destina a reducir la cantidad que debemos es muy pequeña. Casi todo lo que pagamos va a intereses y nuestro “ahorro” real es muy bajo a pesar del esfuerzo que estamos haciendo.

¿Me la darían a mí?

Los bancos y cajas se fijan en dos cosas para conceder hipotecas: Primera, que el porcentaje de financiación sobre el coste de la casa sea bajo y que en cualquier caso no supere el 70-80% de su precio. Segunda, que el porcentaje que supondrá la cuota mensual de amortización del préstamo sobre los ingresos totales de los solicitantes sea lo más bajo posible y que en cualquier caso no supere el 40%-50 % de los mismos. Si pedimos un 80 % del precio de la casa y el pago mensual que sale es inferior al 35 % de nuestros ingresos seguramente encontraremos un banco o caja que nos lo conceda a pesar de la crisis y de las restricciones de crédito.

¿Donde lo pido?

Utiliza nuestro COMPARADOR, selecciona tres entidades y bien por Internet o bien personalmente en una sucursal de la entidad haz la petición. Si trabajas desde hace tiempo con un banco o caja debes también solicitarlo allí y comparar con los otros tres. Nuestro consejo es pedir condiciones en tu banco o caja y en otras tres seleccionadas por nuestro comparador.

¿Qué hipoteca es la mejor? ¿En que debo fijarme?

Lo primero es que las comisiones que te apliquen sean lo más bajas posibles. Lo segundo que el tipo de interés sea mas bajo en los tipos fijos o que los diferenciales sean más reducidos en los variables. Es aconsejable que el tipo base sea el euribor. La revisión del tipo de intereses es normalmente anual. Es mejor la hipoteca si la revisión se hace una vez pasados los dos primeros años.